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劉先生出門走得匆忙，重重摔了一跤，致使腿部骨折，住院治療。想起購買過意外保險(xiǎn)，他向保險(xiǎn)公司報(bào)案，準(zhǔn)備出院后申請(qǐng)理賠。沒想到，保險(xiǎn)公司答復(fù)“這種"意外傷害"不在理賠范圍內(nèi)?！北紊厦髅鲗懼郊右馔鈧﹄U(xiǎn)，保額3萬元，保險(xiǎn)公司為何不理賠?劉先生想不通。

其實(shí)，這是因?yàn)閯⑾壬岩馔怆U(xiǎn)的概念混淆了。意外險(xiǎn)分為“意外傷害險(xiǎn)”和“意外醫(yī)療險(xiǎn)”。雖同為“意外險(xiǎn)”，針對(duì)意外事故引起的傷害進(jìn)行賠付時(shí)，兩者差別卻很大，劉先生買的是“意外傷害險(xiǎn)”，保險(xiǎn)責(zé)任通常包含意外身故和意外傷殘，通常僅在被保險(xiǎn)人燒傷、殘疾、死亡等賠付條件下，受益人一次性拿到約定的保險(xiǎn)金，故劉先生不會(huì)獲得保險(xiǎn)公司賠償。如果他買的是“意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)”，就會(huì)得到賠付?！耙馔忉t(yī)療險(xiǎn)”通常含有因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的報(bào)銷等，其針對(duì)被保險(xiǎn)人因意外受到身體傷害，并由此產(chǎn)生醫(yī)藥費(fèi)用開支后，按照合同約定給予報(bào)銷。

換句話說，“意外傷害險(xiǎn)”主要賠付造成傷殘或身故的大意外，與治療費(fèi)用無關(guān)，屬于給付型險(xiǎn)種。而“意外醫(yī)療險(xiǎn)”主要賠付小意外，如生活中常見的磕磕碰碰造成的醫(yī)藥費(fèi)用。不過，“意外醫(yī)療險(xiǎn)”具有損失補(bǔ)償性質(zhì)，賠償標(biāo)準(zhǔn)是遭受意外后，對(duì)就醫(yī)或接受其他幫助時(shí)實(shí)際支出費(fèi)用的補(bǔ)償，如果被保險(xiǎn)人通過醫(yī)保等其他渠道獲得部分補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)剩余的費(fèi)用。

由此可見，購買意外險(xiǎn)想要在遭遇“意外”時(shí)獲得理賠，只有根據(jù)自己的需求選對(duì)意外險(xiǎn)，出險(xiǎn)后才能有保障。而保險(xiǎn)專家的建議是，有購買意外險(xiǎn)意向的消費(fèi)者，不妨兩者都買一些，這兩類意外險(xiǎn)費(fèi)用都比較低，且保障范圍具有互補(bǔ)性。

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