無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

投保書又稱“投保單”，是投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，通常由保險(xiǎn)公司事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)一格式的書據(jù)，投保人必須依其所列項(xiàng)目一一如實(shí)填寫，以供保險(xiǎn)公司決定是否承?；蛞院畏N條件、何種費(fèi)率承保。投保書雖非正式合同文本，但一經(jīng)保險(xiǎn)公司接受后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。如填寫的內(nèi)容不實(shí)或故意隱瞞、欺詐，都將影響保險(xiǎn)合同的效力。

一般來說，投保書主要包含3大部分：1.基本資料：包括投保人與被保險(xiǎn)人的姓名、身份證號(hào)碼、受益人姓名、保費(fèi)墊繳方式等；2.告知事項(xiàng)：包括被保險(xiǎn)人職業(yè)、身高體重及健康狀況等；3.聲明事項(xiàng)：投保人或被保險(xiǎn)人的授權(quán)及同意事項(xiàng)。填寫投保書必須親自簽名，避免簽名后交給業(yè)務(wù)員填寫，若被保險(xiǎn)人未滿20歲，須法定監(jiān)護(hù)人簽名。

投保人、被保險(xiǎn)人、受益人

1投保人

指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（被保險(xiǎn)人）具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)契約，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

投保人的權(quán)力：1、指定各類保險(xiǎn)金的受益人；2、申請(qǐng)契約變更；3、申請(qǐng)保單貸款；4、終止契約。

投保人的義務(wù)：1、繳納保險(xiǎn)費(fèi)；2、被保險(xiǎn)人職業(yè)變更與保險(xiǎn)事故發(fā)生之通知；3、告知義務(wù)。

2被保險(xiǎn)人

是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若遭受損害，則有權(quán)利享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。通常投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，但也可以是不同的人。不過若不是同一人，則投保人與被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，才能向保險(xiǎn)公司投保。依據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)于下列各人之生命或身體，具有保險(xiǎn)利益：

1.本人或其家屬，例如：父親為子女投保。

2.生活費(fèi)或教育費(fèi)所仰給之人。

3.債務(wù)人，例如：債權(quán)人為債務(wù)人投保。

4.為本人管理財(cái)產(chǎn)或利益之人。

3受益人

指被保險(xiǎn)人或投保人約定享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人，因此投保人或被保險(xiǎn)人都可以是受益人，也就是當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生事故時(shí)，可依保險(xiǎn)合同規(guī)定，受領(lǐng)保險(xiǎn)公司所給付的保險(xiǎn)金。一般來說，受益人可區(qū)分3種：

1.為“指定”：也就是由投保人在投保書上指定受益人；

2.為“約定”：即合同約定受益人為特定人，例如住院醫(yī)療險(xiǎn)或殘廢保險(xiǎn)金，就是采用約定被保險(xiǎn)人本人為受益人；

3.為“法定”：指未指定或約定受益人時(shí)，即由法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，但要注意的是，若未在投保書上指定法定繼承人為受益人，則到時(shí)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金將會(huì)被課征遺產(chǎn)稅。

保單猶豫期

“猶豫期”是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天內(nèi)（某些特定人群、渠道銷售的產(chǎn)品有15天甚至更長(zhǎng)時(shí)間），如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤消。在此期間，保險(xiǎn)人同意投保人的申請(qǐng)，撤消合同并退還己收全部保費(fèi)。通俗講就是反悔期。

猶豫期內(nèi)必須注意以下幾點(diǎn)：首先，如果因?yàn)樘厥馇闆r無法及時(shí)接收保單，最好提前通知保險(xiǎn)公司。其次，收到保險(xiǎn)單后，一定要親自填寫保單回執(zhí)，并注明日期。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)猶豫期的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的。再次，投保人必須認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)自己還不夠了解、或理解有偏差的內(nèi)容，要及時(shí)向代理人詢問，以免誤保。

