無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　今天跟大家聊聊重疾險的問題。

　　重疾險是以特定重大疾病，比如說惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項目，當(dāng)被保險人患有上述疾病時，由保險公司給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險行為。

　　也就是說，萬一被保險人不幸確診重疾后，可以一次性得到一筆大額的收入，而且完全可以自由支配，既可以及時用作治療費用，也可以用作后續(xù)的康復(fù)費用。

　　如果不幸處于疾病末期，覺得治療也沒用，這筆錢可以留給家人當(dāng)遺產(chǎn)。

　　不過請記住，一定是要保險合同中規(guī)定的疾病，要不然賠不了。

　　那重疾險應(yīng)該怎么買呢？下面菜導(dǎo)具體分析。

　　1、不同年齡段應(yīng)該怎么買

　　年輕上班族：收入有限，負(fù)擔(dān)比較重，同時保險的需求又相當(dāng)?shù)膹?qiáng)，但也不能讓父母掏錢給自己買保險。

　　而消費型重疾險，可以用不多的保費得到較高的保障，但需要記得準(zhǔn)時續(xù)保。

　　中青年時期：上養(yǎng)老，下養(yǎng)小，有車貸，有房貸，身體慢慢走下坡路，重疾險保額要足夠大，有條件可以多買幾份。

　　中年到退休前這段時期：重疾高發(fā)階段，收入相對穩(wěn)定，而且小孩長大，負(fù)擔(dān)就小了一些。如果條件允許的話，可以選擇一些返還型的或者保終身的重疾險，但是保費會比較高。

　　退休期：重大疾病發(fā)病率的最高峰，而且自身的身體機(jī)能下降，就算想買，保險公司也可能拒保或者增加保費。

　　所以到了這個年紀(jì)想買保險的話很不容易，針對這個年齡段的人，普通的重疾險要么沒法買，要么保費太貴。

　　但可以選擇單項的重疾險，保障的內(nèi)容比較少，但是保費較便宜。比如防癌險之類的。

　　2、家庭成員之間怎么配置

　　家庭成員間保險費用配比應(yīng)當(dāng)遵循6：3：1原則，即為最主要收入來源的家庭成員購買保險的保費和保額應(yīng)當(dāng)占整個家庭保險資產(chǎn)的60%左右。

　　次要收入來源家庭成員購買的保險比例為30%，為孩子、老人購買保險的適當(dāng)比例為10%。如果非常有錢不需要考慮比例，土豪可以隨意支配。

　　3、保額和保費怎么選

　　重疾險最基本的功能是提供風(fēng)險保障，首先要考慮大病治療的直接醫(yī)療費用。

　　事實上在治療大病的過程中，許多檢查治療項目、療效好副作用小的藥品都是自費藥，社保不予報銷，這時就需要商業(yè)醫(yī)療保險來補(bǔ)充。

　　根據(jù)衛(wèi)生部門公布的數(shù)據(jù)，目前一項重大疾病的治療費用（包括住院、手術(shù)、器械、藥物等），至少在10萬—50萬元。如果想要用進(jìn)口藥物和器械，或者病房條件更好些，費用更貴。

　　除了直接花費的醫(yī)療費用，第二要考慮的是間接費用。比如護(hù)理費、營養(yǎng)費、誤工費、生活費，康復(fù)費用、營養(yǎng)費用。

　　最后則是要考慮的是生病期間家庭的收入損失。

　　根據(jù)保險“雙十定律”，家庭保險設(shè)定的總額度應(yīng)為不超過家庭年收入的10倍，保費支出需要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件來確定，適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%，上下浮動5%都算正常。

　　家庭保險的總額度，應(yīng)該包括重疾險、意外險、年金保險、壽險等等。所以這一點還是需要結(jié)合自身的情況來考慮。

　　菜導(dǎo)認(rèn)為，一般家庭，給每個家庭成員配置重疾險的保障額度在20-30萬左右即可。

　　4、繳費方式怎么選

　　分期繳納更為實惠，期限越長越好，因為繳費時間長，雖然所支付的總額可能略多，但每次繳費較少，一般不會對經(jīng)濟(jì)帶來太大負(fù)擔(dān)。

　　此外，大部分保險公司都規(guī)定，若被保險人在繳費期間發(fā)生重大疾病，不論保費是否繳清，都不影響保險公司的賠付，且從賠付之日起，免繳本應(yīng)支付的以后各期保費（保險合同隨之終止）。

