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　　今天來跟大家聊聊理財(cái)型的保險(xiǎn)，這個(gè)事這幾年挺火，而且最近有不少朋友在后臺給我留言，問一些關(guān)于理財(cái)型保險(xiǎn)的問題。

　　我們發(fā)現(xiàn)大家有一個(gè)誤區(qū)：很多朋友覺著這個(gè)理財(cái)型的保險(xiǎn)非常好，甚至就把它當(dāng)成一種理財(cái)產(chǎn)品來處理了，因?yàn)樗扔惺找?，又有一定的保障功能，所以是一有錢就買，一有錢就買。

　　那么到底這種產(chǎn)品適不適合作為一種理財(cái)型的產(chǎn)品來處理呢？我個(gè)人認(rèn)為，不太值。保險(xiǎn)嘛，它的核心作用還是保障啊，還是保障于萬一，所以我更推薦大家去買那些純保障型的保險(xiǎn)。

　　大家可以發(fā)現(xiàn)：往往理財(cái)型的保險(xiǎn)，在你同等保額或者同等保險(xiǎn)條件的情況下，要比那種純保障型的保費(fèi)高出不少，如果我們把這個(gè)省下來的保費(fèi)自己去做理財(cái)?shù)脑?，其?shí)要劃算得多。

　　今天主要來說一說大家對于這件事認(rèn)識上的兩個(gè)誤區(qū)，其實(shí)都是關(guān)于收益的。

　　一、收益水平達(dá)不到

　　第一個(gè)就是一般情況下，我們購買理財(cái)型保險(xiǎn)的時(shí)候保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給我們推薦的那個(gè)，或者給我們介紹的那個(gè)收益水平是達(dá)不到的。

　　我們看到的收益水平一般都是這些產(chǎn)品的上限，比如有些產(chǎn)品宣傳能到年化5.5%、6%甚至更高的年化收益，看起來不錯，但是往往達(dá)不到。甚至有些產(chǎn)品還可能會出現(xiàn)虧算。

　　當(dāng)然有一些托底的產(chǎn)品，但是那個(gè)托底利率是很低的，現(xiàn)在也一般就是在年化1.75%左右，那么即使年景比較好的情況下，一個(gè)理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，收益能到年化4%、5%，或者叫結(jié)算利率水平，能到年化4%，4.5%就是不錯了。這是第一個(gè)誤區(qū)。

　　二、按現(xiàn)金價(jià)值算收益

　　那么第二個(gè)誤區(qū)，如果這個(gè)產(chǎn)品的結(jié)算利率水平到了年化4%或者4.5%是不是就是我們能拿到那個(gè)收益水平呢？

　　兩回事啊，因?yàn)槲覀冇?jì)算這個(gè)理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益，不是按照您交的那個(gè)保費(fèi)來算的，比如說我交了10萬塊錢的保費(fèi)，是10萬乘以4%、4.5%，不是這么算的，而是按照這個(gè)保單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　保單的現(xiàn)金價(jià)值相較于你那個(gè)保費(fèi)來說，是要扣除掉很多的費(fèi)用的，比如說保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金，比如說管理費(fèi)等等，等等。

　　也就是說保單的現(xiàn)金價(jià)值是要比這個(gè)保費(fèi)少的，尤其是前幾年特別是第一年，比如說你交了1萬塊錢的保費(fèi)，可能算下來保單的現(xiàn)金價(jià)值只有個(gè)2、3千塊錢。

　　這就是為什么有朋友說，我買了幾年的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，我想退保的時(shí)候怎么拿到的錢比我交的保費(fèi)還少啊，就是這個(gè)原因。

　　這么看下來，還要在你那個(gè)年化4%，或者4.5%的結(jié)算利率水平上再要打個(gè)折扣，那么真正的收益，實(shí)際收益情況就更低了。

　　所以說這兩個(gè)誤區(qū)就導(dǎo)致了我們能拿到的收益不像我們想象的那么高。

　　說到這還有一點(diǎn)，需要大家注意，就是對于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來說，他們是更有動力來做這些理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷的。

　　原因很簡單，因?yàn)樵蹅冞@些理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品你要交的保費(fèi)高，所以他們相應(yīng)的計(jì)提的傭金金額也要高不少，所以動力更足。說到這我覺得就不要展開了，這件事大家心里都應(yīng)該很清楚了。

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