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　　定期消費型保險值不值？這是許多消費者在購買消費型保險前想要了解的，購買一份保險必須在購買前把各方面都了解清楚看，這也是很合理的，下面的內容就將帶您了解這些，希望能夠幫助到您?！　?strong>定期消費型保險值不值　　如果要給家里的經濟支柱上道保險，以應對可能出現的風險的話，定期險是一個不錯的選擇。此類定期保險，多家保險公司的保障內容、價格相差不大，且代理人的傭金很低?！　〉档米⒁獾氖?，返還型定期險未必比消費型定期險更“劃算”。讓保險回歸基本的保障功能而不是強調其投資功能才是根本?！　〗o經濟支柱上道保險　　顏先生，不滿40歲，原是某公司副總經理，年收入逾50萬元。太太也是某公司里的中層，家庭生活原本十分富足、美滿。但去年年中單位體檢，顏先生不幸被查出白血病。巨額的醫(yī)療費讓家庭陷入困頓。而這時，顏先生最擔心的不是自己，而是10歲的孩子：還要有10多年孩子才能大學畢業(yè)，自食其力。而自己還這么年輕就“不爭氣”地倒下了。　　某保險公司部門經理在和中國證券報小編交流時，毫不掩飾地說自己是家里的經濟支柱。雖然身在保險公司，但自己并沒有買太多保險。倒是支持太太給自己買了不返還定期險，一旦自己在50歲之前意外離世，保險公司將賠償500萬元?！斑@是我為家庭應當盡的責任?！痹撊耸糠Q?！　〉拇_，由于現代職場壓力大，越來越多的中青年罹患重大疾病，甚至意外離世。而他們往往是一個家庭的經濟支柱，上有老下有小。在這個時候，給家庭經濟支柱上道保險是非常必要的?！　〉幸粋€奇怪的現象是，像定期壽險這樣低保費、高保障的消費型保險產品，由于帶給銀行代理渠道、保險代理人等的回傭少，很少被主動推廣。而投資者接觸多的，往往是表面上看起來“回報”多，實際上既得不到充分保障，又拿不到很好投資收益的分紅型保險產品?！　Υ?，投資人應當首先搞清楚兩個問題：保險公司是怎樣賺錢的？消費型定期保險一旦不出險，錢就拿不回來了，買這種保險到底值不值？　　明亞保險經紀公司代理人李彥鵬介紹，所有的保障類險種，在其保障責任方面，精算師進行產品設計時都會遵循一個精算原則——期望收支平衡原則。即按照大數法則，保險公司既不賺取投保人的錢，也不會在這上面虧本。這是保險定價的一個極為重要的原則。而保險公司獲取利潤主要是利用“收進保費”和“賠出賠金”之間的時間差來運作資金獲取收益?！　“凑毡ｋU期限劃分，人壽保險可以分為定期保險和終身保險兩大類。顧名思義，終身險就是保險一輩子，定期險就是保一定年限。很多定期險最高保30年。一般來說，保費由低到高依次為：定期不返還的壽險、終身不返還的壽險、定期返還的壽險、終身返還的壽險，其中定期不返還的壽險就是上述保險公司部門經理推薦的低保費、高保障產品。因為在投保期間，如果不出險，則保費完全不退返，也被稱為消費型定期保險?！　》颠€型才劃算？　　那么，消費型定期保險一旦不出險錢就拿不回來了，到底值不值呢？　　明亞保險經紀公司代理人李彥鵬告訴中國證券報小編，只要是帶有保障性質的保險，都遵循“期望收支平衡原則”。如果選擇消費型的，那就是說，你跟保險公司一樣，純粹地遵守了這個原則?！　√K州養(yǎng)老保險如果選擇非消費性的，簡單地說，其本質是：保險公司把應該扣除的保障成本扣除后，把你多交的一部分資金做了投資。投資收益中保險公司自己留存一部分，把另一部分還給你，即作為“還本”。所以，這種“還本”到底值還是不值，還要結合具體險種以及投保人自身的投資能力而定?！　±顝i還給筆者算了一筆賬，張先生今年30周歲，根據其年收入等狀況，為自己安排了1萬元的重疾保費預算，備選方案有兩大類，一類是長期或終身型的返還型重疾險，一類是定期消費型保險。這兩類我們各舉一例來對比：　　A險種：保費9570元/年，繳費期20年，保額30萬，保障至88周歲；如果中間未發(fā)生賠付，滿期時給付保額30萬?！　險種：保費3390元/年，繳費期20年，保額30萬，保障期30年，消費型?！　∪绻麖埾壬侗險種，相比A險種，年繳保費可結余6180元，共20年。