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　　一組數(shù)據(jù)顯示，我國每個人一生中疾病不斷，其中罹患重大疾病的幾率更是在72%以上。所以，選購一份重疾保險很有必要。但是，重疾險的選購必須遵循一定原則，就拿重疾保障保額來說，保額多少也是有講究的。那么，重疾保額設(shè)定在多少才是最合適的呢？　　相關(guān)案例　　劉先生在一家知名廣告公司工作，今年公司體檢時檢出肝癌。劉先生的公司為員工購買了10萬保額的重大疾病保險，同時他自己也購買了10萬保額的商業(yè)重疾險做補充，加上社保能報銷近半，按理說劉先生在經(jīng)濟上應(yīng)該沒有太大壓力。然而事實上劉先生一家剛換了房子不久，積蓄不多，每月仍在還貸，女兒的鋼琴班要交錢，老家的父母每月要有贍養(yǎng)費，而自己卻因為身體的原因，需要長期調(diào)養(yǎng)，未來很可能無法再回到高壓力的廣告行業(yè)。長期來看，個人職業(yè)前途未卜，短期內(nèi)，家庭收入驟減，但各項支出卻依舊源源不斷，生病以前的正常生活開始無以為繼?！　τ趧⑾壬谋ｋU代理人，中德安聯(lián)人壽的保險專家馮曌美而言，這是一個非常遺憾的案例。馮曌美表示：“很多人有購買重疾保險的意識，但對重疾險保額買多少并沒有理性的認知，往往覺得意思一下就夠了。以至于不幸真的發(fā)生，所購買的保險賠償只是杯水車薪，才后悔當時沒把保額設(shè)置得高一些。其實保額的設(shè)置是有據(jù)可依的，消費者可以跟保險代理人詳細咨詢，做通盤考慮。”　　通盤考慮 重疾保額有依據(jù)　　“首先要摒棄的觀念是得了那么重的病，反正也治不好，別浪費這個錢了?！瘪T曌美說這是很多人不想買重疾險時的托辭。衛(wèi)生部統(tǒng)計信息中心數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌癥為例，目前從確診為癌癥開始，5年后依然存活的概率已提高到男性為65%，女性達到78%?！凹夹g(shù)在進步，重大疾病的存活率不斷提高，我們沒有理由選擇放棄，而是該未雨綢繆，為自己準備足夠的風(fēng)險基金，應(yīng)對不斷上漲的醫(yī)療費用?！薄　∧敲矗谠O(shè)置重大疾病的保額時，有哪些因素必須要考慮在內(nèi)呢？通常，消費者會考慮到高額的治療費用?！安贿^，除醫(yī)療開支外，很多消費者會忽視重疾給家庭經(jīng)濟帶來的其他影響。比如，長病假或辭職養(yǎng)病而導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)調(diào)理期間的營養(yǎng)費、護理費、房貸車貸等固定支出、家庭正常生活運轉(zhuǎn)的固定開銷等等。這些支出都會因為家庭收入銳減而給家庭的經(jīng)濟造成巨大負擔！”馮曌美強調(diào)。目前來看，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬到30萬，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報銷的比例也不等。術(shù)后恢復(fù)期通常在6個月到5年，期間的營養(yǎng)費、護理費也不可小覷?！　●T曌美建議消費者根據(jù)年收入水平，以及投保人個人收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額?！皩τ谀晔杖朐?2萬左右的投保人，我會建議重疾險的保額建議至少達到30萬。而收入在20萬以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟支柱，我建議保額可以達到50萬，這樣才不會因為家庭的經(jīng)濟支柱身患重疾之后，整個家庭的的生活品質(zhì)嚴重下降?！瘪T曌美說。　　重疾沒買夠 如何加保額　　了解了重疾保額應(yīng)該買多少之后，如果重疾保額沒買夠，該怎么辦呢？目前市場上的重大疾病產(chǎn)品有主險和附加險兩種，顧名思義，主險的重疾產(chǎn)品可以單獨購買，附加險的重疾產(chǎn)品則必須先購買其他壽險的產(chǎn)品之后才能附加。專家建議消費者根據(jù)現(xiàn)有保險情況和偏好進行挑選?！　翢o重疾保障的人而言，馮曌美推薦目前市場上較受歡迎的“返還型”重疾險。它具有“有病治病，無病養(yǎng)老”的特點。以中德安聯(lián)的“安康福瑞綜合保障計劃”為例：涵蓋了20種未成年人重大疾病和45種成年人重大疾病，這種設(shè)計根據(jù)成年人和未成年人的實際重疾發(fā)生情況進行切分，能夠讓不同年齡階段的人以最高的性價比得到相應(yīng)的保障；對于特定惡性腫瘤及12種輕癥重疾，分別擁有額外20%基本保額金額的特別保障；在重疾賠付上，推出重大疾病三次賠付，將重大疾病分成三組，在罹患重疾之后，將豁免保險費，同時保險合同并不終止，如果一年后不幸罹患其他組別的重大疾病，一樣可以獲得同等保額的賠付，相當于一次購買，三重保障。與此同時，在重疾保障之外，保險期間也享受身故保障。若被保險人在保險期內(nèi)健康平安，則在保險期滿時還可以獲得100%基本保額的滿期金作為養(yǎng)老補充，安享晚年?！　τ谝延袎垭U保障，需要增加重疾險保額的消費者來說，可以在已經(jīng)購買的壽險產(chǎn)品上附加一份重疾險，但很多保險公司對于主險和附加險的保額有搭配比例限制，且對于部分非保證續(xù)保的重疾附加險來說,需要每年續(xù)保，如果身體健康狀況發(fā)生變化，存在保費提高或被拒保的風(fēng)險。當然,如果消費者再買一份主險型或組合型的重大疾病保險，則不存在保額比例限制問題?！?strong>　提示：綜上，選購重疾險時，要通盤考慮，綜合考慮多重因素，使重疾保額有一個明確的依據(jù)。如果重疾沒買夠，您還可以通過選購附加險的方式來彌補這一缺憾。當然，所有這些還是要根據(jù)您現(xiàn)有保障具體問題具體分析。最后，專家提醒投保人注意保額比例限制問題。

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