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　　很多人都知道投保健康險(xiǎn)是對(duì)于自身的健康的一種保障，可是健康險(xiǎn)也不是萬能的，對(duì)于健康險(xiǎn)不保什么，您一定要提前知道，以免投保后卻不能得到應(yīng)有的保障?！　?strong>健康險(xiǎn)不保精神疾病　　權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，神經(jīng)精神類疾病在我國(guó)疾病總負(fù)擔(dān)中排名首位，約占疾病總負(fù)擔(dān)的20%，并且仍有迅速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。然而，筆者了解到，目前國(guó)內(nèi)卻沒有任何一家保險(xiǎn)公司能為這些精神類疾病承保?！　　叭狈?shù)據(jù)積累，無精算依據(jù)是導(dǎo)致精神類疾病險(xiǎn)種出現(xiàn)真空的根源?！倍嗉冶ｋU(xiǎn)公司的人士均對(duì)筆者表示?！　　盎加邪┌Y或是嚴(yán)重的心臟疾病的人，都可以通過治療好起來、或是繼續(xù)生活都是沒有問題的，但精神疾病卻是另外一碼事。這在保險(xiǎn)公司看來，無疑是個(gè)無底洞?！睒I(yè)內(nèi)人士坦言，風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司根本無法給予這些病人醫(yī)療保險(xiǎn)的保障。盡管精神類疾病已經(jīng)變成了一種“社會(huì)性”疾病。但筆者在調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，很少有保險(xiǎn)公司為此承保，而且很多公司都將此列為除外責(zé)任。筆者咨詢多家保險(xiǎn)公司后，沒有一家公司表示其產(chǎn)品可以承保精神類疾病。公司相關(guān)人士均表示，不論是重大疾病保險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn)，　　目前精神類疾病都屬于除外責(zé)任。南京某壽險(xiǎn)公司相關(guān)人士解釋說，健康險(xiǎn)包括住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。前兩者均是對(duì)發(fā)生意外或疾病而導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行給付，或是被保險(xiǎn)人因意外或疾病導(dǎo)致住院，保險(xiǎn)公司按合同約定標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金補(bǔ)貼?！岸卮蠹膊”ｋU(xiǎn)則是以疾病發(fā)生為給付條件，所以一般情況下，只有被保險(xiǎn)人被確診患了合同界定的某種疾病，不管發(fā)生多少醫(yī)療費(fèi)用，都可按保險(xiǎn)合同上的約定額度獲得賠償。這時(shí)對(duì)精神疾病的限制就顯而易見了?！蹦暇┠硥垭U(xiǎn)公司相關(guān)人士解釋說，盡管精神疾病屬免責(zé)條款，但若是由精神疾病引發(fā)合同中規(guī)定的重大疾病，被保險(xiǎn)人還是可以獲得賠付的。筆者同時(shí)看到，有公司的條款中明確：“由精神疾病及精神因素所致言語能力喪失除外”，“由精神疾病導(dǎo)致的意外不賠”等?！?strong>　健康險(xiǎn)不保訂約時(shí)被保險(xiǎn)人已有疾病　　訂約時(shí)被保險(xiǎn)人已有疾病。健康險(xiǎn)中之所以一再?gòu)?qiáng)調(diào)這一點(diǎn)是因其保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故的特殊性。疾病保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的身體健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)被保險(xiǎn)人染患各種可保疾病為保險(xiǎn)事故的發(fā)生，而且在合同中約定，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同履行補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?？