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馬航失聯(lián)事件，傳出有數(shù)家銀行開始排查其馬航失聯(lián)客戶是否購(gòu)買過(guò)航意險(xiǎn)，以期將保險(xiǎn)金強(qiáng)制用于償還銀行債務(wù)。這個(gè)消息一出，很多人都傻眼了！怎么和銀行有什么關(guān)系？不少人對(duì)“銀行垂涎保險(xiǎn)金”一事表達(dá)了憤怒。那么，保險(xiǎn)理賠金究竟能否作為投保人的償債資產(chǎn)？

保險(xiǎn)金能否用于強(qiáng)制性償債，關(guān)鍵在于它是否被認(rèn)定為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》在第四十二條里是這么寫的：

“《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(一)沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的?！?/span>

也就是說(shuō)，在沒(méi)有明確指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金會(huì)被認(rèn)定為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，是可以用來(lái)償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的，債權(quán)人也可以申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行。

反之，如果投保人有明確的保單受益人，則保險(xiǎn)金屬于投保人生前已處分的財(cái)產(chǎn)，而不是投保人的遺產(chǎn)。最高人民法院1988年3月《關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》中就對(duì)此作出了明確規(guī)定：

“人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來(lái)清償債務(wù)或者賠償”

目前航空意外險(xiǎn)一般采用電子保單進(jìn)行投保，為了簡(jiǎn)化手續(xù)，受益人一欄通常都默認(rèn)為“法定”，也沒(méi)有銷售人員主動(dòng)提醒客戶可以指定受益人，事實(shí)是客戶在需要指定的情況下也很難進(jìn)行更改，而這一現(xiàn)象已成為業(yè)內(nèi)的潛規(guī)則。

2003年12月，最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋》中對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行了明確?！督忉尅返牡谒氖藯l規(guī)定：“人身保險(xiǎn)合同的受益人欄中只填寫‘法定’字樣，視為未指定受益人?！?/span>

看來(lái)以后所有的保險(xiǎn)都不能寫“法定”。所以，保單所默認(rèn)的“法定”狀態(tài)相當(dāng)于根本沒(méi)有指定受益人。在被保險(xiǎn)人留有債務(wù)的況下，一旦銀行申請(qǐng)強(qiáng)制償債，保險(xiǎn)公司就必須把保險(xiǎn)金支付給銀行。

付了保費(fèi)卻實(shí)際上為銀行買了份保險(xiǎn)，這事遇到誰(shuí)都會(huì)吐血的。這顯然有違投保者最初購(gòu)買航意險(xiǎn)的初衷，也失去了保險(xiǎn)本身的意義。

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