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不同年齡的孩子，身體狀況、對(duì)事物的認(rèn)知能力不一樣，所以大方向我們按年齡段來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析：

0-5歲幼兒時(shí)期

該階段的幼兒抵抗力很弱，無自理能力。

出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)我們按照表中的三個(gè)類比來分析：

重疾類：

重疾類風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)于先天性，例如先天性心臟病，發(fā)育不全，唐氏綜合征等等。就幼兒來說屬于不可控風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這一塊而言，商業(yè)保險(xiǎn)基本不用考慮（不接受帶病投保），所以記得孩子出生就要上社保。

特別注意，對(duì)于社保而言：

1. 社?；疾『笠廊豢梢酝侗！Ｅc商業(yè)醫(yī)保不同，其目的不在于盈利。社保類少兒醫(yī)療險(xiǎn)在查處患病后依然可以投保并且可以正常報(bào)銷。

2. 先天疾病也可以投保，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于孩子先天疾病和既往癥也提供一定保障，而商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)此免責(zé)。

所以，對(duì)于早期的先天性少兒重疾，社保是最基本也是最有效的應(yīng)對(duì)措施。

當(dāng)然該階段也有一定患后天重疾的概率，例如母細(xì)胞瘤（多發(fā)于幼兒階段）。所以，商業(yè)重疾保險(xiǎn)在孩子健康的情況下，有的買一定要買。

意外類：

該類風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)于家長(zhǎng)照顧疏忽。但是屬于可控風(fēng)險(xiǎn)，常見案例包括：氣管異物，誤食有害物，燙摔傷等等。為了避免幼兒意外發(fā)生，切勿留幼兒獨(dú)處。無論什么時(shí)候，邊上一定要有成年人看護(hù)。此外，若遇老人照看孩子時(shí)，千萬記得叮囑老人某些特定事項(xiàng)（對(duì)于農(nóng)村來的老人要特別注意）。專門的少兒意外險(xiǎn)當(dāng)然備一份。記得對(duì)于意外醫(yī)療的保額一定要求1W元以上，才能起到意外醫(yī)療的作用。

醫(yī)療類：

該類風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)于飲食，氣候變化，及外部環(huán)境，比如幼兒園傳染水痘，麻疹傳染等等。同樣屬于可控風(fēng)險(xiǎn)。類似疾病通常都可以治愈，但是會(huì)產(chǎn)生一定的花費(fèi)。此外因?yàn)楹⒆幽挲g小，無自理能力，會(huì)耗費(fèi)父母額外的時(shí)間，可能耽誤其工作。所以，在這方面記得善用社?；蛘吲渖弦环蓍T診險(xiǎn)，對(duì)于剛生娃手頭經(jīng)濟(jì)不寬裕的父母，能節(jié)省許多不必要的開銷。

4-12歲，少兒時(shí)期

該階段的少兒好奇心極強(qiáng)，普遍缺乏生活經(jīng)驗(yàn)與辨明危險(xiǎn)的能力，身體尚在發(fā)育階段，抵抗力較弱。

仍然按照上面的套路繼續(xù)分析風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)：

重疾類：

這個(gè)時(shí)候重疾類風(fēng)險(xiǎn)屬于中等，因?yàn)樯賰褐丶驳姆N類還是比較有限的。但是其帶來的影響，高額的治療費(fèi)用，往往讓一個(gè)家庭苦不堪言。數(shù)據(jù)顯示70%左右的少兒重疾是可以治愈的，但是因?yàn)橘M(fèi)用問題，只有30%不到的患兒得到了及時(shí)治療。

發(fā)病率前幾位的分別是：

白血?。?5.8%），腦腫瘤（多為母細(xì)胞瘤，17.9%），淋巴瘤（11.3%）對(duì)于少兒重疾而言，發(fā)病率受幾個(gè)因素影響：

1.環(huán)境：這里的環(huán)境包括了父母的工作環(huán)境以及孩子的生活環(huán)境。

國(guó)內(nèi)外腫瘤流行病學(xué)發(fā)表的一項(xiàng)最新資料表明，兒童腫瘤的發(fā)生于父母的職業(yè)有關(guān)。白血病患兒的父親多為司機(jī)，自動(dòng)化機(jī)械師，藥劑師，油漆作業(yè)者，橡膠塑料加工者。他們經(jīng)常接觸電離輻射和某些化學(xué)物質(zhì)，例如苯，烷烴等等。而急性淋巴細(xì)胞白血病患兒的母親時(shí)常有接觸，殺蟲劑，染料，汽油等等。此外，許多患白血病或者淋巴瘤的孩子的父母表示，在過去的1-3年內(nèi)有裝修，搬家，或者孩子日?；顒?dòng)的地方存在類似情況。

