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　　消費型保險和儲蓄型保險各有各的優(yōu)勢，許多人因此在購買哪一種時就犯了難，那么，究竟哪一種更好呢？相信這也是很多人的疑問，下面的內(nèi)容將對兩者進行詳細的介紹，具體的評判還是要看消費者的態(tài)度。　　消費型保險和儲蓄型保險購買秘籍　　一、什么是儲蓄型保險與消費型保險　　所謂儲蓄型保險，顧名思義就是以儲蓄、投資為目的的一種保險產(chǎn)品；主要包括：終身壽險、各種形式的兩全保險包括教育金等、養(yǎng)老保險?！　∷^消費型保險是指不具現(xiàn)金返還功能，只具有保障功能的保險。如消費型重大疾病保險就是指不具現(xiàn)金返還功能，得了合約內(nèi)容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險責任的保險。　　二、提醒你選保險的時要注意的幾個概念　　首先，明確買保險的目的。要傳授的一個正確的觀念是：客戶買儲蓄型保險的目的是為了儲蓄。既然是為了儲蓄，那么關(guān)于保障部分的產(chǎn)品，就可以單獨購買，比如定期壽險、意外傷害等等?！　〉诙€概念是貨幣的時間價值，舉個簡單的例子，假設你今年的年終獎是1000元，領導說我先不給你，我分10年給，每年給你101元，這樣你的總收入是1010元，大于1000元，你同意嗎？你肯定會說：不行！道理很簡單，因為貨幣有時間價值。目前代理人在宣傳儲蓄保險時就是不懂或隱瞞了這點。他們給客戶的講解就和上面的例子一樣?！　〉谌齻€概念是效用理論。該理論說投資任何一種金融的預期收益大于無風險收益才有價值，否則你去冒那個險干什么呢？目前國內(nèi)衡量無風險收益的方法是銀行的儲蓄利率，5年期的儲蓄利率（經(jīng)過復利化并扣減利息稅處理）是3.11%，也就是說你做任何投資都不應該低于他，否則毫無意義。　　第四個概念是關(guān)于儲蓄保險的分紅問題，首先分紅是不確定的，因此在計算收益率的時候就不應該考慮這些所謂的低、中、高各種收益率情況，如果一定要計算不確定的，那么計算基金和股票好了，保準把保險比的無容身之地。計算的依據(jù)是什么呢？就是非常簡單的內(nèi)部收益率的概念或者叫IRR?！　∨e個簡單的例子，如果你投資100元，第二年獲得110元，那么這個IIR=10%，如果第二年給你2元，那么IRR=2%，正如前面的原則一樣，如果IRR小于目前的銀行存款利率，你買他干嗎？計算的方法如下：　　1)做一個簡單的電子表格,表格的列分別是年齡,繳費,保險公司的返還,記住不要把分紅等不確定因素放進去;　　2)再做第四列,計算每年的凈現(xiàn)金流,凈現(xiàn)金流=保險公司返還-繳費　　3)使用IRR計算內(nèi)部收益率　　三、具體產(chǎn)品具體比較　　將某保險公司大疾病保險（返還型）和某保險公司重大疾病保險（消費型）進行詳細的比較分析：　　序號 項目 返還型重大疾病保險 消費型重大疾病保險　　1 保險費率 均衡費率，以投保年齡為準 遞增費率，年紀越大保費相對越高　　2 保險費用 相對較高 相對較低,險費用為返還型重大疾病年交保險費用的1/3　　3 繳費方式 年繳、躉繳　　4 投保年齡 18-55周歲　　5 續(xù)保情況 55周前如未發(fā)生初險　　6 重大疾病給付 同保險金額　　7 身故給付 同保險金額 無　　8 滿期給付 同保險金額 無　　9 殘疾豁免 65周歲后首個保單年度內(nèi)前 無　　通過以上比較，我們不難看出，返還型重大疾病保險除保險費用相對較高外，其它優(yōu)勢均高于消費型重大疾病保險。但是消費型重大保險的優(yōu)勢在于它的保險費用相對較低，普通工薪族也可以消費得起，與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢卻得到同樣的重大疾病保障對老百姓來講是件再實惠不過的實情?！　?strong>消費型保險和儲蓄型保險對比選擇　　醫(yī)療險　　幾乎所有的保險公司的醫(yī)療保險主要分兩種，一個是醫(yī)療報銷型和醫(yī)療住院補充型，兩者都是消費型的，但是一般不可以單獨購買，需要附加在一個主險下面。單獨的消費型商業(yè)醫(yī)療保險只有在團體補充醫(yī)療保險中可以體現(xiàn)消費的形態(tài)。儲蓄型醫(yī)療保險也是一種組合保險商品，終身醫(yī)療險=終身壽險(儲蓄型或分紅型)+附加醫(yī)療保障；定期醫(yī)療保險(保額返還型)=定期壽險(儲蓄型或分紅型)+附加醫(yī)療保障；N年返錢壽險+附加醫(yī)療保障等形式出現(xiàn)。　　