無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　近幾日，保險(xiǎn)行業(yè)可謂風(fēng)云突變，尤其是對處于風(fēng)口浪尖的前海人壽來講：5日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)監(jiān)管函，停止其開展萬能險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，同時(shí)，針對其產(chǎn)品開發(fā)管理中存在的問題，責(zé)令整改，并在三個(gè)月內(nèi)禁止申報(bào)新產(chǎn)品。近日，保監(jiān)會(huì)更將派出兩個(gè)檢查組分別進(jìn)駐前海人壽和恒大人壽。

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　　而對于普通保民來講，監(jiān)管的出動(dòng)更觸發(fā)了其“安全性”考量：保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)出現(xiàn)大規(guī)?，F(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)？償付能力不足？通俗點(diǎn)講就是會(huì)不會(huì)因缺錢破產(chǎn)？買到手的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)不會(huì)沒人管？該理賠了或者該分紅了找不到人？

　　1首先，要說的是此次事件的核心——萬能險(xiǎn)

　　因?yàn)橹卸檀胬m(xù)期產(chǎn)品的設(shè)計(jì)本身，就集中規(guī)避了提前退保的風(fēng)險(xiǎn)。例如1年期的中短存續(xù)期產(chǎn)品，在客戶持有滿1年之前退保，是要扣除高額退保手續(xù)費(fèi)的，扣完手續(xù)費(fèi)后甚至可能連當(dāng)初保費(fèi)都不夠；客戶購買中短存續(xù)期產(chǎn)品，是為了獲取收益的，在到期之前退保，不僅沒有收益，還會(huì)遭受損失。所以此次事件不太可能引發(fā)一個(gè)保險(xiǎn)公司的動(dòng)蕩。

　　2其次，要談的是中國的法律——《保險(xiǎn)法》

　　《保險(xiǎn)法》第八十九條　保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散，或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。保險(xiǎn)公司解散，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算。

　　《保險(xiǎn)法》第九十二條　經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

　　【點(diǎn)評】 這意味著，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)本身就是一極小概率，哪怕你買的那家保險(xiǎn)公司倒閉了，作為你的合法權(quán)益，應(yīng)該也要由接管的保險(xiǎn)公司承擔(dān)，國務(wù)院出面，不能不認(rèn)賬的！

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　　《保險(xiǎn)法》第十五條　除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。

　　《保險(xiǎn)法》第四十七條　投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　【點(diǎn)評】 這就是說，一旦保險(xiǎn)合同簽訂，主動(dòng)權(quán)是掌握在投保人手里，保險(xiǎn)公司不能說不保就不保的。但需要提醒的是，退保有風(fēng)險(xiǎn)，行使需謹(jǐn)慎，畢竟退的是現(xiàn)金價(jià)值，不僅虧了錢，還少了保障！

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　　《保險(xiǎn)法》第二十六條　人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

　　《保險(xiǎn)法》第二十三條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

　　【點(diǎn)評】 說白了，只要買了保險(xiǎn)，且已生效并在有效期，一旦出了合同約定的某種風(fēng)險(xiǎn)，比如意外、大病等，保險(xiǎn)公司可不能說不賠就不賠，且除受益人之外，任何外人都不能干涉那筆保險(xiǎn)理賠金！

　　《保險(xiǎn)法》第十二條 人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　《保險(xiǎn)法》第三十四條　以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制。

　　【點(diǎn)評】全世界什么資產(chǎn)都可以拍賣抵債，唯獨(dú)保單不可以拍賣抵債！全世界所有資產(chǎn)都可以被查封，唯獨(dú)保單不可以查封！全世界所有資產(chǎn)都可以過戶，唯獨(dú)保單不可以過戶！因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，而生命不能交易！

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