觀察期

所謂的觀察也稱為免賠期間，是指保險(xiǎn)合同生效之日，經(jīng)過一段期間后，保險(xiǎn)公司才開始負(fù)給付責(zé)任，這段保險(xiǎn)合同生效之日，到保險(xiǎn)公司給付開始的截止的期間，就是等待期間，故又稱為“免責(zé)期間”。

觀察期是一般用在醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)這幾類健康保險(xiǎn)中，首次投保時(shí)保單中常規(guī)定一個(gè)等待期或觀察期，普通住院類醫(yī)療保險(xiǎn)觀察期一般為60天或90天；在重大疾病保險(xiǎn)中，觀察期一般為90天、180天，甚至一年。

被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費(fèi)用或收入損失，保險(xiǎn)公司不予承擔(dān)賠償責(zé)任。等待期或觀察期結(jié)束后，保險(xiǎn)責(zé)任才正式生效。這也是保險(xiǎn)公司一種簡(jiǎn)單的規(guī)避有些人帶病投保，保護(hù)大多數(shù)客戶利益的方式。

除外責(zé)任

所謂除外責(zé)任，是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，一般在保險(xiǎn)條款中明文列出保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍。所以，什么應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，什么不屬于責(zé)任免除，就一清二楚了。

當(dāng)某一事件發(fā)生時(shí)，我們先看它是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任；如果屬于保險(xiǎn)責(zé)任，我們?cè)倏此欠駥儆谪?zé)任免除，如果屬于責(zé)任免除，保險(xiǎn)人仍不用負(fù)責(zé)；如果不屬于責(zé)任免除，保險(xiǎn)公司就要負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一定要看清保險(xiǎn)合同約定的除外責(zé)任范圍。

保費(fèi)豁免

所謂保費(fèi)豁免，是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效，以保障客戶的權(quán)益。

保費(fèi)豁免最早出現(xiàn)在少兒險(xiǎn)中，當(dāng)作為投保人的家長(zhǎng)遭遇不幸喪失工作能力時(shí)，沒有經(jīng)濟(jì)收入的孩子仍可繼續(xù)獲得保險(xiǎn)的庇護(hù)，受到普遍歡迎。目前不少保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老險(xiǎn)、終身險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)也也有豁免功能。保單附加了保費(fèi)豁免功能，避免比如失業(yè)、傷殘等帶來的經(jīng)濟(jì)困難，保費(fèi)免交，保單保障仍有效，現(xiàn)金利益的領(lǐng)取依然有效。因此，保費(fèi)豁免相當(dāng)于為保單再加一份保險(xiǎn)，是一種人性化的功能。各家保險(xiǎn)公司的豁免規(guī)定各有不同，購(gòu)買前仔細(xì)看清楚。

保單貸款

保險(xiǎn)公司收了保險(xiǎn)費(fèi)后，為了準(zhǔn)備將來發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，能夠履行給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，因此必須準(zhǔn)備一筆未來要支付保險(xiǎn)金的錢。對(duì)保戶來說，等于將錢暫時(shí)存放在保險(xiǎn)公司，所以保戶是有權(quán)利向保險(xiǎn)公司借這筆錢出來運(yùn)用，這就是保單貸款。

客戶向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款時(shí)，可享有免抵押、免擔(dān)保、手續(xù)簡(jiǎn)便且撥款迅速等好處?？梢再J款的保單的前提是具有現(xiàn)金價(jià)值，保單貸款的利率大體上會(huì)比銀行貸款的利率持平或更低一些，加上分紅類產(chǎn)品貸款時(shí)，不影響分紅收益。等于降低了貸款的成本。

保險(xiǎn)節(jié)稅

在國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)可以抵繳個(gè)人所得稅，在投保人每年申報(bào)所得稅時(shí)，可將保險(xiǎn)費(fèi)列入扣除項(xiàng)目，扣除一定的額度。我國(guó)個(gè)稅遞延型商業(yè)健康險(xiǎn)已經(jīng)開始實(shí)施，養(yǎng)老險(xiǎn)也在計(jì)劃中。你買保險(xiǎn)，國(guó)家減稅已經(jīng)成為基本國(guó)策。

