無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    "要不要給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)？"、"已經(jīng)給孩子上了‘一老一小’還用不用買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)？"、"單位可以報(bào)銷(xiāo)子女部分醫(yī)藥費(fèi)是不是就不需要商業(yè)保險(xiǎn)了？"、"應(yīng)該給孩子買(mǎi)什么類(lèi)型的商業(yè)保險(xiǎn)？"……

    保險(xiǎn)已成為新媽媽們討論的熱點(diǎn)話題之一。到底有沒(méi)有必要給新生兒買(mǎi)保險(xiǎn)？新生兒有哪些必備的險(xiǎn)種？新生兒保險(xiǎn)更適合通過(guò)哪種渠道購(gòu)買(mǎi)？李女士的女兒已有6個(gè)月大，聽(tīng)說(shuō)1歲后購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品比現(xiàn)在0歲所交的保費(fèi)高，于是，李女士近期一直在研究新生兒保障方面的知識(shí)。

    現(xiàn)在社會(huì)上所能給予新生兒的保障有"一老一小"醫(yī)療保險(xiǎn)和部分單位給員工子女報(bào)銷(xiāo)部分醫(yī)藥費(fèi)。

    如果家里的孩子有以上兩種或任一種投保資格，家長(zhǎng)為孩子選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，只需要補(bǔ)充不足的部分就可以了。而這兩方面的保障，李女士的女兒都不在保障范圍之內(nèi)。如果不給女兒購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，女兒就沒(méi)有任何人身保障。

    重疾險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)常作為首選項(xiàng)

    專(zhuān)業(yè)理財(cái)經(jīng)理張明（化名）建議投保人優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)，之所以如此，主要是因?yàn)樾律鷥罕ｋU(xiǎn)的主要功能是保障，如果喪失了保障性，那么購(gòu)買(mǎi)再多的收益險(xiǎn)也意義不大。

    重大疾病險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險(xiǎn)行為。

    重疾險(xiǎn)的交保年限一般在20年左右，針對(duì)新生兒每年保費(fèi)在5000元上下。"建議購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)元保額左右的保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｎ~太少的產(chǎn)品意義不大。"張明說(shuō)。

    意外險(xiǎn)分為意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)常稱(chēng)為"小意外"和"大意外".張明建議新生兒最好購(gòu)買(mǎi)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是"小意外"險(xiǎn)。

    "如果孩子不是‘一老一小’險(xiǎn)的參保兒童，而且家長(zhǎng)所在單位無(wú)法為孩子報(bào)銷(xiāo)醫(yī)藥費(fèi)，意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)是必須買(mǎi)的，因?yàn)閮和诔砷L(zhǎng)的過(guò)程中，難免磕磕碰碰。"張明介紹，意外醫(yī)療保額包含意外醫(yī)療門(mén)診和意外醫(yī)療住院，保額在1萬(wàn)元到2萬(wàn)元比較合適。"意外傷害醫(yī)療屬于附加險(xiǎn)，不可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，需要附加在一個(gè)主險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，與主險(xiǎn)一起購(gòu)買(mǎi)。"

    "如果條件允許的話，還可以給孩子購(gòu)買(mǎi)教育金、創(chuàng)業(yè)金、嫁娶金等收益類(lèi)保險(xiǎn)。如果能夠做到專(zhuān)款專(zhuān)用并帶保費(fèi)豁免功能是最好的。"張明建議，規(guī)劃需趁早，具體可以根據(jù)自己的家庭實(shí)際情況來(lái)定，以強(qiáng)制繳費(fèi)的形式為孩子存一筆錢(qián)。

    銀行并非新生兒保險(xiǎn)主要渠道

    投保人應(yīng)該從哪種渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)？據(jù)了解，目前市面上可以銷(xiāo)售保險(xiǎn)的渠道有銀保渠道、代理人渠道、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售渠道、經(jīng)紀(jì)代理機(jī)構(gòu)渠道。

    中國(guó)銀行北京十里堡支行的理財(cái)經(jīng)理表示，該網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有適合新生兒的保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，新生兒保險(xiǎn)以健康險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)居多，這類(lèi)產(chǎn)品主要是代理人和經(jīng)代機(jī)構(gòu)在賣(mài)，銀行并不是健康險(xiǎn)的主要渠道。

    某保險(xiǎn)公司代理人劉娟（化名）透露，銀保產(chǎn)品主要以理財(cái)類(lèi)為主，附帶保障功能，而且類(lèi)似于儲(chǔ)蓄存款，產(chǎn)品形態(tài)很多是短期的定期險(xiǎn)，回本有利息。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，一家銀行最多只能代理3家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，產(chǎn)品種類(lèi)受限。銀保產(chǎn)品最大的好處是銀行本身的信用背書(shū)，同時(shí)中短期投資，很穩(wěn)定。

