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　　家財(cái)險(xiǎn)投保三注意

　　近年來，由于收入水平提高，居民的保險(xiǎn)意識(shí)也在增強(qiáng)。許多消費(fèi)者在投保人身保險(xiǎn)的同時(shí)，也開始準(zhǔn)備投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。那么，投保家財(cái)險(xiǎn)該注意哪些問題呢?

　　并非所有財(cái)產(chǎn)都能保

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其承保對(duì)象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。

　　此外，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還可以承保一些經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定的家庭財(cái)產(chǎn)，比如被保險(xiǎn)人代他人保管或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的一般可保財(cái)產(chǎn)，就可以通過特約方式投保。

　　不過，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并非承保所有財(cái)產(chǎn)。諸如損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、日常生活所必需的日用品、法律規(guī)定不允許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)等，均為不可保財(cái)產(chǎn)。因此，個(gè)人收藏的字畫等藝術(shù)品、電腦軟件等，是不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的來投保的。

　　超額投保純屬白花錢

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，也遵循補(bǔ)償性原則，因此，對(duì)于超額投保的部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，甚至可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效，最終得不償失。

　　超額投保是指投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。一是出于投保人的善意或惡意，造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值;二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。

　　一般來講，如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn)，則合同無效;如果是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn)，賠償額同樣要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額無效，保費(fèi)不退還。因此，投保人在購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)一定要認(rèn)真考慮家庭財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，以免因超額投保而多花冤枉保費(fèi)。

　　另外，重復(fù)投保行為也不可取。重復(fù)投保是指投保人將家庭財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)公司投保。如果家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，各保險(xiǎn)公司將按照其保險(xiǎn)金額與各個(gè)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，即便發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人獲得的總賠款也不會(huì)超過損失財(cái)產(chǎn)的價(jià)值。

　　投資型家財(cái)險(xiǎn)并不貴

　　目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司開辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障范圍與普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本一樣，不過與普通家財(cái)險(xiǎn)相比，投資型家財(cái)險(xiǎn)不僅具有保障功能，還具有投資功能。

　　由于具有投資功能，該保險(xiǎn)看起來很貴。比如人保財(cái)險(xiǎn)的“金牛三代投資型家財(cái)險(xiǎn)”，每份保險(xiǎn)保額只有10000元，但其保費(fèi)卻為2000元。不過，這2000元并非像普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)一樣“一去不返”。其實(shí)，在一定意義上來說，這只是投資基金而非保費(fèi)，真正的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司從投資收益中獲得。

　　如果購(gòu)買了投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同到期后，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，投保人均可領(lǐng)回全部保費(fèi)，同時(shí)還可獲得約定的投資收益。

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