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萬(wàn)能險(xiǎn)雖然近年在市場(chǎng)上備受投資者追捧，但它并不是只有優(yōu)點(diǎn)，沒有缺點(diǎn)。據(jù)悉，理財(cái)萬(wàn)能險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)主要體現(xiàn)在保障功能、保單賬戶、初始費(fèi)用、投資人群等方面。

　　一、優(yōu)點(diǎn)

　　1、保障功能靈活多樣。萬(wàn)能壽險(xiǎn)即使不附加其他險(xiǎn)種，由于它保額的可調(diào)整性、交費(fèi)靈活及其他特點(diǎn)也使得其功能具有多樣性。以往傳統(tǒng)型保險(xiǎn)往往功能相對(duì)死板，而萬(wàn)能險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，可以讓投資收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。一張保單多重保障，既能提供人身保障，又能兼顧理財(cái)，大大地方便了投保人。

　　2、較強(qiáng)的抵御通脹能力。一旦出現(xiàn)通脹，保單價(jià)值縮水是很多人不愿意買保險(xiǎn)的一個(gè)顧慮所在。對(duì)于以往的固定利率保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說，這個(gè)弊端是難以克服的。萬(wàn)能險(xiǎn)的不同之處在于其客戶的個(gè)人投資賬戶的投資回報(bào)率不是固定不變的，而是根據(jù)投資賬戶的實(shí)際收益而變化，同時(shí)各家公司又給出了保底利率。一般情況下，這樣的產(chǎn)品可以不同程度地消除通脹的影響。

　　3、可因需或因急從個(gè)人投資賬戶里面取錢。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)通常被認(rèn)為是一種中長(zhǎng)期投資，無(wú)法應(yīng)付不時(shí)之需的資金周轉(zhuǎn)，而且傳統(tǒng)險(xiǎn)往往退保成本較高。萬(wàn)能險(xiǎn)在這方面做了很大改進(jìn)，靈活性大大增強(qiáng)。萬(wàn)能險(xiǎn)的個(gè)人投資賬戶，每月記息，月月復(fù)利?？蛻艨梢噪S時(shí)靈活支取不超過個(gè)人投資賬戶里的現(xiàn)金，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，這一點(diǎn)比傳統(tǒng)型保險(xiǎn)的保單抵押貸款更為有利。

　　4、保單賬戶清晰明了。以往傳統(tǒng)保險(xiǎn)的一個(gè)明顯特征就是賬戶曖昧，不清晰明了。而針對(duì)客戶希望隨時(shí)掌握保單的保障額度變化、賬戶資金流向和收益狀況的需求，萬(wàn)能險(xiǎn)則提供了透明賬戶的設(shè)計(jì)。

　　二、缺點(diǎn)

　　1、初始費(fèi)用高，提前退保風(fēng)險(xiǎn)大。巴菲特認(rèn)為，復(fù)利增值是財(cái)富積累的加速器，萬(wàn)能保險(xiǎn)正是復(fù)利增值的典型投資產(chǎn)品。但需要強(qiáng)調(diào)的是，萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品相似，也要扣取一定的初始費(fèi)用、管理費(fèi)、提前支取手續(xù)費(fèi)等，其中所占比重最大的是初始費(fèi)用。按照規(guī)定，初始費(fèi)用與投資時(shí)間相掛鉤，投資時(shí)間越長(zhǎng)，扣除費(fèi)用的比例越低。

　　2、不適合年齡大的人投資。由于萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)行的是自然費(fèi)率。這種費(fèi)率的扣除方式是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而加速遞增。另外，萬(wàn)能險(xiǎn)是只有通過長(zhǎng)期投資才能見效益的險(xiǎn)種，短期投資很難見到收益。50歲以上的人士盡量不要購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)，甚至也不鼓勵(lì)40歲以上的人士購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)，60歲以上的人士更加不提倡了，因?yàn)檫@類人買其他品種的保險(xiǎn)反而更合適。

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