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　　在保險名詞中，萬能險和意外險一樣，從字面的意思上理解，經常讓消費者產生歧義，造成萬能險“萬能”的假象。而近幾年萬能險作為理財型保險的“主力軍”，似乎也沖的很猛。一年前鬧得沸沸揚揚的萬（科）寶（能）之爭，曾吸引社會各界的眼球，順帶著讓萬能險的概念火了一把。其實萬能險是相對比較復雜的險種，后臺也有很多讀者留言想了解萬能險的知識，今天我們就來看一看萬能險吧！

　　什么是萬能險？

　　萬能險是包含投資和保障兩大功能的人身險產品，投保人將保費交到保險公司后會分別進入兩個賬戶，一部分進入風險保障賬戶用于保障，另一部分進入投資賬戶用于投資。其中保障額度和投資額度的設置主動權在投保人手中，可根據不同時期的需求進行調節(jié)，投資賬戶的資金由保險公司代為投資，投資利益上不封頂，下設最低保障利率。

　　通過定義我們就可以知道，正是由于萬能險交費靈活、通常設定最低保證利率、保額可調整、保單價值領取方便等幾個方面，它才被認為“萬能”。

　　另外，萬能險投保人上繳的保費實際上主要流入三部分：初始費用、保障費用、投資費用。

　　初始費用和保障費用屬于上文中我們提到的風險保障賬戶的費用，用于保障；初始費用就是你買保險給的手續(xù)費，普通的險種一般都有初始費用；保障費用是交給保險公司的用于保障生命安全的費用。而投資費用就是另外一部分進入投資賬戶的錢，保險公司會使用這部分費用做投資。

　　保監(jiān)會多項舉措規(guī)范萬能險，消費者可以吃顆定心丸

　　既然涉及投資，就會有相應的風險存在。正是其風險與保障并存的性質，萬能險作為一種介于分紅險與投連險間的投資型壽險產品，其收益情況與保險企業(yè)的業(yè)績、投資收益情況緊密掛鉤。如果險企業(yè)績不好，萬能險的收益率就難達預期。

　　其實在現實中，萬能險作為險資在二級市場頻頻舉牌的主要資金來源，其“短債長投”的特點容易導致險企的資金鏈出現問題。因此，在12月13日，保監(jiān)會主席項俊波在保監(jiān)會召開的專題會議上表示，未來將完善規(guī)則，推動萬能險規(guī)范有序發(fā)展。例如在包括研究制定萬能險的經營門檻、業(yè)務資格、產品期限最低標準等一系列剛性約束；強化比例控制，對中短存續(xù)期產品實施更加嚴格的總量控制等幾個方面加強約束。這也讓消費者們吃了顆定心丸。

　　萬能險需要消費者注意的9個重點

　　萬能險是相對比較復雜的險種，與保障型的產品相比，有一些需要額外留意的要點：

　　一、保障額度

　　萬能險也有保額，主要是一些疾病身故保障和意外傷害身故的保障，消費者繳納的保費有一部分是用來購買這些保障的，那么，到底有多少錢是用來支付這一部分的費用呢？相應的保額是多少呢？每一款產品的答案都不盡相同。

　　二、初始費用

　　萬能險的費用項目很多，初始費用占了很大的比例。人們繳納的保費在一次性扣除了初始費用和購買保障的費用之后，才進入儲蓄賬戶。而保險公司給出的投資收益預期，指的是進入儲蓄賬戶的保費投資得到的收益，因此初始費用關系重大。

　　三、賬戶管理費

　　在保險期間，保險公司會每月收取一定的賬戶管理費用。雖然這些費用不高，但卻是從消費者的儲蓄賬戶中扣除的。

　　四、是否可隨意領取

　　大多數萬能險有初始費用，在頭幾年賬戶里積累的資金比較少，因此，保險公司一般不會讓保戶隨意領取，具體什么時候可以開始無費用領取消費者可以提前咨詢保險公司。

　　五、退保費用

　　退保費用也是比較高的一項費用，如果是投保后的頭幾年退保，消費者拿到的錢就會少于繳納的保費，這也是萬能險需要長期持有的原因。

　　六、是否可以追加保費

　　萬能險大躉繳保費的，即一次性繳清。不同產品會有不同的最低繳費金額，之后一般就不能追加保費了。若想追加投資，只能另買一份，但也有部分萬能險可以隨時追加保費。其中，個險的萬能產品基本是期繳的，追加保費次數也在合同中有約定。消費者在選購產品時需要先區(qū)分下自己購買的產品性質。

　　七、過往收益

　　進入儲蓄賬戶的錢會按照一定收益率積累，消費者可以了解保險公司過往的收益如何以作參考。

　　八、領取方式

　　保險期限到了之后，賬戶里面的資金也有不同領取方式，除了一次性領取之外，有些產品可以像年金那樣分多次領取或者轉為購買其他保險。

　　九、其他現金利益

　　部分萬能險產品可能有獎金，保險公司會根據保戶的賬戶情況返還一些獎金到賬戶中。

　　以上9條，消費者可以提前了解，并在投保萬能險時與保險銷售人員一一咨詢清楚，根據不同保險公司和不同的萬能險產品可能會有所差異，了解清楚才能更好地達到自己投保的目的。

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