無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　湖北的張先生經(jīng)營一家小型公司，近年來收入頗豐。但是，由于生意上忙于應(yīng)酬，剛滿40歲的張先生開始明顯感到自己的身體狀況大不如前。為防萬一，在朋友的介紹下，張先生購買了一款壽險產(chǎn)品并附加了重疾險。但幾天后，張先生卻收到保險公司的電話，告知自己被拒保了，原因是體重超標(biāo)并且血壓較高。王先生覺得有些不解，于是又咨詢了另一家保險公司，但也被告知加費才能投保，這讓張先生覺得有些不解。

　　其實，像張先生這樣被拒保和加費的情況并不罕見。隨著現(xiàn)代人亞健康狀態(tài)越來越普遍，很多人并沒有意識到，雖然他們還沒有購買過保險，但可能已經(jīng)被保險公司拒之門外，或被列入需要加費的“非健康體”名單了。那么，到底哪些人群可能會被保險公司認(rèn)為是“非健康體”而拒保，或者要求加費呢？

　　1.乙肝：早期加費，中末期直接拒保

　　乙肝已成為我國當(dāng)前流行最為廣泛、危害性最嚴(yán)重的一種疾病。所以，對于乙肝患者投保，保險公司都會對健康狀況進(jìn)行嚴(yán)格審核，對于早期的患者一般可以加費承保，對于中末期的患者其拒保率非常高。

　　2.肥胖：體重與費率成正比

　　保險公司在設(shè)計險種、厘定費率時，是以標(biāo)準(zhǔn)人群的生命表為基礎(chǔ)的。體重超重人群的患病風(fēng)險要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于標(biāo)準(zhǔn)人群，保險公司會根據(jù)風(fēng)險不同調(diào)整費率，因此體重超重人群被追加保費的事例非常多。

　　3.血脂高：引發(fā)心臟病的風(fēng)險增加三倍

　　血脂高即使還沒有發(fā)展到高血壓、糖尿病，但因為其有這種發(fā)展趨勢，依然會導(dǎo)致死亡率的提高。保險公司在受理投保的時候，面對血脂高的被保險人，輕度者是加費，中度以上者就是直接拒保了。

　　4.肝功能異常：必檢項目，完全按指標(biāo)說話

　　肝功是保險體檢必檢的一種項目，如果指標(biāo)都高的話，說明肝功能異常，一般就要加費了；如果高到3倍以上，就延期，暫不承保；如果高達(dá)10倍，或者乙肝發(fā)展成小三陽、大三陽，可能就沒機(jī)會參保了。

　　5.血壓高：可能遭拒保

　　人到中年，患高血壓的概率大大增加。高血壓患者在投保時是需要體檢的，如果只是輕微血壓高也許能順利通過，但稍重一些者則要根據(jù)血壓高的程度核保，其結(jié)果主要有除外責(zé)任承保、加費承保、延遲承保或拒保。同時，也不排除對于血壓高引起的事故作除外責(zé)任承保。

　　6.血尿：不管病因只看現(xiàn)象就可以加費

　　血尿是壽險體檢必做的一個項目，血尿不是一種疾病，而是一種現(xiàn)象，壽險醫(yī)學(xué)不會診斷血尿背后的疾病是什么，只看它顯示的異常指標(biāo)。血尿既可能是腎結(jié)石，或者腎小球發(fā)炎，也可能是非常嚴(yán)重的尿毒癥。所以，保險公司會根據(jù)血尿的嚴(yán)重程度，做出不同的加費決定，甚至延期承保。

　　7.糖尿病：查出糖尿病，保單無法復(fù)效

　　糖尿病具有不可逆性，只要一經(jīng)診斷，就不可能承保重疾險了；而有血糖代謝異常但還沒發(fā)展到糖尿病的，可酌情加費承保。如果客戶的保單失效，申請復(fù)效時，保險公司會根據(jù)客戶當(dāng)前的情況要求其體檢。如果查出患糖尿病，則無法復(fù)效。

　　8.乳腺腫瘤：乳腺有包塊，買保險有除外

　　乳腺癌是發(fā)生在乳腺腺上皮組織的惡性腫瘤，患有乳腺腫瘤的人有較高的幾率發(fā)展成乳腺癌，保險公司出于風(fēng)險的衡量，往往把它列為除外責(zé)任。

　　9.吸煙：“煙鬼”買保險要加費

　　吸煙者患肺癌的危險性是不吸煙者的13倍，死亡率比不吸煙者高10～13倍，吸煙還能引發(fā)多種疾病。在國內(nèi)，雖然還沒有將投保者區(qū)分為吸煙者與非吸煙者，但在核保時會參考其他體檢指標(biāo)加以區(qū)別，前者的費率將會比后者高。

　　10.酗酒：酗酒身亡保險公司拒賠

　　核保人士指出，酗酒者的壽命一定會大打折扣，風(fēng)險大大增加。保險公司一般把酗酒列入除外責(zé)任，即被保險人因酗酒導(dǎo)致的身故，保險公司不會給付保險金。若在投保時未據(jù)實告知，一旦出事，依照保險法告知義務(wù)的規(guī)定，解除合約，不予理賠。

　　最后要提醒大家的是，計劃為自己或家人添置保險的消費者應(yīng)該及早進(jìn)行配置。一方面，保險費率與投保年齡息息相關(guān)，購買同樣的保障，投保越早，所需的費用就越少，年齡越大，所需的費用就越多；另一方面，投保越晚被拒保和加費的風(fēng)險也可能會相應(yīng)加大。

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