如果張先生將每年6180元的結余進行投資，即使按照銀行5年定期存款+自動轉存的形式，在張先生60周歲時，該部分資金的本息和也將超過30萬。這時候雖然定期險已經滿期，但投資的本息和已經超過A、B兩險種所提供的保障金額，而張先生的總支出并不多；而88周歲時的本息和自然更是遠超過30萬?！　±顝i還透露，尤其要警惕銀行、電銷等渠道推薦的“返還型”定期險，這類產品提供的所謂投資回報往往很差?！　」枮I社會保險“更何況有些定期險年繳保費不到3390元也能滿足同樣的保障功能。”李彥鵬補充到。他認為，總體來說，投保時應堅持保障優(yōu)先的原則，就是抓到保險最有價值的地方了?！　‘斎?，消費型定期保險并非適合所有人。投保時還要考慮年齡、健康狀況、對資金的管控能力、工作性質等。另外，有些定期險以一份定期壽險為主，還可以附加重疾險；有的定期險保殘疾，而有的合同條款只保死亡，不保殘疾。這些都是投保時要注意的地方。因此，消費者要貨比三家，詳細咨詢專業(yè)人士后再為自己和為家庭的經濟支柱選擇合適的保險產品?！　?strong>定期消費型保險值不值 先看定期壽險才知道　　定期壽險是廉價的保險，是可以作為“墊底”用的優(yōu)質保險，可以用最低的保險費支出取得最大金額的保障，但無儲蓄功能與投資收益?！　《ㄆ趬垭U，包括一些純保障型的組合保險，在平常不太引人關注。但從功能、費率、適宜人群等角度來看，卻有很多值得推薦的地方?！　≠M率低保障責任簡明易懂　　在保險市場上，能夠提供被保險人身故或高殘(含意外或非意外等各類情況)保障的保單，有終身壽險、定期壽險、兩全保險和投資型壽險幾種類型，其中以定期壽險最便宜。　　比如同一位30 歲的男性，在一家保險公司投保，若購買10 萬元保額的終身壽險，20 年繳費，年保費5520 元；若購買保額10 萬元保額的永利兩全保險(每3 年返本，保障終身)，20 年繳費，每年繳費8470元；而購買定期壽險，保障到60歲，30 年繳費，每年保費僅為490 元?！　≈杂羞@么大的費率差距，最根本的原因就是終身壽險和兩全壽險都有儲蓄返本的功能，而定期壽險則是用完作廢，“過期作廢”，沒有現金返還?！　《ㄆ趬垭U就是可以“用最少的錢，解決最擔心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后經濟能力許可，可以再購買其他類型保單完善，也是一種不錯的選擇方式?！　∪舯旧硪呀涃徺I有終身壽險的主約，覺得保額太低，想提高保障，還可以在主約里附加定期壽險附約，保費又會更便宜?！　”?：四類典型的壽險保單特性比較　　險種 定期壽險 終身壽險 兩全保險 投資連結型壽險　　優(yōu)點 低保費、高保障 定期繳費、終身保障；具有儲蓄功能可保本 可保生，也可保死，生死兩全保障 繳費彈性；保額可根據人生階段和需求調整；有機會回本或增值　　缺點 不能回本，契約結束后現金價值為零 費率較高；回本速度慢，提前解約有損失 費率較高；提前解約有損失 投資有可能虧損，保障程度較低　　保障高家庭責任重者更適宜　　由于具有費率低、保障程度高的特性，定期壽險適合的人群主要包括：在短期內從事比較危險的工作且急需保障的人；家庭經濟境況較差，子女尚幼，自己又是家庭經濟支柱的人；正在償還貸款或債務的人（特別是“房奴”）；家庭經　　濟條件并不差，但壽險保費預算計劃較少者?！　@些人群而言，定期壽險是廉價的保險，是可以作為“墊底”用的優(yōu)質保單，可以用最低的保險費支出取得最大金額的保障，但無儲蓄功能與投資收益。　　純保障型保險計劃綜合保障用處多　　此外，目前市場上也有一些純保障型的保險計劃，其保險利益往往涵蓋身故、重大疾病、醫(yī)療費用等多種基礎保障需求，保障力度強，保障范圍廣，由于不涉及保費返還，費率也不高。適合處于家庭責任最重時期（已婚、有子女、有貸款等）的人群投保?！?strong>　提示：定期消費型保險值不值？這個問題的答案是不確定的。由于不同的保險產品適合不同的人，所以別人說好，卻未必適合你，反之亦然，所以重要的是根據自己的情況去買保險。

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