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近年來，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)流行“多次賠付”，保險(xiǎn)公司紛紛推出可多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不管是重疾還是輕癥都可理賠多次。那么，這到底是噱頭還是創(chuàng)新？

　　什么是“多次賠付”？

　　傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人因病理賠過一次后，就會(huì)終止合同。被保險(xiǎn)人因?yàn)榛歼^重疾，存在理賠記錄，再買重疾險(xiǎn)時(shí)往往被拒保。為了讓理賠過的消費(fèi)者，還能獲得保險(xiǎn)保障，不少保險(xiǎn)公司推出新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，主打“多次賠付”。不同于傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)，多次賠付重疾險(xiǎn)將疾病分成多組，按組理賠，理賠過一組后，該組責(zé)任終止，仍提供其他幾組重疾的保障。

　　重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，除了能夠提供重疾保障外，還可保障輕癥?？啥啻钨r付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，理賠次數(shù)的升級(jí)不光體現(xiàn)在重疾責(zé)任上，不少產(chǎn)品輕癥可賠付多次。更有甚者，輕疾能賠付三次，重癥也可賠付三次。當(dāng)然，多次賠付是需要付出代價(jià)的，根據(jù)賠付次數(shù)的增加，保費(fèi)也會(huì)上漲5%-10%不等。

　　“多次賠付”怎么賠？

　　不過，多次理賠也不是一件容易事。以“三次賠付”為例，要想獲得三次理賠。要滿足以下條件：一是滿足分組規(guī)則，患三個(gè)不同組別的重大疾病，不過如果是重疾賠一次，輕癥賠多次的產(chǎn)品不需分組。二是連續(xù)得三個(gè)不同的疾病。最后，得病時(shí)間也有嚴(yán)格的限制，市面上的該類產(chǎn)品都是要求第一次理賠要和第二次間隔一年時(shí)間，第二次和第三次同樣也有時(shí)間要求。在某組重疾責(zé)任發(fā)生后至少1年，其他組責(zé)任才可能賠付。

　　如某款重疾和輕癥都可賠付三次的產(chǎn)品，輕癥每次賠付基本保額的20%，不占重疾額度。該款產(chǎn)品條款注明：保險(xiǎn)公司給付首次重大疾病保險(xiǎn)金后,被保險(xiǎn)人自首次重大疾病確診日起一年后,初次罹患并經(jīng)醫(yī)院專科醫(yī)生確診為本合同載明的首次重大疾病所屬組別以外的其他組別中的任何一種重大疾病,保險(xiǎn)公司按本合同的基本保額給付第二次重大疾病保險(xiǎn)金,第三次理賠要求同上。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，“多次理賠”比“一次理賠”風(fēng)險(xiǎn)更大，特別是患過重疾的患者，患病機(jī)率較高，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更高，當(dāng)然保費(fèi)也貴。

　　“多次賠付”重疾險(xiǎn)值得嗎？

　　那么，多次理賠的重疾險(xiǎn)到底能不能買？重疾險(xiǎn)多次理賠的背景是彌補(bǔ)已經(jīng)發(fā)生重疾后還想繼續(xù)投保的客戶，但多次給付的情況都是重疾分組式，還有時(shí)間限制。在買“多次賠付”的重疾險(xiǎn)之前，必須要了解以下內(nèi)容。

　　一、一般來說，得過重疾的人，再次罹患疾病的概率比一般人要高，更需重疾險(xiǎn)的保障。但保險(xiǎn)公司不愿意承保有重疾病史的人。“多次賠付”重疾險(xiǎn)的出現(xiàn)，滿足了該類人群的需求，避免一旦患重疾再無保障的風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、“多次賠付”重疾的保費(fèi)問題。“多次賠付”重疾險(xiǎn)的保費(fèi)肯定比“一次賠付”產(chǎn)品貴，但總性價(jià)還是要更高。如果是“三次賠付”的話，大概是多支出20%獲取300%的保障。所以，要視經(jīng)濟(jì)狀況而定。

　　三、“多次賠付”最大限制在于疾病分組。重大疾病一般會(huì)分為“癌癥、與心臟有關(guān)的疾病、與神經(jīng)系統(tǒng)有關(guān)的疾病或與器官/功能有關(guān)的疾病等”組別，每組疾病的關(guān)聯(lián)性不高。如果第一次患癌癥，第二次患心臟有關(guān)的疾病，才能成功獲得第二次理賠。

　　至于要不要買多次賠付重疾，還是根據(jù)具體情況而定。多次賠付重疾險(xiǎn)可以提供更全面的保障，但保費(fèi)要貴一些，可以酌情考慮。首先要把第一重保額做足，如果為了追求多次賠付，而降低保額，則是舍本逐末的做法，畢竟多次賠付的概率還是較低的。重疾險(xiǎn)的保額盡量達(dá)到年收入的5倍以上，年繳費(fèi)盡量控制在年收入的10%以內(nèi)即可。

　　30歲以前，一般經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)剛剛建立，適合購買一年期消費(fèi)型的高額意外/疾病保障，以最低的保費(fèi)獲取最高的保障。30-40歲之間是購買終身重疾的黃金時(shí)間，不會(huì)因?yàn)樾〔《痪鼙?，也不?huì)因?yàn)槟昙o(jì)大而費(fèi)率過高。超過60歲后，投保終身重疾險(xiǎn)費(fèi)率太高，也容易因?yàn)榧韧∈范痪鼙?，所以更多考慮消費(fèi)型意外險(xiǎn)或消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)比較合適。

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