無憂保早報：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個體社保自助繳納平臺，為個體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開啟中國個體社保自由繳時代。

　　很多人都吃過這樣的虧，在購買保險時，由于沒看清保險合同內(nèi)容。發(fā)生意外后，很多情況保險公司都不予理賠。這讓人很是氣憤，但是保險公司說的也不是全無道理，所以為了您買的保險真正能用到實(shí)處，在簽合同時，一定要看清楚合同條款?！　?strong>投保健康險需看清"觀察期"　　對于保戶的每份健康險，保險公司都會根據(jù)法律規(guī)定設(shè)一個合理的等待期，也叫"觀察期".觀察期是指在疾病醫(yī)療險、重大疾病險等健康險中，保戶首次投保時，從合同生效日起的一段時間內(nèi)，被保險人患病所發(fā)生的費(fèi)用，保險公司是不予賠付的。對不同種類的疾病健康險，保險公司對于觀察期的規(guī)定也有所不同。通常短期住院類醫(yī)療險的觀察期是30天或90天，而重疾險的觀察期為90天或180天，也有一年的。特殊情況下，例如在2003年北京出現(xiàn)"非典"疫情的時候，相關(guān)保險的觀察期曾經(jīng)縮短到10天。　　如果保戶在觀察期內(nèi)患病出險，將得不到保險公司的理賠。觀察期的設(shè)置，主要目的是為了保護(hù)更多誠信保戶的利益，有效防范"帶病投保"的現(xiàn)象。有少數(shù)保戶在自己身體健康時不愿意購買保險，當(dāng)身體出現(xiàn)問題時，馬上主動向保險公司投保，并刻意隱瞞病史，以為購買保險后即可享受住院報銷等賠付。如果保險公司理賠了，就損害了其他誠信投保人和被保險人的利益，違背了公平、公正的原則。而設(shè)立"觀察期"后，保險公司對被保險人病因進(jìn)行判斷會更為方便，無需保戶舉證病因發(fā)生時間，能從源頭上防范道德風(fēng)險發(fā)生?！　?strong>案例　　被保險人王華（化名）是一名北京個體經(jīng)營者，2009年5月，他在太平人壽投保了一份保額20萬元的重疾險和每年10萬元保費(fèi)的醫(yī)療險。經(jīng)過體驗(yàn)和契約訪談，保單順利承保。一天，王華突然感到身體不適，立即在家人的陪同下到醫(yī)院治療，檢查結(jié)果令全家人感到震驚：非霍奇金淋巴瘤。這是一種發(fā)病急且惡性程度高的疾病，他隨即被安排住院接受治療。太平人壽在接到了王華家人的報案后，馬上進(jìn)行了案件審核，最終認(rèn)定他所患的疾病屬于條款約定的"重大疾病".但遺憾的是王華患病時間恰巧發(fā)生在保單生效的90天觀察期內(nèi)，按條款約定不能給付重大疾病保險金，公司最終退還客戶保費(fèi)12000余元。不過，對于客戶承保的醫(yī)療險，公司審核后認(rèn)定符合保險責(zé)任，且已經(jīng)超出觀察期時限，可以給付醫(yī)療費(fèi)用理賠金70000余元?！　?strong>專家支招　　觀察期內(nèi)出險雖然會拒賠，但并不意味著健康險合同失效。在觀察期期滿以后出險，只要和觀察期內(nèi)的保險事故不屬于同一類保險事故，保險公司仍然會承擔(dān)相應(yīng)的理賠責(zé)任。如果保戶在觀察期出險，并提出理賠申請，保險公司則不承擔(dān)保險責(zé)任并無息退還本附加合同所交的保險費(fèi)，同時本附加合同的效力亦終止。所以，保戶需在投保健康險及申請理賠時都要看清"觀察期",才能保證自己的保險保障能夠?qū)崿F(xiàn)?！　?strong>醫(yī)療險理賠并非"全包"　　醫(yī)療險條款中，列明的賠付比例為80%或90%.但最后可能只能賠到實(shí)際支出醫(yī)療費(fèi)用的60%或50%,甚至更少。這是因?yàn)獒t(yī)療險理賠有很多限制條件。對于社保以外的用藥和設(shè)備可能不賠，病房每日標(biāo)準(zhǔn)有限制，不同等級醫(yī)院的報銷比例也有差異等等。　　大家對住院醫(yī)療保險是再熟悉不過的，報銷型產(chǎn)品可對被保險人發(fā)生的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用給予比例賠付；而津貼型產(chǎn)品則根據(jù)住院天數(shù)、每日津貼額得出賠償總額。但在實(shí)際理賠過程中，往往會出現(xiàn)拿到手的遠(yuǎn)少于花掉的情況。這其實(shí)是保險條款中存在諸多限制條件?！　箐N型醫(yī)療險來說，是否在社保范圍內(nèi)用藥、單次住院免賠額、每次手術(shù)賠付上限等都是影響因素，而對津貼型產(chǎn)品來說，免陪天數(shù)、全年累計(jì)天數(shù)上限等也會影響到實(shí)際保障力度。因此，在投保時大家應(yīng)對這些條款多加留意?！　≈档米⒁獾氖牵恍┽t(yī)療險對于被保險人選擇的醫(yī)院也有規(guī)定，在保險公司推薦的醫(yī)院進(jìn)行治療往往可以獲得更高的賠付，反之，則可能不予理賠。　　提示：消費(fèi)者在看合同時，不但要注意合同的內(nèi)容，所保險的范圍。同時保險的有效期也要看清楚，這樣才能確保您的保險能夠切實(shí)保障您的利益。

　　無憂保通過中國人社部認(rèn)證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計(jì)算加密技術(shù)，保障用戶信息安全。無憂保關(guān)心每個個體對安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個體社保繳納需要。