無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

兒童重大疾病險(xiǎn)種常分為兩種：一種是累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額的，一種是不累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額的，也就是我們常說(shuō)的返還型重疾險(xiǎn)與消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。那么，兒童重大疾病險(xiǎn)種是選擇返還型還是消費(fèi)型呢？哪種更劃算？

　　返還型與消費(fèi)型那種更劃算？

　　我們通過(guò)一具體實(shí)例，比如以0歲男孩，保障額度十萬(wàn)來(lái)進(jìn)行對(duì)比。

　　方案一：選取一款在某網(wǎng)站上銷量靠前的返還型重疾產(chǎn)品，0歲男孩每年交保費(fèi)1720元，需要連續(xù)繳費(fèi)8年，共需繳納保費(fèi)13760元，22歲時(shí)一次性返還保費(fèi)的116.6%，即16044.16元。

　　方案二：選擇一款常見(jiàn)的消費(fèi)型重疾產(chǎn)品，同樣是0歲男性以及10萬(wàn)的保障額度。每年交保費(fèi)200元，連續(xù)繳費(fèi)22年，其余1520元可用來(lái)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，連續(xù)購(gòu)買8年，按照年預(yù)期回報(bào)5%計(jì)算，22年后總收益26255.18元。

　　經(jīng)過(guò)專業(yè)人士精確計(jì)算，結(jié)果是，方案一：某款返還型重疾，第23年獲得返還16044.16元，回報(bào)率116.6%；方案二：某款消費(fèi)性重疾險(xiǎn)+理財(cái)產(chǎn)品，22年后，賬戶余額26255.18元，回報(bào)率190.81%。

　　因此，購(gòu)買消費(fèi)型重疾保險(xiǎn)，使用最小的成本購(gòu)買消費(fèi)型重疾保險(xiǎn)，其余的預(yù)算投入到理財(cái)產(chǎn)品既可以獲得等同的保額，又可以獲得更高的回報(bào)。這種消費(fèi)型保險(xiǎn)+理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)組合是資金利用效率最高的方法。

　　總結(jié)：目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的少兒重疾保險(xiǎn)并沒(méi)有優(yōu)勢(shì)特別突出的，總的特點(diǎn)可以概括為：保費(fèi)高、病種覆蓋范圍小(大部分都在30種以下)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，像發(fā)病率最高的嚴(yán)重癲癇，目前尚沒(méi)有任何一款保險(xiǎn)產(chǎn)品把其列入保障范圍。

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