不過，有錢人買保險(xiǎn)著重的是保險(xiǎn)給付不用扣繳遺產(chǎn)稅。保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)金額約定于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)給付其所指定的受益人者，其金額不得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。這就是為什么許多有錢人會(huì)買高額保單的原因，可以預(yù)防在遺產(chǎn)稅出臺(tái)之時(shí)，仍順利將遺產(chǎn)移轉(zhuǎn)至下一代身上。

保險(xiǎn)免債權(quán)債務(wù)追索

《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。也就是說，買保險(xiǎn)時(shí)有指定受益人的話，就算投保人宣告破產(chǎn)時(shí)，債權(quán)人都不得對(duì)保險(xiǎn)金主張有支配權(quán)，只有受益人才能動(dòng)用這筆保險(xiǎn)金，所以保險(xiǎn)可說是對(duì)抗企業(yè)經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的有力法寶。

另按照保險(xiǎn)法第四十二條的規(guī)定，如果債務(wù)人死亡，其購(gòu)買的保險(xiǎn)又有明確指定的受益人，那么這筆保險(xiǎn)金會(huì)直接贈(zèng)給受益人，不作為遺產(chǎn)處理，也不會(huì)被用來償還債務(wù)。但是，如果沒有指定受益人、受益人死亡或只是在保單的受益人項(xiàng)目里填寫了“法定”，那該筆賠償金則算作被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，可用以償還債務(wù)。

分紅保單、不分紅保單

1分紅保單

壽險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)商品時(shí)，以較保守的假設(shè)來計(jì)算保費(fèi)，之后再以提供紅利給付的方式，讓保單持有人參與壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的盈余分配，此種保單就叫做“分紅保單”。

紅利的產(chǎn)生方式主要來自3方面：1、“死差益”，保險(xiǎn)公司實(shí)際理賠較預(yù)定死亡率低時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生死差紅利；2、“利差益”，保險(xiǎn)公司投資績(jī)效較預(yù)定利率為高時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生利差紅利；3、“費(fèi)差益”，保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)效率提升，使?fàn)I業(yè)費(fèi)用較預(yù)定低時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生費(fèi)差紅利。

分紅保單可分為“美式”與“英式”分紅保單。美式分紅是把紅利作為多買保額的費(fèi)用，英式分紅是直接拿紅利購(gòu)買保險(xiǎn)，并以復(fù)利計(jì)算方式增加保額，因此投保人在投保前就須決定將來領(lǐng)取紅利的方式。

2不分紅保單

保險(xiǎn)公司不提供紅利給付，保單享有較低廉的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的好壞不影響對(duì)保戶的保證，適合財(cái)務(wù)觀念較保守的族群。

投資型保單

投資型保險(xiǎn)是一種新型的保險(xiǎn)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同之處在于投保人所繳交的保費(fèi)除了基本保障之外，部分金額將拿來購(gòu)買共同基金。而這部分投資的錢會(huì)有一個(gè)獨(dú)立的分離賬戶，不受保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)績(jī)效所影響，而保險(xiǎn)公司也不再提供保障利率與最低的現(xiàn)金價(jià)值，由保戶來面對(duì)分離賬戶的投資風(fēng)險(xiǎn)。

總而言之，投資型保險(xiǎn)就是“保障”加“投資”，保障部分是采用定期保險(xiǎn)的費(fèi)率，保險(xiǎn)成本隨著被保險(xiǎn)人的年紀(jì)而增加，而投資部分則通過分離賬戶連結(jié)多支共同基金投資。在國(guó)內(nèi)，投資型主要指分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。

