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在選擇一款保險的時候，有一個很重要的指標經(jīng)常被大家忽視，就是現(xiàn)金價值。

今天就給大家講講什么是現(xiàn)金價值，怎么計算，以及它的意義和用處。

什么是現(xiàn)金價值？

現(xiàn)金價值又稱 “退保價值”，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。

在長期壽險合同中，保險公司為履行合同責任，通常需要提存一定數(shù)額的準備金。當被保險人要求退保時，保險公司將提存的準備金減去解約扣除后的剩余部分退給被保險人，這部分錢就是退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。

簡單來說，保單的現(xiàn)金價值就是你購買的保單現(xiàn)在值多少錢，保單生效的時間越長，保單的現(xiàn)金價值就越高。

某重疾險產(chǎn)品現(xiàn)金價值演示：（男性，51歲，保額10萬，保障終身，15年繳費，年繳保費5570元。）

從上圖我們可以看出每個保險年度，投保人的年齡、累計繳納保費、現(xiàn)金價值的關(guān)系。

?第1個保險年度：投保人累計繳納了5570元保費，保單現(xiàn)金價值為273元，如果當年退保，則只能拿回273元。

?第15個保險年度：投保人累計繳納了83550元保費，當年保險現(xiàn)金價值為57765元，投保人已經(jīng)繳費滿15年，后續(xù)不需要再繳納保費，保障一直持續(xù)終身。

?第34個保險年度：投保人累計繳納了83550元保費，此時的現(xiàn)金價值為84137元，開始高于累計繳納保費，此時投保人已經(jīng)85歲。

哪些保險有現(xiàn)金價值？

一般來說，兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、萬能保險、分紅保險產(chǎn)品具有現(xiàn)金價值，保單生效的時間越長，保單的現(xiàn)金價值越高。短期意外險、短期壽險、健康險和家財險一般不具有現(xiàn)金價值。

保單的現(xiàn)金價值怎么計算？

一般購買長期人身保險，每份保險合同內(nèi)都附有現(xiàn)金價值表的，方便消費者自己查閱。

如果一定要列出現(xiàn)金價值的計算過程，那么可以簡化成一個公式：

保單的現(xiàn)金價值=投保人已經(jīng)繳納的保費-保險公司的管理費用分攤在本保單上的金額-保險公司因為本保單向銷售人員支付的傭金-保險公司已經(jīng)承擔的本保單保險責任所需要的純保費+剩余保費生成的利息

通常來說，保單生效的前幾年保單的現(xiàn)金價值會很低，這是因為前期保險公司會扣除支付給保險銷售業(yè)務(wù)員的傭金、管理費，并且前期的累積保費生成的利息是很少的，所以保單前幾年的現(xiàn)金價值很低。

隨著被保險人累積繳納的保費增多，保險公司也不再向業(yè)務(wù)員支付傭金，再加上前期現(xiàn)金價值的利息滾存，保單的現(xiàn)金價值會逐漸增加，并逐漸追平累積繳納保費。

所以購買一份終身保險是很慎重的事情，投保后發(fā)現(xiàn)保險不合適再想退保的話，很可能會有一定程度的損失。

保單的現(xiàn)金價值有什么用？

退保

按《保險法》規(guī)定，已交滿兩年以上保險費的，退保時退還保險單的現(xiàn)金價值。

如果有保單貸款、自動墊繳等，退保時保險公司將從現(xiàn)金價值中先行扣除欠款和利息。

保單貸款

一般具備保單貸款功能的保單，貸款比例是保單現(xiàn)金價值的80%-90%之間。大多數(shù)保單規(guī)定，投保人最高貸款額度不超過本合同當時的現(xiàn)金價值扣除欠交保險費、借款及利息后余額的80%，且每次借款期限不得超過6個月。

分紅

在分紅險中，投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價值為基數(shù)再乘以一個比例來計算的。

用來支付保費

當投保人因故不能再繼續(xù)繳納保費時，可以向保險公司申請自動墊付或減額繳清，用保單已有的現(xiàn)金價值來支付保費。

現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)換

有些險種為了方便客戶日后根據(jù)現(xiàn)實情況做變更，會設(shè)置此條款。有現(xiàn)金價值的保單，在一段時間（一般3-5年）后，可以將現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)換為其他指定產(chǎn)品。具體轉(zhuǎn)化各保險公司有自己的要求。

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