無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　劉先生是一位收入頗豐的企業(yè)家，妻子是家庭主婦，沒有固定收入，夫妻倆還有兩個(gè)孩子。為了周轉(zhuǎn)生意，劉先生欠銀行貸款3千萬(wàn)。

　　不幸的是，劉先生于去年發(fā)生交通意外身亡，銀行在對(duì)其債務(wù)追繳的過程中發(fā)現(xiàn)，劉先生的企業(yè)和家庭主要資產(chǎn)全部執(zhí)行后都不足以償還銀行所有貸款，尚欠1000萬(wàn)。

　　隨后銀行發(fā)現(xiàn)，劉先生在身前購(gòu)買了兩張壽險(xiǎn)保單，其身故后保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金一共800多萬(wàn)元，于是銀行向妻子訴訟至法院，主張?jiān)摫ｋU(xiǎn)金賠償必須用于償還銀行貸款。

　　在看到這則真實(shí)案例后，筆者有兩個(gè)感覺。

　　一、銀行的無(wú)情

　　銀行的無(wú)情。這并非說銀行做錯(cuò)什么，欠債還錢天經(jīng)地義，也同樣受到法律的保護(hù)。只不過大家必須意識(shí)到，很多負(fù)債不會(huì)因?yàn)樽约旱碾x世而結(jié)束，結(jié)果可能還得繼續(xù)由家人來承擔(dān)。所謂“父?jìng)觾敗保@種事情并不只是發(fā)生在封建時(shí)代。

　　所以如果現(xiàn)在身背巨額房貸，大肆運(yùn)用杠桿投機(jī)的，看看有沒有做過什么安排，考慮到最親的家人在萬(wàn)一情況下該怎么接你的鍋？最可悲的是，失去了丈夫后竟然還要被銀行告上法庭應(yīng)對(duì)官司，作為喪夫的妻子，做何感想？

　　二、這位企業(yè)家做了很不錯(cuò)的財(cái)產(chǎn)安排

　　欠銀行3千萬(wàn)，可是銀行進(jìn)行債務(wù)追繳竟然只能找回2千萬(wàn)資產(chǎn)。不得不說這位企業(yè)家的律師或理財(cái)師在財(cái)務(wù)規(guī)劃方面為家人起到了很好的保護(hù)作用。而這點(diǎn)也是筆者為何在學(xué)習(xí)這些內(nèi)容的原因。

　　那么我們來看一下，僅僅受益人指定這個(gè)動(dòng)作，會(huì)引起什么樣的法院判決結(jié)果？

　　1、沒有指定受益人，或者原先受益人在去世后沒有重新指定

　　在這種情況下，不好意思，全部800萬(wàn)人壽賠償金都將作為被銀行收走作為清償劉先生的債務(wù)。

　　因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)在沒有受益人的情況下會(huì)成為遺產(chǎn)，妻子和兩個(gè)孩子作為遺產(chǎn)繼承人進(jìn)行資產(chǎn)平分。

　　但是法律規(guī)定，繼承的遺產(chǎn)必須先用于清償被繼承人生前所欠的債務(wù)和稅項(xiàng)，繳納的稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。所以說，這800萬(wàn)將一分錢都不屬于妻子和孩子。很慘！

　　2、指定妻子為第一順位唯一受益人，而沒有指定第二順位受益人

　　在這種情況下，這800萬(wàn)依然要?dú)w屬于銀行。

　　首先作為受益人，銀行的確是無(wú)權(quán)干涉妻子領(lǐng)取這筆賠償金。然而一旦妻子領(lǐng)取了錢，這筆錢就成為了妻子的個(gè)人資產(chǎn)。然后麻煩就來了。

　　因?yàn)榉梢?guī)定，除非生前進(jìn)行過明確有效約定，否則屬于夫妻共同債務(wù)，妻子對(duì)這筆債務(wù)負(fù)有連帶清償責(zé)任。這800萬(wàn)既然成為了妻子的個(gè)人資產(chǎn)，銀行當(dāng)然有權(quán)利來追討啦。結(jié)果依然和第一種沒區(qū)別。

　　3、指定妻子為第一順位唯一受益人，兩個(gè)孩子作為第二順位受益人

　　在這種情況下，作者律師的觀點(diǎn)認(rèn)為存在被追討的可能性，但是要看法院判決。因?yàn)橛械诙樜皇芤嫒说拇嬖?，妻子可以放棄自己的受益?quán)，讓兩個(gè)孩子直接來領(lǐng)取賠償金，從而避免成為她個(gè)人資產(chǎn)的問題。

　　但是這點(diǎn)有可能被銀行的控方律師認(rèn)為是“濫用權(quán)利”損害他人的利益，對(duì)債務(wù)人銀行造成了利益損害，法院有可能判決撤銷妻子放棄受益權(quán)的行為。因此，作者律師并不建議這樣設(shè)定受益人。

　　4、最正確安排，就是指定兩個(gè)孩子為受益人

　　兩個(gè)孩子可以直接領(lǐng)取800萬(wàn)賠償金，法律規(guī)定，在這樣的案例中，兩個(gè)孩子對(duì)父親的債務(wù)沒有連帶責(zé)任，無(wú)需承擔(dān)債務(wù)。并且妻子作為兩個(gè)孩子的監(jiān)護(hù)人，可以擁有對(duì)該財(cái)產(chǎn)的實(shí)際掌控權(quán)，從而達(dá)到了通過人壽保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保全的作用。

　　從以上這點(diǎn)大家可以明白，人壽保險(xiǎn)并不僅僅是為了醫(yī)療報(bào)銷或者重疾保障，又或是純理財(cái)目的那么簡(jiǎn)單了吧？正確、合法地利用保險(xiǎn)的特點(diǎn)，能夠給家庭做到很好的財(cái)產(chǎn)保全的作用。

　　記住：保險(xiǎn)不會(huì)讓人發(fā)財(cái)，但是保險(xiǎn)在最關(guān)鍵的時(shí)候卻能夠起到拯救家庭的作用！

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