2.生活習(xí)慣：這里的生活習(xí)慣主要指的是父母的生活習(xí)慣數(shù)據(jù)顯示，父母雙方有一方吸煙的家庭，孩子患重疾的概率會(huì)大大增加。除此之外，酗酒，長(zhǎng)期點(diǎn)外賣，不注重家庭衛(wèi)生，都會(huì)成為重疾誘因。

3.病毒感染：常見卻不被重視的兒童重疾誘因。

2015年深圳兒童類醫(yī)院數(shù)據(jù)顯示，30%左右的腫瘤患兒在確診前1-3個(gè)月存在病毒性感冒，肺炎，或上呼吸道感染等疾病。因此，孩子得小病的時(shí)候要引起足夠重視，切莫拖延，導(dǎo)致病癥嚴(yán)重。

對(duì)于重疾發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，少兒重疾險(xiǎn)可謂是最合適的方式給小孩兒買保險(xiǎn)，請(qǐng)選消費(fèi)型的兒童重疾，保額至少30W。

意外類：

很明顯，意外事故是孩子少兒階段發(fā)生平率最高，影響最大的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)。同濟(jì)醫(yī)科大學(xué)少兒衛(wèi)生學(xué)研究室曾在全國(guó)11個(gè)城市4.3萬名兒童展開抽樣調(diào)查。結(jié)果顯示，非致命性意外傷害發(fā)生率約為24.1%，其中造成身體缺陷和造成永久傷殘的占2.65%。

常見的意外案例包括：

水的傷害：溺水，燙傷（24.1%）

各類交通事故（14.1%）

危險(xiǎn)行為（12.5%）

公共場(chǎng)所及設(shè)施傷害（11.2%）

危險(xiǎn)品傷害（9.6%）

此外對(duì)于性別方面，男孩子的意外發(fā)生率高出女孩子約23.4%。

意外的風(fēng)險(xiǎn)屬于可控風(fēng)險(xiǎn)。家長(zhǎng)平時(shí)一定要注重對(duì)孩子得安全教育，此外對(duì)于初二（13,4歲左右）以下的孩子，盡量不要讓其一個(gè)人留在家中。如若外出，在問明緣由的情況下應(yīng)適當(dāng)陪伴接送。

意外在該年齡階層發(fā)生率高，影響較為嚴(yán)重，保險(xiǎn)固然不可缺少。對(duì)于保額而言，意外身故傷殘的保額應(yīng)在20W以上，意外醫(yī)療保額也應(yīng)該要求在1W以上。

醫(yī)療類：

這個(gè)時(shí)候，對(duì)于孩子而言，感冒，腸胃炎等常見疾病還是時(shí)有發(fā)生的。但是概念了階段的孩子已經(jīng)有了一定的自理能力。所以不會(huì)太過耗費(fèi)父母精力去照顧。同樣配合社保，以及一份門診住院險(xiǎn)能夠幫并不寬裕的家庭省下一筆不小的開支。

因?yàn)榘l(fā)生率不是特別高，且視個(gè)體不同情況影響，其后果并不嚴(yán)重。對(duì)于少兒醫(yī)療類保險(xiǎn)，體弱多病的孩子可以多考慮一下。

13-17歲，少年時(shí)期

這個(gè)時(shí)候孩子已經(jīng)有了一定的辨別是非能力，而且生命力最為旺盛。家長(zhǎng)可以省省心了，但是切莫疏忽。

重疾類：

參照上一部分所說。此時(shí)重疾發(fā)生率已經(jīng)很低了，但是為了避免其帶來的嚴(yán)重后果，建議還是留一份價(jià)格便宜的消費(fèi)型重疾保險(xiǎn)。有條件的家庭可以適當(dāng)?shù)臑楹⒆涌紤]終身型重疾（此時(shí)費(fèi)率很便宜）。

意外類：

這個(gè)時(shí)候孩子已經(jīng)有一定的辨明是非的能力，但是相對(duì)的仍然缺乏生活閱歷。意外險(xiǎn)仍屬于不可缺少的部分。對(duì)于這個(gè)階段，對(duì)于孩子熱衷的體育運(yùn)動(dòng)：籃球，足球等會(huì)發(fā)生身體對(duì)抗的，建議可以補(bǔ)充購(gòu)買一份運(yùn)動(dòng)類保險(xiǎn)。此外，對(duì)于孩子得安全教育仍然不能輕視，特別是對(duì)于交通意外（平時(shí)踩單車上下學(xué)），運(yùn)動(dòng)意外（如何在發(fā)生意外時(shí)應(yīng)急處理）。

醫(yī)療類：

這個(gè)時(shí)期發(fā)病率最低，且孩子生命力旺盛，疾病輕癥項(xiàng)屬于基本無風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。可以按照成人的醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行常規(guī)配置。

哪位父母不規(guī)劃孩子的未來呢？后來你才會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)別人早已慢慢屯糧了，只是你還沒有意識(shí)到而已……

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