梢姡】惦U(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是提供一種經(jīng)濟(jì)保障，保證被保險(xiǎn)人不因患病支付各種醫(yī)藥費(fèi)用而增加經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，維持家庭生活的正常穩(wěn)定。在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人出于經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的需要而強(qiáng)調(diào)“危險(xiǎn)的可?！笔峭耆梢岳斫獾摹Ｒ?yàn)榻】惦U(xiǎn)就是這樣一種建立在對(duì)危險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)而提前做出充分準(zhǔn)備的基礎(chǔ)之上的運(yùn)行機(jī)制，所以那些不可估測(cè)的危險(xiǎn)或是確定發(fā)生的危險(xiǎn)就超出了商業(yè)保險(xiǎn)的能力范圍，應(yīng)當(dāng)尋找社會(huì)保險(xiǎn)或社會(huì)保障等其他出路?！　”ｋU(xiǎn)人拒絕承?！巴侗＜膊”ｋU(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人已有疾病”是有著充分理由的。首先，這一行為不符合“保險(xiǎn)危險(xiǎn)是可測(cè)危險(xiǎn)”的一般要求。疾病保險(xiǎn)以保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人患上可保疾病為發(fā)生保險(xiǎn)事故，這是一種可保危險(xiǎn)，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人是否會(huì)在保險(xiǎn)期間內(nèi)患上列示的疾病中的一種是未來不確定的事件。而保險(xiǎn)人對(duì)這些可保疾病在多年經(jīng)驗(yàn)積累的基礎(chǔ)上，可以通過比較科學(xué)的方法，根據(jù)被保險(xiǎn)人的生活環(huán)境、工作環(huán)境、身體狀況、家族健康狀況分析等比較準(zhǔn)確地估算出被保險(xiǎn)人患病的機(jī)率，從而可以順利地完成承保手續(xù)?！　〉峭侗r(shí)被保險(xiǎn)人已經(jīng)患有“保險(xiǎn)責(zé)任”中可保疾病的某種，就說明“患病”已不是可能，而成為了“已然”，并不滿足保險(xiǎn)危險(xiǎn)的“不確定性”的規(guī)定。如果連“危險(xiǎn)”都談不上，就更無從談起“保險(xiǎn)”二字了。因此無論是善意的還是惡意的投保，都是無效的。其次，如果是惡意投保，那么是更違反了“最大誠(chéng)信原則”。投保人如明知自己身體情況，還無視保險(xiǎn)合同的規(guī)定，隱瞞病情、謊稱健康，又逃過了承保前的身體檢查為保險(xiǎn)人接納。這樣的行為無疑是騙取保單，所以保險(xiǎn)人有理由在任何時(shí)候宣布保單無效，當(dāng)然法律上也要求有時(shí)限存在，避免保險(xiǎn)人的不當(dāng)行為或報(bào)復(fù)性措施出現(xiàn)。第三，不問投保人是善意或是惡意，如果出于以少量保費(fèi)支出獲取較大數(shù)額的保金收入為最初動(dòng)機(jī)，那么這種投保與“以小搏大”的賭博心理毫無二致。如果保險(xiǎn)成為了和賭博一樣的行為，那就完全失去了保險(xiǎn)保障的意義，變成了純粹投機(jī)行為，從而根本背離了保險(xiǎn)制度的初衷。由此可見，在除外責(zé)任中明示這一點(diǎn)是非常必要的?！　?strong>健康險(xiǎn)不保先天性疾病　　保險(xiǎn)是對(duì)未確定的風(fēng)險(xiǎn)所提供的保障，而先天性疾病屬于投保前已確定的風(fēng)險(xiǎn)，所以就不可能列入健康險(xiǎn)保障范圍了。另外健康險(xiǎn)在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種厘定費(fèi)率時(shí)，也是將先天性疾病等投保前已確定的風(fēng)險(xiǎn)排除在外的，因此將先天性疾病列入免責(zé)條款也就不奇怪了?！　?strong>提示：健康險(xiǎn)不保什么？像以上所說的精神疾病、保險(xiǎn)人已有疾病以及先天性疾病等情況，保險(xiǎn)公司是不予保障的，除此之外，還有一些情況保險(xiǎn)公司也是不保障的，在這里就不一一贅述了，但是您自己一定要清楚。

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