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商業(yè)醫(yī)療保險作為醫(yī)療費用的有力補充，一直以來以其價格低、保障高等特點，為消費者青睞。但該產品縱使作為重疾險的附加險，也總是以一年保障期的形式出現，想要來年保障繼續(xù)生效，不免涉及到續(xù)保問題。
續(xù)保，是指原保險合同有效期滿后，投保人在原有保險合同的基礎上向保險人提出續(xù)保申請，保險人根據投保人的申請和實際情況，可對原合同條件做適當修改而繼續(xù)簽約承保的行為。
續(xù)保方式：
1、另訂新的保險契約;
2、按原條件訂立“續(xù)保證明書”;
3、將收取續(xù)保費的“續(xù)保收據”作為續(xù)保的憑證，一切條件按原保單辦事。
前兩種多為一年期保險產品使用，最后一種則用于長期型的產品。
可我們都知道，在投保時有核保環(huán)節(jié)，如曾發(fā)生過某種重疾，在使用保險理賠后，以后想要再投保重疾險就沒有那么容易了。因為曾經病發(fā)加大了被保人風險，或被要求加費投保，或除外投保(除開最容易發(fā)病的病種不保，但可保障其他病種)，最嚴重的就是拒保。
對此，在業(yè)內有一項專門針對一年期保險，名為“保證續(xù)保”的規(guī)定：
產品即使到期了，保險公司也必須無條件地給被保險人續(xù)保。保險公司對被保險人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對被保險人進行核保的權利，不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費，更不能拒保。通常的要求為連續(xù)5年沒有發(fā)生疾病賠付(也有公司規(guī)定為3年或者1年)，才可永久續(xù)保。
乍看之下，感覺是與“2年不可抗辯期”一樣bug般存在的東西，實際應用中肯定百戰(zhàn)不殆，但在此前一場相關的官司中，這個bug被狠狠扇了一巴掌。
張父于2004年為女兒投保了一款一年期個人住院醫(yī)療險，此后續(xù)保至2012年時，女兒患病入院治療進行了理賠。2013年張父想要續(xù)保，被以前一年理賠事宜為由，遭到了保險公司的拒絕。慣例環(huán)節(jié)，兩方對簿公堂。
事情看起來似乎很簡單，代入“保證續(xù)保”的概念，張家續(xù)保已超5年方才出險，且在其條款中也確實存在“如果連續(xù)投保三年，被保險人申請保證續(xù)保，方可保證續(xù)保，保證續(xù)保后，保險人不得因被保險人的健康狀況而終止被保險人續(xù)保，也不能對保證續(xù)保后發(fā)生的疾病作加費處理”約定，保險公司拒保鐵定敗訴。
保險公司到最后是敗訴了，不過原告等了兩年，經歷了一審、二審，直到二審撤回一審判決結果才最終了結。
“保證續(xù)?！痹趺春孟窀f好的不太一樣?
上述案例判決最關鍵的一點在于：究竟這份保險算不算保證續(xù)保。依規(guī)定本身而言，超過規(guī)定年限則應該被認定被保證續(xù)保，但在保險公司規(guī)定中，只有滿足該年限并提出書面申請經過審核同意后，方才算保證續(xù)保。
案件二審時，法院綜合了保險經辦人員告知投保人其連續(xù)投保三年保險合同自動變?yōu)楸ＷC續(xù)保合同、該公司在自動劃扣保費的同時未提示被保人應享受的權利致使產生保證續(xù)保誤會等情況，方才判了原告勝訴，保險合同可續(xù)保。
小編據此查了一些類似產品的條款，關于保證續(xù)保的提示多如下圖：
現在許多同類型產品在宣傳時都會告訴你“續(xù)保時我司不會因為被保險人個人身體狀況或使用保險情況而不續(xù)保或單獨調整保費，保證續(xù)?！?，但這句通常進不了條款，進不了條款的東西，要抱著懷疑的精神，口頭約定真的做不得準!
如果你購買了商業(yè)醫(yī)療險，不妨好好查看條款，跟相關工作人員進行咨詢，畢竟這漫長的訴訟即使拿回了自己應有的權益，也難解堵得慌的心結。
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