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現(xiàn)代社會很多疾病的發(fā)病率逐年升高，醫(yī)療費用不斷上漲，于是很多人都把目光投向了商業(yè)健康保險。不過，有些人擔心購買商業(yè)健康保險不劃算，那么如何購買一份稱心如意的商業(yè)健康保險產(chǎn)品呢？

　　王大姐，現(xiàn)年50周歲，身體健康無慢性疾病，享受北京市基本醫(yī)療保險。由于考慮到晚年的健康醫(yī)療費用開銷問題，預(yù)為自己投保一份健康保險。但由于健康險產(chǎn)品相對復(fù)雜，且自己的年齡偏大，擔心出現(xiàn)保費倒掛現(xiàn)象（交費總額比保險金額多）。王大姐希望能找到符合自己需求的產(chǎn)品。筆者綜合考慮，為她設(shè)計了三個投保方案。

　　方案一：兼顧重大疾病和醫(yī)療報銷　　考慮到商業(yè)保險的醫(yī)療報銷類險種可續(xù)保年齡上限大部分在65歲-70歲之間，社會保險的醫(yī)療報銷起付門檻又相對偏高，再加上中老年人的一些就醫(yī)習(xí)慣，推薦王大姐關(guān)注兼顧重大疾病與醫(yī)療報銷于一身的險種。　　按此方案，王大姐需年交保費9500余元，交費期為15年。一經(jīng)投保，王大姐便可享受10-15萬元的重大疾病保障。同時，在王大姐66歲后，還可以享受每年1.5萬元的醫(yī)療費用報銷，直到將15萬元的總保險金額花完為止。本方案產(chǎn)品默認的保險期間為終身。

　　方案二：傳統(tǒng)型定期重大疾病保險　　在進行產(chǎn)品篩選時，筆者發(fā)現(xiàn)，針對王大姐的情況，部分定期返還型重疾保險是不存在保費倒掛現(xiàn)象的。由于返還方式上的細微差距及產(chǎn)品較強的針對性，可以讓消費者在合理的保費投入下?lián)碛懈哳~的健康保障。　　針對該定期返還型重疾保險產(chǎn)品投保方案，王大姐需年交保費7000余元，交費期為20年。在保險期間內(nèi)，王大姐可享受15萬元的重大疾病保障。如在65歲之前，臨患12種特殊重大疾病疾?。òǔＲ姷男哪X血管疾病和符合癌癥特征的女性疾?。?，王大姐除可以獲得正常的保險金額15萬元外，保險公司還會外加3萬元賠付。如在保險期間內(nèi)，王大姐并未發(fā)生風(fēng)險，在88歲合同滿期時，可獲得15萬元的滿期保險金。

　　方案三：萬能保險+重大疾病保障　　從保費投入來看，萬能附加重大疾病保險的費用是最低的。但值得引起重視的是，萬能保險的扣費不同于傳統(tǒng)型保險，保險費用會從保單的賬戶價值中相應(yīng)收取。且大部分萬能保險采用的是自然費率，即保費會隨著年齡的增大而增加。所以，在投保此類險種的時候，消費者需要跟銷售人員明確計算保單運營所需的成本，結(jié)合自己預(yù)期的保險期間來計算交費年限。　　針對此類產(chǎn)品的投保方案，王大姐約需年交保費6000元，可獲得的重大疾病保障為15萬元。

　　參與體檢利于理賠　　根據(jù)以往接觸到的情況，保險公司在受理中年人投保時，通常會要求被保險人進行體檢。部分消費者覺得體檢很麻煩，索性放棄了投保動作。在這里提醒大家，投保前的正常體檢不可少，其實投保時的嚴格審核對于未來理賠不是一件壞事。

　　50歲老人如何購買健康險　　對于老人來說，最主要的就是醫(yī)療保障，在醫(yī)改之后，對于醫(yī)療報銷有了起付線、上限和報銷比例，這樣一來，如果不幸患上花費巨大的重大疾病，個人也要負擔很大比例的醫(yī)療費。另外隨著年齡的增長，身體素質(zhì)下降，老人遇到意外損傷的幾率比較大，很多小傷也要花一兩千塊錢，因為達不到起付線而不能報銷。更何況，現(xiàn)在還有很多老人根本沒有參加社保的醫(yī)療保險。　　對于以上兩種風(fēng)險，保險公司最有針對性的產(chǎn)品是：重大疾病保險和意外傷害醫(yī)療保險。后者很便宜，每年只要100多元，就可以獲得每年意外事故引起的醫(yī)療費用5000元的報銷額度。但是問題出在重大疾病保險上———50歲左右（基于保險公司的風(fēng)險控制制度，50歲一般是購買保險產(chǎn)品的一道檻。）的老人購買的話，費率比年輕人貴很多。

　　老人購買重大疾病保險，到底貴多少？　　從現(xiàn)有的市場上的險種看，年紀越輕就越便宜。那么老人購買重大疾病保險，到底要貴多少呢？目前市場上最暢銷的是返還型重大疾病保險，被保險人享有重大疾病給付、身故給付等，如果購買具有返還性質(zhì)的組合型健康險還可以享受滿期給付。按照現(xiàn)在市場上的重疾險種類，以某公司的產(chǎn)品為例，25歲男性，投保某公司套餐型重大疾病保險，保額10萬元，20年繳清，每年繳費3190元。而50歲男性投保同一種重大疾病保險，保額10萬元，20年繳清，每年繳費則需要6920元?！　纳厦婵梢悦黠@看出，50歲老人的保費比年輕人貴了一倍不止。同時這種返還型險種本來是帶有儲蓄性質(zhì)的，像年輕人20年繳清后，總共繳費63800元，如果一直很健康的話，滿期（88歲）將返還10萬元。而老人20年總共繳了將近14萬元，保障卻是10萬元，滿期返還也是10萬元，交的錢比領(lǐng)的還多，完全沒有體現(xiàn)儲蓄的作用，也就是出現(xiàn)了所謂的保費倒掛現(xiàn)象。