如何買：挑選此類型保險的原則就只有看保險公司的實力，信譽，口碑，負面消息少，結(jié)合您是否擁有社會醫(yī)療保險而確認需要那方面的商業(yè)保障加以補充?！　≠徺I消費型保險之意外險　　幾乎所有的保險公司的意外險都是消費型的，同時也可以單獨購買。畢竟，人的生命周期是固定的，發(fā)生意外的整體概率是可以計算出來的，因此可以進行精算設計。這點也反應了醫(yī)療保險中對疾病發(fā)病率的不好確定，而設計消費型醫(yī)療保險的難度也因此比較大，同時不好估算的原因，也就造成了大多數(shù)醫(yī)療保險只能是附加的形式出現(xiàn)的原因?！　∪绾钨I：挑選此類型保險的原則就只有看保險公司的實力，信譽，口碑，以及產(chǎn)品是不是100%覆蓋意外范圍，最后再看看價格因素。但總的來講定價差異性很小，幾乎是沒有。一般而言，低風險職業(yè)的標準健康者?！　≈卮蠹膊‰U　　周圍的污染現(xiàn)狀和醫(yī)學現(xiàn)實告訴我們，隨著年齡的增加，患病(特別是重大疾病)的概率是越來越大。而購買保險就是防范和降低風險的一個有效的經(jīng)濟手段。　　目前市面上已有“先行”的保險公司推出了可以單獨購買的消費型重大疾病險種，供消費者選用。所以對于消費型和儲蓄型的大病保險，最大的區(qū)別從表面上看就在于價格的高低上面，但從設計思路來看，決定價格的一個重要因素就是發(fā)病概率，當然，在同樣的發(fā)病概率環(huán)境下，價格的不同是因為理賠概率的問題，比如在診斷標準的同時又附加了一條或多條治療標準做為降低賠償概率的手段，價格便宜自然也就有理論依據(jù)了。另外，除了理賠條件可能不太相同以外，能否續(xù)保？還是5年內(nèi)可以續(xù)保，以后要重新核保？這個不同也使很多擔心年齡大了且身體不如從前的人，無法得到有效的續(xù)保和切實的保障。同時，費率的變化也使得綜合來看到70歲和儲蓄型重疾保險差不多了、　　如何買：對20歲到30歲投保人而言，儲蓄型重大疾病險和消費型重大疾病險價格相差非常大，投保人可以選擇儲蓄型+消費型的組合重疾保障，因為年輕人不幸患重疾的，家庭承受的醫(yī)療費用會更高，不建議單獨購買消費型產(chǎn)品，從理財角度看消費型保障+投資理財表面看合理，但從長期保障來看依然存在風險，第一不保證投資回報，第二不保證長期能續(xù)保等。對年紀尚輕、事業(yè)處于成長期，消費開支較大的人群，應該可適當加大消費型重大疾病的比例，某些階段甚至可以將該比例控制在60%甚至是80%?！　《?5歲至45歲階段時，消費型重大疾病險在保費方面相對于儲蓄型重大疾病險已經(jīng)不占很大優(yōu)勢。尤其是過了40歲，身體素質(zhì)開始下降，消費型重大疾病險的保費開始大幅提升，同時儲蓄型重大疾病險的保費提高比例卻相對不高。這個階段，可以逐漸降低定期消費型重大疾病保險的比例，同時增加在儲蓄型重大病險上面的投入?！　∵^了45周歲之后，儲蓄型重大疾病險的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，當然一些特殊情況除外(比如強體力工作低收入者，危險環(huán)境工作低收入者)?！　《ㄆ趬垭U　　醫(yī)學統(tǒng)計數(shù)字表明：在所有去世的人群中，意外事故引發(fā)的去世占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡。所以為了確保自己和家人的經(jīng)濟生活，單純購買意外傷害險是不完全的，需要加強和加大定期壽險的比例。　　定期壽險也分儲蓄型和消費型兩種。前者具有儲蓄甚至是分紅功能，所以保費往往比較高。消費型定期壽險雖然保費相對較低，但和消費型重大疾病險不同的是，該險隨著年齡變化的幅度沒有消費型重大疾病來得大?！　∪绾钨I：對于20歲到45歲的投保人而言，消費型定期壽險的價格比較便宜實惠，所以可以確保一定額度用于消費型的定期壽險(比如20～50萬)。至于儲蓄型的定期壽險的額度，可以根據(jù)自己的消費能力進行安排。對年紀尚輕、事業(yè)處于成長期，消費開支較大的人群，甚至可以將該比例控制在50%以內(nèi)?！　∵^了45歲之后，主要的家庭責任都已經(jīng)實現(xiàn)，所以儲蓄型定期險的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，當然一些特殊情況除外，(比如強體力工作低收入者，危險環(huán)境工作低收入者)?！　?strong>提示：消費型保險和儲蓄型保險，不管購買哪一種，在選擇時，您一定要從適合的角度出發(fā)，另外還要對保險公司的信譽問題進行了解。祝您生活愉快！

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