　　從另外一個角度上來說，繳費期限長雖然保費貴了一點，但是卻把“小投入，大杠桿”這個原則發(fā)揮得更好了。

　　舉個例子，假設(shè)保單分為20年分繳，被保險人在繳費第二年身染重疾，則實際只需支付十分之一的保費，而得到了全額保險金。

　　5、高發(fā)性重疾一定要囊括其中，但也不是保障越多就越好，保障多但不實用，保費還不便宜

　　很多人買重疾險首先會看病種特別多、保障范圍特別廣的品種，但其實很多時候這是一種宣傳噱頭。

　　菜導(dǎo)建議，首先看的是最高發(fā)的病種是否在輕癥疾病、重癥疾病的保障范圍之內(nèi)，這才是最重要的。

　　比如說惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥這類發(fā)病率很高的疾病。試想一下，如果沒有高發(fā)的病種，那還談啥保障呢？

　　然后對于囊括很多種疾病保障的，勢必保費會更貴，那么你就要好好考慮多花錢來保障這些多出來的疾病，劃不劃算，性價比有多高。

　　6、重疾險投保別忘記保費豁免功能

　　另外，有保費豁免的值得買，因為保費豁免功能可以保障一旦作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的投保人喪失了繳費能力，保險合同還能繼續(xù)有效。

　　7、返還型和消費型重疾險，應(yīng)該怎么選

　　其實很簡單，經(jīng)濟(jì)條件好的，可以買返還型保終身的；經(jīng)濟(jì)條件一般，壓力比較大的，可以選擇消費型重疾險，等有錢了再購買返還型的重疾險。本質(zhì)上是沒有好壞之分，只要根據(jù)自己情況選擇最合適的就是最好的。

　　不過我經(jīng)?？吹胶芏嗳擞忠ＷC額度高，又要低保費，基本沒這種好事。所以，如果你是風(fēng)險規(guī)避型的就選擇大點的保額，擅長投資的選擇消費型的保險，注重儲蓄的選擇返還型的保險。

　　8、什么時候買最好

　　業(yè)內(nèi)流行著這句話：“你了解重疾險時，就是你為自己和家人購買這款產(chǎn)品的最佳時機(jī)?！蔽覀€人也是非常認(rèn)同的。

　　同時，考慮到重疾險是按照被保人的性別和年齡計算保費，年齡越大，保費越高，而且，男性比女性的保費要高。所以趁著年輕買重疾險，保費低還容易買。

　　講了那么多，到底應(yīng)該怎么選，菜導(dǎo)以“華夏關(guān)愛寶”和“陸家嘴國泰人壽—美泰人生”為例，將這兩款產(chǎn)品的優(yōu)劣勢等基本情況進(jìn)行對比，其中標(biāo)黃的內(nèi)容是有優(yōu)勢的地方。

　　從上面的表格中，這兩塊產(chǎn)品各有千秋明?！瓣懠易烀捞┤松钡膬?yōu)勢會比“華夏關(guān)愛寶”更明顯一點。

　　“華夏關(guān)愛寶”的特色在于有輕癥豁免功能，而“陸家嘴美泰人生”的特色在于重癥賠付有三次，有長期護(hù)理保險金，還有投保人豁免功能，但在保費方面要比“華夏關(guān)愛寶”高出不少。

　　“華夏關(guān)愛寶”是目前市面上比較受歡迎的重疾險產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)條件不是特別土豪的家庭可以選擇這款；經(jīng)濟(jì)條件更好，而且對健康保障有更高最求的可以選擇“陸家嘴美泰人生”。

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個人社保”的個體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號，即可在線進(jìn)行個人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請咨詢: 4001118900