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　　購買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)好嗎？很多人想要了解這個(gè)問題，事實(shí)上不論是哪種保險(xiǎn)都有不同的適用人群，合適的人會(huì)說購買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)合適，不合適的人回答當(dāng)然是否，具體的情況還是依賴于消費(fèi)者自身情況及選擇?！　?strong>儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)好嗎？高保費(fèi)可能買不來高保障　　有人喜歡簡(jiǎn)單地用每年交的保費(fèi)來比較保障的多少，以為保費(fèi)越高，保障也就越高。　　李先生今年35歲，不久前買了房子，一下就欠了銀行一百多萬元的貸款。李先生心想，幸虧自己有保障意識(shí)，作為家里的頂梁柱早就為自己買了保險(xiǎn)，每年繳2萬多元保費(fèi)，一共交20年，加在一起有40多萬元，這么多的保費(fèi)，保障個(gè)房貸應(yīng)該一點(diǎn)兒?jiǎn)栴}沒有吧？結(jié)果，李先生算來算去，發(fā)現(xiàn)如果身故，這款保險(xiǎn)只能賠付75萬元，回想當(dāng)初業(yè)務(wù)員口口聲聲說的“高保障”，李先生甚至懷疑自己搞錯(cuò)了。　　其實(shí)，李先生沒有注意到，自己買的這款保險(xiǎn)是典型的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，并不適合針對(duì)身故風(fēng)險(xiǎn)的保障。白白交這么多的保費(fèi)，對(duì)他身故后家里的保障根本派不上多大用場(chǎng)?！　∷^儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，正式名稱一般叫作“xx兩全保險(xiǎn)”，或者“xx終身保險(xiǎn)”，名字后面往往還有個(gè)括號(hào)，以“（分紅型）”最為普遍。一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)，一般由風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)構(gòu)成，消費(fèi)型的保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)一般只有風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，基本沒有現(xiàn)金價(jià)值。而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的主要保費(fèi)則是由儲(chǔ)蓄保費(fèi)構(gòu)成的，至于具有杠桿效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)則占比較少。　　無論定期型、終身型、分期返還型，還是期滿一次性返還型，這類具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)，投保人如果不死，拿到手的生存金基本就是所交保費(fèi)扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和其他費(fèi)用之后，通過保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，最終連同本金和收益加在一起的錢。至于身故賠償金，在一些純儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品中，與生存金相比往往只多出1%~5%，可見身故保障占比極低，基本只有儲(chǔ)蓄功能。　　除了分紅險(xiǎn)以外，萬能險(xiǎn)也屬于一種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，一般會(huì)有個(gè)很低的保底收益，最終收益看賬戶投資情況。與萬能險(xiǎn)類似的還有投連險(xiǎn)，它基本屬于投資型保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)最終體現(xiàn)的價(jià)值依然是長(zhǎng)期的理財(cái)收益，一般情況下風(fēng)險(xiǎn)保障部分都會(huì)設(shè)置成很低的水平。　　由于扣費(fèi)機(jī)制與分紅險(xiǎn)不同，萬能險(xiǎn)一般需要較多資金才能更好地實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄功能，比如在交費(fèi)前5年中，大部分萬能險(xiǎn)年交6000元保費(fèi)以內(nèi)的部分扣費(fèi)比例最大，6000元以上扣費(fèi)的比例才會(huì)很小。至于風(fēng)險(xiǎn)保障部分則可以調(diào)整，但對(duì)應(yīng)的保費(fèi)采用的是自然費(fèi)率，會(huì)隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而顯著提高。同樣的風(fēng)險(xiǎn)保額，由于年齡不同，保費(fèi)可能相差數(shù)十倍。因此，萬能險(xiǎn)同樣不是解決保障的最好選擇?！　?strong>儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)好嗎？?jī)?chǔ)蓄型保險(xiǎn)或許還不如儲(chǔ)蓄　　儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在財(cái)務(wù)規(guī)劃上有積極的意義，比如可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，同時(shí)回報(bào)的穩(wěn)定性很高，在長(zhǎng)期持有之后可以體現(xiàn)時(shí)間與復(fù)利的價(jià)值，一般用來解決養(yǎng)老金和教育金，是純防御型的理財(cái)方式，目的是保證一筆將來一定會(huì)用的錢，防范的是“人活著錢沒了”這類風(fēng)險(xiǎn)，而不是為了身故保障。因此，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在家庭保障計(jì)劃中的優(yōu)先級(jí)別應(yīng)該排在意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)之后。　　有很多人存在這樣的想法：既然叫儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，那么能不能指望它賺錢呢？現(xiàn)實(shí)告訴你，這種想法太天真了！　　眾所周知，保監(jiān)會(huì)規(guī)定傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保單預(yù)定利率不得超過年復(fù)利的2.5%，對(duì)于保險(xiǎn)的回報(bào)來說，合同中承諾給付的部分不會(huì)高于這個(gè)水平。而保險(xiǎn)的分紅部分是不確定的，同一份產(chǎn)品的計(jì)劃書中，預(yù)期收益的“高檔”和“低檔”分紅水平相差近10倍，以現(xiàn)實(shí)情況來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅水平還很難令人滿意?！　o論分紅的實(shí)際水平如何，各類儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)往往只有持有時(shí)間超過20年以上時(shí)才會(huì)體現(xiàn)出積累與復(fù)利的效果。如果投保10年內(nèi)退保，退的只是“現(xiàn)金價(jià)值”，加上“已有回報(bào)”，仍可能比不過本金，這使得儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)一旦購買，便意味著長(zhǎng)時(shí)間的資金凍結(jié)?！　∪狈`活性的解決方法其實(shí)不難，就是明確投保的目的是為了長(zhǎng)遠(yuǎn)未來的某一人生目的，比如養(yǎng)老或準(zhǔn)備子女教育金，同時(shí)控制保費(fèi)的支出，從而不影響家庭的其他財(cái)務(wù)計(jì)劃，比如短期內(nèi)有大額度的家庭開支或者家庭收入本來就不穩(wěn)定的情況下，應(yīng)該慎重選擇儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。　　提示：儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)好嗎？這個(gè)問題需要針對(duì)性回答，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)就是可以積累和返還，然而其缺乏靈活性的問題也不容忽視，就像任何事都有兩面性，投保人在投保之前要先了解清楚再做決定。

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