預(yù)定利率≠實(shí)質(zhì)利率

保單預(yù)定利率，是指保險(xiǎn)公司取得客戶的資金成本后，拿來投資時(shí)可預(yù)計(jì)可得到的報(bào)酬率。不過這筆保險(xiǎn)金要拿來投資之前，必須先扣除“預(yù)定死亡率”與“預(yù)定營(yíng)業(yè)費(fèi)率”后，剩下的錢才是真正放在保險(xiǎn)公司的本金，因此，保單的預(yù)定利率往往會(huì)比銀行定存的基準(zhǔn)利率高，但這不表示保單的實(shí)質(zhì)利率比較高。預(yù)定利率越高，應(yīng)繳保費(fèi)越少，但不可誤以為預(yù)定利率等同于投資報(bào)酬率。

意外險(xiǎn)≠死得很意外

一般人以為只要是死得很意外，就可以領(lǐng)取意外險(xiǎn)的理賠金，其實(shí)不然。保險(xiǎn)法規(guī)定：“意外傷害指非由疾病引起之外來突發(fā)事故所致者”實(shí)務(wù)上保險(xiǎn)人若是因自己身體“內(nèi)在疾病”的原因而死亡，往往就不能歸因?yàn)橐馔馐鹿?。例如王先生走在路上突然心臟病發(fā)作而跌倒在路上，卻因此撞到頭部而死亡，看似死得很意外，但這是因?yàn)橥跸壬旧淼男呐K病發(fā)作導(dǎo)致的意外傷害，所以無法領(lǐng)到意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)給付。

退保金≠保單價(jià)值準(zhǔn)備金≠身故保險(xiǎn)金

如果客戶退保時(shí)，其所繳交的保險(xiǎn)費(fèi)已累計(jì)達(dá)有保單價(jià)值準(zhǔn)備金時(shí)，保險(xiǎn)公司就要支付退保金。一般來說，傳統(tǒng)型的終身壽險(xiǎn)如果投保期限不到10年的話，解約金往往會(huì)小于保單價(jià)值準(zhǔn)備金；但未滿1年的話，保單沒有價(jià)值準(zhǔn)備金，因此也沒有退保金；換句話說，如果只繳一年就解約的話，保戶基本上就白白損失先前所繳的保費(fèi)。

另外，在繳費(fèi)期間，退保金會(huì)少于身故保險(xiǎn)金，但在繳費(fèi)期滿之后，因保單價(jià)值準(zhǔn)備金繼續(xù)滾存，時(shí)間一久會(huì)使退保金高于身故保險(xiǎn)金。需要注意的是，并不是所有險(xiǎn)種都會(huì)有退保金，長(zhǎng)期性的健康險(xiǎn)，如終身醫(yī)療險(xiǎn)與癌癥險(xiǎn)，大部分是沒有退保金的。

保險(xiǎn)金額≠投保金額

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)公司愿意承保的金額，簡(jiǎn)稱“保額”，而投保金額則是要保人希望買到的保險(xiǎn)金額，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，要保人希望買到的保額不一定就是保險(xiǎn)金額，如果被保險(xiǎn)人的身體狀況不是標(biāo)準(zhǔn)體，那么保險(xiǎn)公司將會(huì)削減保額來承保，因?yàn)橄鳒p后的金額才是保險(xiǎn)金額。

減額繳清、展期定期

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)里，如果投保人經(jīng)濟(jì)困難繳不上保費(fèi)的話，可采取減額繳清與展期定期。所謂減額繳清是不變更原來保險(xiǎn)的期間與條件，以申請(qǐng)當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值準(zhǔn)備金做為躉繳保費(fèi)，在不超過原來保險(xiǎn)金的情況下，以躉繳方式購(gòu)買所能保障的金額，投保人從此不需再繳保險(xiǎn)費(fèi)，但保障仍永久有效。

展期定期是不變更原來的保險(xiǎn)金額，以申請(qǐng)當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值準(zhǔn)備金做為躉繳保費(fèi)，在不超過原來保險(xiǎn)期間為原則下，以躉繳方式購(gòu)買定期保險(xiǎn)，投保人從此不需再繳保險(xiǎn)費(fèi)。選擇展期定期方式的客戶，通常是有家庭責(zé)任，并且是家庭的經(jīng)濟(jì)之柱，因此藉由保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在家庭責(zé)任未了之際，自然就不希望保額降低。

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