    "各渠道定位不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型也不同。"該理財(cái)經(jīng)理表示，因?yàn)殂y行畢竟是特殊渠道，術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，銀保產(chǎn)品還是側(cè)重于理財(cái)收益類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果買(mǎi)保障類(lèi)保險(xiǎn)建議通過(guò)直銷(xiāo)、代理渠道購(gòu)買(mǎi)。

    歐美國(guó)家流行經(jīng)代渠道

    經(jīng)代公司，獨(dú)立于保險(xiǎn)公司，可以銷(xiāo)售任何保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，是保險(xiǎn)行業(yè)以企業(yè)名義做保險(xiǎn)整體代理的。

    經(jīng)代機(jī)構(gòu)又分為專(zhuān)門(mén)做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理機(jī)構(gòu)和幫助客戶(hù)進(jìn)行資產(chǎn)配置的綜合性的金融經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)。成為經(jīng)代機(jī)構(gòu)需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的考核，申請(qǐng)門(mén)檻需提供上千萬(wàn)的資金，且保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是兩種資格，在保監(jiān)會(huì)需要獲得的認(rèn)證是不一樣的；經(jīng)代機(jī)構(gòu)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣，投保人可以綜合考慮不設(shè)局限；而且，在售后服務(wù)方面，除了保險(xiǎn)公司本身，又加了經(jīng)紀(jì)代理機(jī)構(gòu)，二者同時(shí)進(jìn)行售后客戶(hù)維護(hù)；最重要的一點(diǎn)便是，以機(jī)構(gòu)的形式與保險(xiǎn)公司打交道，比個(gè)人在爭(zhēng)取利益方面具有更大的話語(yǔ)權(quán)，也更有讓利消費(fèi)者的資格。

    名義上，經(jīng)代機(jī)構(gòu)是完全獨(dú)立的第三方，完全站在客戶(hù)立場(chǎng)，但這點(diǎn)實(shí)際操作中很難做到。是不是能夠站在客戶(hù)立場(chǎng)，關(guān)鍵看具體人的職業(yè)操守。

    據(jù)某金融機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展非常成熟的歐美國(guó)家，銷(xiāo)售保險(xiǎn)的主流渠道是經(jīng)紀(jì)代理機(jī)構(gòu)。很多消費(fèi)者可能會(huì)對(duì)經(jīng)代機(jī)構(gòu)渠道存在誤區(qū)，認(rèn)為這種第三方的經(jīng)代機(jī)構(gòu)可能會(huì)從中賺取傭金，最終"羊毛出在羊身上",消費(fèi)者利益受損。

    實(shí)際并非如此，在保險(xiǎn)價(jià)格方面，任何一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格都是由保監(jiān)會(huì)審核通過(guò)才上市的。銀保渠道、代理人渠道、經(jīng)代渠道這三種渠道都是一種中介即第三方的形式，都需要賺取傭金維持公司的正常運(yùn)營(yíng)。所以如果是同一款產(chǎn)品，這三種渠道所售價(jià)格也不會(huì)相差太多。

    代理人渠道是銷(xiāo)售主力

    "我們公司分內(nèi)勤和外勤，內(nèi)勤人員沒(méi)有銷(xiāo)售資格，代理人雖然是保險(xiǎn)公司自有團(tuán)隊(duì)，但與公司簽訂的不是雇傭合同，而是代理合同。"身為保險(xiǎn)公司代理人的劉娟說(shuō)，事實(shí)上，近年來(lái)，保險(xiǎn)公司對(duì)代理人的管理越來(lái)越深入，代理人渠道已成為保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售主力軍，該渠道也被稱(chēng)為直銷(xiāo)。

    據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展20多年來(lái)，主要是以保險(xiǎn)代理人的渠道進(jìn)行銷(xiāo)售，該渠道也是保險(xiǎn)公司花費(fèi)成本最高的一部分，所以更強(qiáng)調(diào)個(gè)人代理人的專(zhuān)業(yè)價(jià)值，產(chǎn)品相對(duì)體系比較完整，長(zhǎng)期險(xiǎn)居多，價(jià)格相對(duì)較高。

