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意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后保險(xiǎn)公司的理賠款只是一種補(bǔ)償性質(zhì)的，這個(gè)補(bǔ)償原則和疾病醫(yī)療的補(bǔ)償原則是一樣的，但在實(shí)際意外案例中客戶對(duì)補(bǔ)償原則的理解是有偏差的。

客戶在乘車途中發(fā)生車禍，住院治療后，共支出醫(yī)療費(fèi)20萬(wàn)左右。經(jīng)評(píng)定為一級(jí)傷殘。

交通事故發(fā)生后，客戶向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司只賠付了意外傷害保險(xiǎn)金 6000元，而對(duì)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的住院醫(yī)療保險(xiǎn)金額拒絕理賠。

客戶把保險(xiǎn)公司告上法庭，依據(jù)法律規(guī)定，為維護(hù)原告（客戶）的合法權(quán)益，特請(qǐng)求判令被告（保險(xiǎn)公司）履行保險(xiǎn)合同，支付醫(yī)療保險(xiǎn)金60000元，并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。

被告保險(xiǎn)公司辯稱，原告實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)已由致害方全額支付。原告并無(wú)住院醫(yī)療費(fèi)用的損失，而按約定，被保險(xiǎn)人在申請(qǐng)理賠時(shí)，要提供醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)。故請(qǐng)求駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

該案中，被告所提供的保險(xiǎn)卡注意事項(xiàng)第三條中的規(guī)定，被保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付醫(yī)療費(fèi)時(shí)，需填寫給付申請(qǐng)書(shū)，并提供保險(xiǎn)卡、申請(qǐng)人的戶籍證明、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、診斷證明及其他證明材料。這是履行特別約定的前提條件。

而原告的住院醫(yī)療費(fèi)收據(jù)，已由肇事車輛所投保的保險(xiǎn)公司支付入賬，該筆醫(yī)療費(fèi)用為肇事車輛所投保的保險(xiǎn)公司給予了全額賠償，原告訴請(qǐng)理賠缺乏相應(yīng)證明和資料，對(duì)于人身保險(xiǎn)關(guān)系醫(yī)療費(fèi)用的賠償屬于補(bǔ)償性質(zhì)，僅用于補(bǔ)償當(dāng)事人已發(fā)生的費(fèi)用，原告的住院醫(yī)療費(fèi)用既然已從致害方如數(shù)獲得足夠補(bǔ)償，就不能以參加保險(xiǎn)為理由再向保險(xiǎn)公司索要醫(yī)療費(fèi)用，被告保險(xiǎn)公司按照美好人身保險(xiǎn)卡約定賠付原告意外傷害保險(xiǎn)金6000元并無(wú)不當(dāng)。

以上案例對(duì)客戶來(lái)說(shuō)真的很虐心，對(duì)于意外傷害只適用于“補(bǔ)償原則”也很無(wú)奈，畢竟生命和身體是無(wú)價(jià)的，不能用金錢來(lái)衡量。行業(yè)里也在就意外傷害醫(yī)療到底適不適合“補(bǔ)償原則”爭(zhēng)議也很大，現(xiàn)在沒(méi)見(jiàn)到有實(shí)質(zhì)進(jìn)展。

建議發(fā)生意外醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)后先去保險(xiǎn)公司賠付，并要求退還醫(yī)療費(fèi)用原始收據(jù)（注意！不是所有保險(xiǎn)公司能將原始發(fā)票退回的，只能盡量要求。）拿到退回的原始發(fā)票的再去第三方要求理賠，這就能保證客戶利益的最大化了。

如果意外醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在個(gè)人與個(gè)人之間發(fā)票問(wèn)題應(yīng)該好解決，別人要你發(fā)票也沒(méi)有用。如果是發(fā)生在個(gè)人和企業(yè)或機(jī)構(gòu)之間，原始發(fā)票由于要入賬問(wèn)題就麻煩了，所以說(shuō)要和企業(yè)或機(jī)構(gòu)說(shuō)清楚保險(xiǎn)理賠和你應(yīng)付的責(zé)任無(wú)關(guān)，代理人此時(shí)能幫助客戶將事半功倍。

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