　　舊方案是賭老人的健康，自己保自己　　算過了這筆賬后，很多人可能會想，如果老人把這筆保費存起來，到10年以后，加上利息，就有7萬多元；此時即使停止存錢，再過十年二十年，這筆錢加上利息也將近10萬元了。也就是說，如果老人覺得自己身體不錯，10年內(nèi)不出什么大問題，那么不買保險反而會比較合適?！　∫虼?，可以建立一個專用銀行定期賬戶，每個月堅持存一筆錢進去，一直存到自己設(shè)定的數(shù)額為止，作為老人的專項醫(yī)療基金。在此之前，除了因為老人的健康原因，否則絕對不允許動用這筆錢。如果能長期堅持，就相當于自己給自己保險了。　　可是這樣做有兩個隱患，能否不間斷地堅持存錢，直到存夠較充足的醫(yī)療基金；如果老人在剛開始存錢的時候遇到健康問題，賬戶中存的錢還很少，這份計劃等于沒有幫上忙。

　　新型產(chǎn)品給出新的選擇　　最近很多公司都開發(fā)了相對靈活的理財型產(chǎn)品，除了分紅保險和投資連結(jié)險，還有一種萬能壽險。目前市場上提供萬能壽險的公司有很多，例如中國人壽、平安人壽和太平洋人壽等。這種產(chǎn)品具有存取靈活，資金安全（有保底收益），可能獲得較高收益等突出特點。它可以幫助我們存錢，一方面在繳費形式上提醒我們每個月繳保費，另一方面長期的收益還高于銀行。　　如果把這種產(chǎn)品和傳統(tǒng)的重大疾病保險結(jié)合起來，可以一定程度上解決舊有方案的問題。既可以在前幾年就提供一個較高的保障，最后的收益也遠遠高于所繳的保費。以50歲女性為例，投保5萬元重大疾病保險，年繳保費2920元（女性保費略便宜些），再選擇萬能壽險年繳4000元，總計也是每年6920元。因為重大疾病保險是20年繳清，到88歲滿期，所以萬能壽險也假設(shè)20年繳清，到88歲時領(lǐng)取所有凈值（實際情況可能有所不同）。　　綜合前面的，老年人比較適合的健康方案如下：　　1.重大疾病保險，保額5萬元，20年繳清，年繳保費3000元左右?！　?.意外傷害醫(yī)療保險，純消費型，年繳保費150元左右?！　?.萬能壽險，保額2萬元，繳費年限自由，年繳保費視個人能力而定，常見范圍2000－10000元?！　≡谶@個方案中，如果老人有基本醫(yī)療保險，而且身體一向健康，也可以考慮不投保重大疾病保險，節(jié)省下來的預(yù)算投入到萬能壽險中去，這樣長期的收益會更高一些?！　〈送猓€可以選擇剛剛進入杭州壽險市場不久的國泰人壽的關(guān)懷一生終身醫(yī)療保險計劃，該計劃中特有的防癌醫(yī)療賬戶可能是一個很好的選擇，其承保年齡為1歲至交費期滿不超過70周歲，分為10、15、20年三種繳費期限。也就是說，60周歲的老人也是可以購買的。

　　老年人買健康險須注意“保證續(xù)保”　　老年人是疾病的高發(fā)群體，但目前可供老年人選擇的健康保險產(chǎn)品比較少，而且投保條件要求比較高。保險專家提醒，老年人購買健康險一定要注意“保證續(xù)?！睏l款，因為保險合同中有“保證續(xù)?！睏l款，保險公司就失去對被保險人進行核保的權(quán)利，這樣，無論被保險人身患何種疾病，保險公司都不能增加保費，更不能拒保。　　保險專家同時提醒，老年人購買保險可能出現(xiàn)保費與保額“倒掛”現(xiàn)象，因此老年人購買保險應(yīng)注意以下幾點：一是優(yōu)先投保意外險。老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，老年人應(yīng)將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費低、保障高特點，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障一樣不少?！　《峭侗垭U最好在50歲之前。壽險產(chǎn)品的費率都是隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現(xiàn)保費“倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費期滿后，所繳納的總保費之和大于被保險人能夠獲得的各項保障及收益之和。如一名24歲男性購買一份10萬元保障額的中國人壽重大疾病險，每年繳2000元保費，共繳20年，也就是4萬元；而一名55歲男性購買同一險種，每年需繳保費1萬多元，共繳10年，其所繳保費比保障額可能還要高?！　∪峭侗Ｖ丶搽U不劃算。重疾險主要有定期重疾險和終身重疾險兩種，定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金；終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。但是，老年人投保重疾險并不劃算，因為重疾險的保費會隨著年齡的增加而提高，70歲以上的老年人投保重疾險，保費支出大致與保額相當，有的保費支出還要超過保額。

　　提示：如何購買一份稱心如意的商業(yè)健康保險產(chǎn)品？綜上所述可知，消費者在購買商業(yè)健康保險時，要兼顧重大疾病和醫(yī)療報銷，可以選擇傳統(tǒng)型定期重大疾病保險。此外，老年人購買保險應(yīng)注意三大問題，即優(yōu)先投保意外險、投保壽險最好在50歲之前以及投保重疾險不劃算。

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