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　　當(dāng)真要買保險的時候，不少人又開始茫然：股票會炒，理財也拿手，但保險該怎么買？尤其是市面上的保險種類那么多？都說很重要，但哪個才是必須的？其實，別管保險的種類有多少，我們只要認(rèn)識核心的一點就夠了——你最擔(dān)心什么風(fēng)險發(fā)生？

　　之后，按照風(fēng)險程度的高低，就是一個家庭該購買保險的順序。買保險，從列一張家庭清單表開始吧。

　　家庭購買保險的順序

　　第一張保單：為意外買單

　　誰也不知道，意外和明天哪一個先到。有人并不在乎自己的生死，但上有老、下有小的狀況下，一旦遭遇意外后，家人生活誰來保障？

　　身為子女，對父母來說，父母的最大保障是子女；身為年輕父母，年幼子女的最大保障來自年輕父母自身；對兩人家庭來說，誰是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，收入最高者就是重點。作為人生的第一張保單，必須是意外險，特別是20歲至40歲的年輕人。

　　意外造成的人身傷害有三個層次：

　　一、輕微傷害。這樣的傷害有些不用治療，沒有費用。有的只需要很少的幾十或者幾百元左右，大多還負(fù)擔(dān)得起。

　　二、較重傷害。這類的傷害需要住院治療，但花費也就在千把左右或者更多些，但不是大額的開支。

　　三、重傷害。這類的一般需要大額開支，有些還會造成殘疾，甚至奪取寶貴的生命。

　　保障以上這些內(nèi)容的意外險一份年保費約為百元左右，保額為10萬至20萬。和年保費幾千幾萬的人身壽險相比，意外險就顯得很劃算了。如果你還沒有購買過保險，隨手上網(wǎng)用幾分鐘購買一份人身意外險，實在太有必要了。

　　第二張保單：為健康買單

　　僅有意外險就夠了嗎？那是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，意外險必須只是相對從來沒有買過保險的人。對于一個有家庭的人來說，還必須有一份保險，那就是重大疾病保險。

　　一場大病，直接的醫(yī)療費用在30萬至50萬之間，康復(fù)也會多少影響以后的收入能力，一份重大疾病保險就非常有必要了。目前，市面上重大疾病保險有兩種。第一種是終身壽險+附加提前給付重大疾病保險，第二種就是終身重疾主險。

　　附加提前給付重大疾病保險的“提前給付”是從主壽險的保額里支付的。沒有身故，得重疾了，把壽險保額提前給付被保險人。所謂的終身重疾主險，但其價格是跟“終身壽險+附加提前給付重大疾病保險”組合險的價格一樣的，有些公司的費率還要高一點。投保人一旦患重疾獲得賠付保額，合同即結(jié)束?；蛘咄侗Ｈ松砉诗@得賠付保額，合同也結(jié)束。年齡越大，風(fēng)險越高，保費也就越高。因此，需要購買重疾險的家庭要趁早規(guī)劃，有能力的話，最好一走上社會就給自己買一份重大疾病保險。在風(fēng)險保障方面，終身要比定期更可靠。這可是業(yè)內(nèi)人士一致的建議。

　　第三張保單：“人生增值保單”

　　這里說的“人生增值保單”是個籠統(tǒng)的概念，種類包含很多，但歸納起來都是解決“死亡”和“大病”這兩大問題之后的保障。

　　比如養(yǎng)老保險。在能賺錢的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。在資金允許的情況下，應(yīng)該開始考慮買一份養(yǎng)老保險。養(yǎng)老保險兼具保障與理財功能，又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養(yǎng)老保險應(yīng)當(dāng)盡早購買，買得越早，獲得的優(yōu)惠越大。

　　比如子女教育保險。從孩子出生之日起，為子女的教育準(zhǔn)備一筆資金是當(dāng)務(wù)之急。教育的費用越來越昂貴，更不必說對孩子愛好的培養(yǎng)，學(xué)體育、學(xué)音樂、請家教都是高昂的開支。小孩出生是父母的壯年時期，收入高、經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定，此時有能力給孩子提供良好的教育基金，購買一份少兒教育金保險就是非常必要的了。

　　比如投連險和萬能險，如果您所有上述保險都具備了，又有一定閑錢，就可以考慮這類保險了。這類保險具有一定投資風(fēng)險，需要對風(fēng)險有一定承受能力的家庭購買，但同時這類保險具有一定合理避稅功能，有助于富裕家庭傳承財富，是意外風(fēng)險保障足額之外的一種選擇。

　　家庭購買保險的原則

　　“雙十”原則

　　保險的“雙十”原則，即保費占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入來交保費，這樣的比例不會對我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10年的收入可以幫助一個家庭渡過可能的危機。

　　先保大人，后保小孩

　　“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險常犯的錯誤。其實對孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風(fēng)險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。

　　優(yōu)先考慮保障型保險

　　保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風(fēng)險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風(fēng)險。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇消費型的定期壽險，用以保證在遭遇損失時，有足夠的財務(wù)保障。

　　意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種，所以投保人在保費預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果客戶經(jīng)濟(jì)狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險產(chǎn)品。

　　保額至重，保費合理

　　在國外，保險都講究保額制，即保額至重，保費合理。保額的標(biāo)準(zhǔn)最好是如果有風(fēng)險發(fā)生的話，保險公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風(fēng)險帶來的損失。要知道，作為必要的風(fēng)險保障額度，購買得太少，起不到保障家庭的作用；購買得太多，則會影響到客戶的生活品質(zhì)。

　　產(chǎn)品不是最重要的，解決方案才重要

　　在一份保險規(guī)劃書中，保險產(chǎn)品不是最重要的，因為某些明星產(chǎn)品，基本上每個保險公司都會有涉及。相反，最重要的是解決方案?？简炓粋€保險方案是否合理，有兩個標(biāo)準(zhǔn)：一是看這個方案是否經(jīng)得起風(fēng)險的考驗；二是看這個方案是否經(jīng)得起時間的考驗。

　　先滿足人身壽險，后考慮財產(chǎn)險

　　現(xiàn)實生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險，卻往往忽略為自己投保人身保險；也有很多企業(yè)主會為企業(yè)投保財產(chǎn)保險，而不為自己投保人身保險。

　　人是財富創(chuàng)造者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。因此，人的保障永遠(yuǎn)都比財富的保障更為重要。

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