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罹患重大疾病需要多少治療費 重疾險保額該選擇多少

一般來說，罹患大病產(chǎn)生的費用無外乎幾項：

1. 醫(yī)療費

一般來說，大病住院治療的費用可報銷比例在60%左右，比如話費10萬元，自己承擔(dān)部分大約在4萬左右，但如果是采用的都是進口藥品或者器材，那自己承擔(dān)的比例就很高，比如針對肺癌的靶向藥物一粒大概600元左右，每天一粒，每年的藥物費用就要20多萬，再加上其他藥品費用、檢查費用一般都要30多萬，這應(yīng)該不是一般家庭能承受的起的，對于醫(yī)療費，我們總體可以按照10-20萬的額度來計算（扣除社保報銷后自己承擔(dān)部分）。

2.康復(fù)期間的檢查費、醫(yī)藥費

根據(jù)醫(yī)學(xué)的判斷，大病的康復(fù)周期一般為5年，比如惡性腫瘤5年內(nèi)不復(fù)發(fā)，后續(xù)存活率還是非常高的，那這五年需要持續(xù)化的藥物治療，并且定期治療，這些費用一般不在社保報銷范疇，根據(jù)過往理賠經(jīng)驗判斷，每年的費用大約在5萬左右，大致每年遞減，5年大約就是20萬。

3.康復(fù)期間的照顧費用、營養(yǎng)費用

罹患大病需要持續(xù)的照料，保守來算，需要至少半年的持續(xù)照料期，請護工或者家人陪伴，每月費用3000元，半年合計不低于2萬元的護理費用，營養(yǎng)費這個要根據(jù)不同疾病、不同家庭條件來評判，一般腸胃方面的疾病需要更多的營養(yǎng)費用，根據(jù)理賠后的回訪了解情況來看，每月單獨的3000元（每天100元）以上的營養(yǎng)費是需要的，5年算下來就需要15-20萬。

4.康復(fù)期間的收入損失。

這個項目是最容易忽略的費用，但是也是最大的一項開支，目前國內(nèi)罹患大病的平均年齡是42周歲，這個年齡階段的年收入一般不會低于10萬，某些甚至超過50萬、100萬，比如魏先生在原公司收入過百萬，罹患重疾5年內(nèi)可能不再會上班或者收入會下降，按照10萬這個標準，5年內(nèi)每年收入降低50%來算，保守估計：那就是收入損失25萬，當(dāng)然還有康復(fù)后也會影響到收入損失，預(yù)計46-60周歲每年收入也會降低30%以上，這些都不再細算。

綜合以上來看：

罹患大病的費用=自己承擔(dān)醫(yī)療費10-20萬+康復(fù)期間醫(yī)療費、檢查費20萬+康復(fù)期間營養(yǎng)費、照料費15-20萬+收入損失25萬=70-85萬。也就說：對于一個年收入10萬的人來說，罹患一場大病產(chǎn)生的直接醫(yī)療費以及衍生費用負擔(dān)就是在70-85萬。如果在國外治療，大致直接的醫(yī)療費用在100萬以上，算上其他衍生費用，預(yù)計在200萬以上的經(jīng)濟賬。

通過以上分析，對于魏先生這個年收入過百萬的高收入人來說，傾家蕩產(chǎn)去治病也就容易理解了，所謂因病返貧也是這個道理，前幾年央視主持郎永淳先生因太太罹患惡性腫瘤辭職下海，也是因為錢的問題。一個家庭損失上百萬勢必會影響家庭的生活質(zhì)量、孩子的教育、父母的贍養(yǎng)也會受到影響。再延伸開來，大病的治療所謂三分治，七分養(yǎng)，養(yǎng)的是什么？是心態(tài)，是從容面對疾病的樂觀心態(tài)，俗話說，罹患大病的人都是被嚇死的，這種嚇不是對死亡的恐懼，而是對經(jīng)濟擔(dān)憂，本身醫(yī)療條件有效，再加上對經(jīng)濟的擔(dān)憂，病情也會越來越重。通過以上分析，我們可以看出，對于能夠有效預(yù)防重大疾病的經(jīng)濟準備，我們應(yīng)該有不低于80萬的一個額度，可以通過儲蓄積累，當(dāng)然，通過重疾險的杠桿作用來提前做財務(wù)的規(guī)劃是最科學(xué)的選擇。所以：重疾保險不是因為要生病、死亡才投保重疾險，而是要更好的活著才需要投保。

那你說，國內(nèi)罹患大病的平均年齡是42周歲，我是不是40周歲買最合適，不然，平均年齡雖然是42周歲，但重疾確診有越來越年輕化的趨勢，并且年齡每增大一歲、費率也會增加5%左右。因此：當(dāng)下投保最合適，投保多少？所有重疾保障不應(yīng)該低于80萬。

那怎么投保配置才合適呢？投保重疾險的原則就是：重疾保障為主、定期重疾為輔、一年期重疾保障錦上添花。

1.終身重疾為主，保障終身：一生不會因大病拖累家人；

2.定期重疾為輔（25-55歲）：在人生責(zé)任最重大的階段，有充足的高保額，最好達到100萬以上；

3.單位為員工投保的一年期重疾保險作為補充：因為單位的福利具有不確定性，并且有可能離職，所以只能作為錦上添花的保障。從以上配比原則可以看出，魏延政先生只有單位的20萬一年期保障，遠遠不足以支撐高額的費用。

關(guān)于重疾保額，我們一起來算算賬

綜上：

1.大病產(chǎn)生的醫(yī)療費用、相關(guān)衍生費用大致不低于80萬，一份80萬的保障是很有必要的，可以這么說，80萬是標配；

2.終身重疾是必選、首選、并且保額不低于50萬或者更高（根據(jù)自己經(jīng)濟來定）；

3.什么時候都不早、什么時候也都不算晚，認為重疾險是必需品，當(dāng)下投保最合適。

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