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在日常生活中，意外事故時(shí)有發(fā)生。為了彌補(bǔ)意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，不妨投保意外險(xiǎn)。意外類(lèi)型多樣，意外險(xiǎn)理賠率最高的意外情形是哪些？我們最該防范的是哪些意外？下面，我們來(lái)盤(pán)點(diǎn)一下高發(fā)意外。

　　高發(fā)意外事故

　　按照定義，意外險(xiǎn)保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受意外傷害，直接造成的死亡或殘廢。要注意的是，這些所指的意外傷害應(yīng)該具備外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。意外是指被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。

　　按照這四大要素，我們可以把常見(jiàn)意外事故分成四大類(lèi)。在意外保險(xiǎn)中，理賠率較高的有：

　　1、外來(lái)的，指由于被保險(xiǎn)人身體外部原因造成的事故，如車(chē)禍、被歹徒襲擊、溺水、機(jī)械性的碰撞、摔砸、打壓以及咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射、酸、堿、煤氣毒劑等造成的損傷。

　　2、突發(fā)的，人體遭到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。比如，落水、跌落、交通事故中撞車(chē)、天空墜落物體的砸壓。

　　3、非本意的，指非當(dāng)事人所能預(yù)見(jiàn)，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害，對(duì)于傷害的結(jié)果是意外，不可預(yù)料的。比如，飛機(jī)墜毀。

　　4、非疾病的，損害的造成不是由人身體本身的因素或者疾病引起的，如骨質(zhì)疏松導(dǎo)致的病理性骨折。

　　意外險(xiǎn)不賠哪些意外？

　　因?yàn)楸ｋU(xiǎn)定義和我們所認(rèn)知的“意外”有所不同，所以一些常見(jiàn)意外情況意外保險(xiǎn)很可能不賠。下面，給大家羅列幾種容易引起誤會(huì)的意外事故。

　　1、中暑死亡

　　中暑是一種病，與患者的身體狀況有關(guān)，而并非外來(lái)的。還有，中暑是可以預(yù)見(jiàn)和避免的。

　　2、妊娠意外

　　由于妊娠時(shí)意外風(fēng)險(xiǎn)增加，大多數(shù)意外保險(xiǎn)產(chǎn)品都不保妊娠意外。如果想要防范風(fēng)險(xiǎn)，可以投保母嬰保險(xiǎn)。

　　3、摔倒死亡

　　特別要提醒的是，摔倒死亡不在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。如果是一個(gè)健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦傷。真正導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是誘因，并不構(gòu)成決定性作用，并不能成為賠付依據(jù)。

　　4、潛水攀巖死亡

　　潛水、攀巖、跳傘、摔跤等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)被意外險(xiǎn)拒之門(mén)外，大多數(shù)意外險(xiǎn)都將其列為免責(zé)條款。

　　5、個(gè)體食物中毒

　　食物中毒符合非本意的、外來(lái)的、突發(fā)事件三個(gè)要素，屬于意外事故。但個(gè)人食物中毒，可能是因?yàn)閭€(gè)人體質(zhì)關(guān)系所引起的腸胃疾病。3人或以上出現(xiàn)食物中毒癥狀，可視為意外事故。

　　老人和小孩最需防范意外

　　不同年齡段，不同人群常發(fā)意外事故不同。在所有年齡段中，相比之下，老人和小孩最需要投保意外險(xiǎn)。那么，老人常見(jiàn)意外傷害是什么？對(duì)于家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，該注意小孩發(fā)生哪些意外情況？

　　對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，由于各項(xiàng)身體機(jī)能的下降、行動(dòng)力遲緩，發(fā)生意外幾率遠(yuǎn)高于常人。常見(jiàn)的意外有以下幾種：骨折和摔傷、中風(fēng)或心肌梗塞以及洗澡時(shí)發(fā)生意外等。意外骨折是比較常見(jiàn)的意外風(fēng)險(xiǎn)，多發(fā)于老年群體。在為老年人投保意外險(xiǎn)時(shí)，要注意看是意外傷害還是意外醫(yī)療保險(xiǎn)，只有意外醫(yī)療保險(xiǎn)才承保骨折。另外，還有一些專(zhuān)門(mén)的骨折保險(xiǎn)，提供專(zhuān)項(xiàng)骨折醫(yī)療、住院保障。

　　那么，兒童常發(fā)生哪些意外？據(jù)了解，窒息、溺水、交通事故、中毒、燒傷、燙傷等意外事故嚴(yán)重威脅著兒童的生命安全。在為小孩投保意外險(xiǎn)時(shí)，要側(cè)重意外保障和醫(yī)療保障。

　　青年和中年雖然不像老年人和小孩那么脆弱，但意外事故也是有發(fā)生，最好也加強(qiáng)意外傷害保障。如果是經(jīng)常出差人士，不妨投保交通意外險(xiǎn)。若小長(zhǎng)假有出游打算，買(mǎi)份旅游意外險(xiǎn)吧，僅需幾元一天，可保旅途無(wú)憂。

　　意外險(xiǎn)投保攻略

　　意外險(xiǎn)不能承保生活中所有的意外情形，所以在投保時(shí)，要有針對(duì)性。意外險(xiǎn)可分為：綜合意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)等。不同的意外險(xiǎn)種類(lèi)，保障不同類(lèi)型的意外。投保人可根據(jù)自身情況，選擇最合適的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　對(duì)于兒童來(lái)說(shuō)，燒傷、燙傷、氣管異物是常見(jiàn)意外。家長(zhǎng)在選擇產(chǎn)品時(shí)，請(qǐng)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品條款，確保保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋這些內(nèi)容。對(duì)于成年人來(lái)說(shuō)，生活和工作的意外風(fēng)險(xiǎn)都比較高。經(jīng)常出行的人，交通工具意外險(xiǎn)不可少，最好選擇有異地醫(yī)療救援等服務(wù)的險(xiǎn)種。

　　老人投保的話，最高選擇意外醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槔夏耆擞袝r(shí)會(huì)因意外導(dǎo)致骨折、半身不遂、腦癱等。比起意外傷害，老年人更應(yīng)該注意意外醫(yī)療保障。

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