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　　普通家庭選購(gòu)穩(wěn)定增長(zhǎng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　如何應(yīng)付養(yǎng)老，在平均壽命不斷延長(zhǎng)、通貨膨脹持續(xù)存在的今日，這一問(wèn)題更具挑戰(zhàn)性。如何在20年的職業(yè)年限中，有效地運(yùn)用保險(xiǎn)的理財(cái)功能，為自己攢下不低于20年的養(yǎng)老金呢?梁女士的困惑實(shí)際上是所有人的困惑。

　　理財(cái)方案

　　筆者建議，要在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，多元化投資，選擇保本、增值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃建議。根據(jù)梁女士家庭開支情況，應(yīng)預(yù)留2萬(wàn)元左右的應(yīng)急備用金。應(yīng)急備用金可以考慮銀行存款、貨幣市場(chǎng)基金或短期銀行理財(cái)產(chǎn)品，以求取得比較高的資金變現(xiàn)性和近期收益。目前梁女士已有1萬(wàn)元的存款、每月600元的基金定投以及股票12萬(wàn)元，規(guī)劃基本上已經(jīng)完整，但必須從配置上予以調(diào)整，適當(dāng)減少股票投資比例。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)管理建議。從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度講，保險(xiǎn)產(chǎn)品是首當(dāng)其沖和必不可少的。梁女士作為家庭的支柱，建議購(gòu)買適量的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，從而為重大疾病、人身意外傷害和身故提供有力的保障，累計(jì)保額不低于50萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算為3000元左右。

　　3.保險(xiǎn)投資建議。在進(jìn)行了家庭應(yīng)急備用金和風(fēng)險(xiǎn)保障覆蓋后，建議梁女士做穩(wěn)妥的保險(xiǎn)投資。

　　梁女士把12萬(wàn)元的家庭存款全部投資于股市這一做法是不可取的，分散投資、激進(jìn)和穩(wěn)健并舉為上策，建議從股市中拿出一部分資金，做穩(wěn)健的保險(xiǎn)投資。

　　在通貨膨脹壓力下，最需要小心謹(jǐn)慎的就是選購(gòu)自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)。因?yàn)椋?a href="http://www.kcuv.cn/yanglaobaoxian/">養(yǎng)老保險(xiǎn)其實(shí)是一種長(zhǎng)期的投資，一種年輕時(shí)的零存、年老時(shí)的整取。養(yǎng)老保險(xiǎn)有很多分類，有固定利率的年金保險(xiǎn)，也有部分收益固定，但帶分紅的，也有新型的投資連結(jié)保險(xiǎn)。

　　在通貨膨脹的壓力下，不建議購(gòu)買固定利率類的養(yǎng)老產(chǎn)品，因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品的投資收益是完全確定的，而如果將來(lái)銀行利率升到比投資收益更高的水平，那么此類投資就是完全的失敗。

　　分紅型保險(xiǎn)比較適合抗風(fēng)險(xiǎn)能力一般的客戶，收益也比較穩(wěn)定，具有一定的抗通貨膨脹能力。

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