    對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，能否找到專(zhuān)業(yè)的代理人十分重要。由于保單上變量很多，投保人、被保人、受益人、繳費(fèi)期、保障期、保費(fèi)、保額等，這些都是可以設(shè)計(jì)的，不同的設(shè)計(jì)組合，可以起到不同的作用，而且買(mǎi)保險(xiǎn)不是一次性可以解決的事情，需要終身根據(jù)自家情況調(diào)整修正，在這個(gè)過(guò)程中，需要代理人的專(zhuān)業(yè)協(xié)助。

    網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)以短期險(xiǎn)為主

    網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)保險(xiǎn)，有電話客服和在線客服，產(chǎn)品多面向年輕人群，以短期險(xiǎn)為主，產(chǎn)品責(zé)任相對(duì)簡(jiǎn)單，價(jià)格比較便宜，但缺乏個(gè)險(xiǎn)代理人的專(zhuān)屬服務(wù)，以客戶(hù)自己選擇為主，屬于起步期保險(xiǎn)或者補(bǔ)漏型的小保險(xiǎn)，比如出國(guó)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期消費(fèi)型的疾病險(xiǎn)。

    這種形式購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)通常是為了解決小事部分。產(chǎn)品責(zé)任簡(jiǎn)單，保障期限短，對(duì)家庭生活影響不大。

    保險(xiǎn)產(chǎn)品從四大維度考慮性?xún)r(jià)比

    購(gòu)買(mǎi)原則

    對(duì)渠道有所了解之后，具體購(gòu)買(mǎi)哪一款產(chǎn)品，應(yīng)該如何選擇呢？某金融機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，具體考察一款產(chǎn)品的優(yōu)劣要通過(guò)四個(gè)維度綜合考察。

    同樣保額的情況下，保費(fèi)有高低之分。

    考察這家保險(xiǎn)公司過(guò)往的信譽(yù)和口碑。

    考察公司的基因，即公司的性質(zhì)。比如現(xiàn)在大熱的中外合資保險(xiǎn)公司，投保人需要考慮外方股東所占股份比例是多少，是不是外國(guó)大牛公司，從事保險(xiǎn)行業(yè)多少年，控制風(fēng)險(xiǎn)能力如何等。

    最后，要考慮這款保險(xiǎn)產(chǎn)品是否有特殊亮點(diǎn)，例如在保額50萬(wàn)的基礎(chǔ)上，惡性腫瘤多賠付25%,或者重大疾病多次理賠等。

    該負(fù)責(zé)人說(shuō)："其實(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)所謂好壞，適合你的便是最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。"

    投保小提示

    ◆ 先大人后小孩兒

    買(mǎi)保險(xiǎn)首先買(mǎi)的是保障，購(gòu)買(mǎi)順序建議先大人后小孩，先健康意外醫(yī)療，后教育養(yǎng)老投資。

    ◆  增加豁免權(quán)

    購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，增加豁免權(quán)很重要?；砻鈾?quán)包括被保人重大疾病豁免或輕癥疾病豁免。投保人如果死亡或者得了重疾、輕癥，則豁免后續(xù)保費(fèi)。有的保險(xiǎn)公司提供豁免權(quán)，而有的保險(xiǎn)公司沒(méi)有此方面的服務(wù)。

    ◆  保險(xiǎn)不能異地購(gòu)買(mǎi)

    給新生兒購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，投保人必須是直系親屬，即父母任何一方。

    保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司之間不能異地展業(yè)，以免造成惡性競(jìng)爭(zhēng)。所以外地人購(gòu)買(mǎi)北京地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)，要親自前來(lái)簽單或保單寄回老家簽字，地址欄處必須填寫(xiě)北京當(dāng)?shù)氐牡刂贰?/p>

    ◆  保障類(lèi)和收益類(lèi)產(chǎn)品分開(kāi)買(mǎi)

    市面上還存在一種保障功能和收益功能合并的保險(xiǎn)產(chǎn)品，"我們一般不給客戶(hù)推薦這種兼具類(lèi)產(chǎn)品，因?yàn)槊磕攴旨t的比例不確定，而且如果客戶(hù)將保單贖回，保障類(lèi)功能也就隨之消失了，"中信銀行北京八里莊支行的理財(cái)經(jīng)理表示，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，最好將保障類(lèi)和收益類(lèi)保險(xiǎn)分開(kāi)購(gòu)買(mǎi)，才能使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比最大化。

    ◆  買(mǎi)保險(xiǎn)要趁早

    重疾險(xiǎn)是按照被保人的性別和年齡計(jì)算保費(fèi)，年齡越大，保費(fèi)越高，而且，男性比女性的保費(fèi)要高。有保險(xiǎn)從業(yè)人員透露，"你了解重疾險(xiǎn)時(shí)，就是你為自己和家人購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品的最佳時(shí)機(jī)。"

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