無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　王太太是一個(gè)非常有投保意識(shí)的家庭主婦，并且有很好的理財(cái)頭腦。她給家庭的每個(gè)成員都購(gòu)買有保險(xiǎn)。3月份王太太的丈夫做了一個(gè)小手術(shù)，保險(xiǎn)公司直接賠付了3萬(wàn)元錢，算下來(lái)不僅沒(méi)有花自己的錢，還賺了一筆，于是周圍人都向她請(qǐng)教理財(cái)和投保的問(wèn)題。那么她的投保秘訣是什么呢？我們先來(lái)看看王太太的家庭資產(chǎn)情況與投保清單。

　　家庭資產(chǎn)情況：

　　王太太是一個(gè)家庭主婦，沒(méi)有收入，家庭的唯一收入來(lái)源便是丈夫。丈夫每月工資2萬(wàn)元錢，除掉房貸和車貸，每個(gè)月能攢下一萬(wàn)元左右。兩人結(jié)婚7年，攢下了80萬(wàn)左右人民幣。

　　家庭保單配置（每年）：

　　丈夫：重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)+理財(cái)分紅險(xiǎn)=7千人民幣

　　兒子：教育金保險(xiǎn)+意外險(xiǎn)=3千人民幣

　　王太太：重疾險(xiǎn)+理財(cái)分紅險(xiǎn)=5千人民幣

　　父母：壽險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)=6千人民幣

　　這些保險(xiǎn)5年交到20年交不等，綜合算下來(lái)，保費(fèi)支出所占總資產(chǎn)的20%左右。完全符合家庭標(biāo)準(zhǔn)普爾圖的資產(chǎn)配置。

　　王太太的保單配置非常注重理財(cái)分紅保險(xiǎn)，但是注重理財(cái)?shù)耐跆I理財(cái)保險(xiǎn)真的能夠增財(cái)嗎？

　　什么是理財(cái)分紅保險(xiǎn)？

　　分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。分紅水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況有著直接關(guān)系，保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)、分享經(jīng)營(yíng)成果。有分紅為零的理論可能。

　　也就是說(shuō)今年保險(xiǎn)公司掙錢多的話，分給你的錢就多，保險(xiǎn)公司掙錢少，你分到的錢就少甚至可能會(huì)沒(méi)有。你和保險(xiǎn)公司是利益共同體，共同承擔(dān)和享受保險(xiǎn)公司的盈利果實(shí)。

　　購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)注意什么？

　　很多代理人在推銷理財(cái)保險(xiǎn)的時(shí)候，經(jīng)常拿著往年的收益率來(lái)舉例，并且承諾保險(xiǎn)產(chǎn)品一定會(huì)達(dá)到多少多少的收益率。其實(shí)他所列舉的數(shù)據(jù)是真的，那款產(chǎn)品確實(shí)達(dá)到過(guò)那么高的收益率，但并不表示保險(xiǎn)公司的盈利就一成不變，收益不會(huì)降低。

　　所以面對(duì)代理人的舌燦如花，也要有自己的判斷力。不要盲目購(gòu)買。特別是分紅保險(xiǎn)，一定要經(jīng)過(guò)計(jì)算再?zèng)Q定買不買。

　　怎樣買到高收益率的理財(cái)保險(xiǎn)？

　　分紅險(xiǎn)能分多少是投保人最關(guān)心的問(wèn)題，那么怎么買到好的，分紅高的分紅產(chǎn)品呢？

　　分紅險(xiǎn)的紅利分配方式有兩種，一種是英式分紅，另一種是美式分紅。美國(guó)分紅保險(xiǎn)的盈余分配采用現(xiàn)金紅利法，倡導(dǎo)“市場(chǎng)主導(dǎo)型”的監(jiān)管模式，英國(guó)分紅保險(xiǎn)的盈余分配采用增額紅利法，倡導(dǎo)的是“自由和公開(kāi)化”的監(jiān)管模式。

　　美式分紅一般只有年度紅利，而英式分紅一般是在年度紅利的基礎(chǔ)上，還有終了紅利。美式分紅是將可分配盈余的70%以上進(jìn)行分紅，未分配盈余不再分配，而英式分紅是可分配盈余的70%產(chǎn)生年度紅利，而未分配盈余的70%以上產(chǎn)生終了紅利。因此，如果您選擇的紅利分配方式不同，分紅也會(huì)不一樣，一般建議選擇英式分紅，特別是在所繳保費(fèi)相對(duì)較少的情況下以及投保前幾年更是如此。

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