無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　隨著社會(huì)的發(fā)展、人們經(jīng)濟(jì)水平的提高，成年人普遍都有了一定的保險(xiǎn)意識。環(huán)境的惡化、物價(jià)水平的上漲、醫(yī)療費(fèi)用的高企，讓很多人明白單單依靠社會(huì)醫(yī)保是無法解決所有問題的，原因很簡單：第一、醫(yī)保目錄并沒有涵蓋市面上流通的所有藥品和治療器材，社會(huì)醫(yī)保僅能解決部分費(fèi)用，很多優(yōu)質(zhì)的藥品和某些進(jìn)口藥品因?yàn)槟承┰蛭茨苓M(jìn)入社會(huì)醫(yī)保目錄，而通過能報(bào)銷自費(fèi)醫(yī)療的醫(yī)療報(bào)銷類商業(yè)保險(xiǎn)可以覆蓋這部分費(fèi)用，從而讓患者能自由地選擇治療方式和用藥。第二、醫(yī)保可以解決的是醫(yī)療費(fèi)用，而因?yàn)樯?dǎo)致的收入損失如何解決呢？這時(shí)候重疾險(xiǎn)的作用就比較突出了，重疾險(xiǎn)顧名思義是符合重疾條款即可獲得賠付的險(xiǎn)種，而且是給付型險(xiǎn)種，達(dá)到理賠條件即可獲賠保額。這筆保額可以補(bǔ)償人們因?yàn)榛贾丶矊?dǎo)致的勞動(dòng)力下降而失去的部分收入，也可以叫做收入損失補(bǔ)償險(xiǎn)。那么成年人到底應(yīng)該怎么購買保險(xiǎn)？基礎(chǔ)保障應(yīng)該涵蓋什么內(nèi)容？購買順序是怎么樣的呢？什么才是把保障做足呢？請聽我詳細(xì)講解：

　　一般我會(huì)建議成年人的基礎(chǔ)保障包含以下4個(gè)方面：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。這樣的順序也是依照重要性來建議的。

　　1、意外險(xiǎn)

　　意外保險(xiǎn)是指投保人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承諾于被保險(xiǎn)人，在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時(shí)，給付保險(xiǎn)金的行為或合同。這里的身體是指被保險(xiǎn)人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險(xiǎn)人意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。之所以說意外險(xiǎn)是首選----是因?yàn)橐馔怙L(fēng)險(xiǎn)無處不在，扭傷、碰傷、撞傷、摔傷、燙傷、燒傷、溺水、觸電、貓爪狗咬等等，意外隨時(shí)隨地存在，這些未知風(fēng)險(xiǎn)的身故殘疾保障、醫(yī)療保障是成年人的普遍保險(xiǎn)需求點(diǎn)。而且意外保險(xiǎn)價(jià)格低廉，購買方便。有款外資公司的產(chǎn)品能全額報(bào)銷意外醫(yī)療自費(fèi)部分，100元即可報(bào)銷10000元的意外醫(yī)療費(fèi)用，保障10萬的綜合意外身故殘疾燒燙傷、50元的意外住院津貼，而且保障區(qū)域是全球，境外旅游發(fā)生意外也可涵蓋，性價(jià)比非常高。

　　2、重疾險(xiǎn)

　　重疾險(xiǎn)即重大疾病保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病（如惡性腫瘤、腦出血、心肌梗塞等）為保險(xiǎn)對象，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司給予一定金額的保險(xiǎn)金。根據(jù)保費(fèi)是否返還來劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)和返還型重大疾病險(xiǎn)。

　　重疾險(xiǎn)的保額設(shè)計(jì)最低是個(gè)人年收入的3-5倍，較為恰當(dāng)?shù)膽?yīng)該是5-10倍，之所以這樣設(shè)計(jì)，是因?yàn)榈弥丶仓?，不僅面臨著醫(yī)療支出（重疾理賠金可承擔(dān)社保及其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)無法報(bào)銷的醫(yī)保乙類自付部分和丙類自費(fèi)部分），而且被保險(xiǎn)人面臨著收入損失，患重疾之后普遍勞動(dòng)能力下降，現(xiàn)實(shí)問題是有可能數(shù)月至數(shù)年無法如常工作和生活、面臨被單位調(diào)崗、甚至被辭退。

　　一言以蔽之：重疾險(xiǎn)理賠金要能補(bǔ)充生活中的

　?、籴t(yī)療支出

　　②收入損失

　　③請他人照顧需支出的陪護(hù)費(fèi)，這也是重疾險(xiǎn)的意義所在。

　　而且不同生活地區(qū)重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)保額設(shè)計(jì)也是不同的，對于北京、上海這種生活成本、醫(yī)療成本都較高的地區(qū)，普遍來說重疾險(xiǎn)保額每人至少100萬以上較為穩(wěn)妥。

　　重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有單次賠付，有2次賠付，有3次賠付的，至于適合什么還是要通過咨詢才能決定。

　　3、壽險(xiǎn)

　　壽險(xiǎn)是提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn)、針對因疾病或意外導(dǎo)致的身故、全殘進(jìn)行賠付。壽險(xiǎn)中的身故責(zé)任是給家人的保障，身故后給付的保額是給家人繼續(xù)生活的基礎(chǔ)；而壽險(xiǎn)中的全殘責(zé)任是給自己的保障，萬一發(fā)生雙目失明或雙上肢缺損或癱瘓這樣的嚴(yán)重情況給自己一個(gè)生活的保證。很多人不是很認(rèn)可壽險(xiǎn)，其實(shí)對于收入較低的人而言，壽險(xiǎn)比重疾險(xiǎn)更重要。因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)價(jià)格比較低廉，可以花少量的錢買到高額壽險(xiǎn)保障，萬一不幸患重疾，可以憑借壽險(xiǎn)保單跟親友借錢，治好了，可以繼續(xù)賺錢還親友，沒治好，可用壽險(xiǎn)賠付的保險(xiǎn)金還親友。

　　定期壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)是一種消費(fèi)型、純保障類的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)定價(jià)與投保年齡密切相關(guān)，因此年輕時(shí)投保保費(fèi)十分低廉。

　　終身壽險(xiǎn)：由于人壽保險(xiǎn)具有避稅避債的作用，所以終身壽險(xiǎn)往往作為資產(chǎn)傳承的有力工具為高收入階層所青睞。

　　壽險(xiǎn)產(chǎn)品要看是否包含全殘，和等待期多少天，因?yàn)檫@些區(qū)別會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品費(fèi)率差別較大。

　　附全殘定義：全殘是指下列情形之一：

　?。ㄒ唬╇p目永久完全失明；

　?。ǘ﹥缮现箨P(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

　　（三）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

　?。ㄋ模┮荒坑谰猛耆骷耙簧现箨P(guān)節(jié)以上缺失；

　　（五)一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

　　（六）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；

　　（七）咀嚼，吞咽機(jī)能永久完全喪失；

　?。ò耍┲袠猩窠?jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸，腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

　　4、醫(yī)療險(xiǎn)

　　這里的醫(yī)療險(xiǎn)是指報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)，是指患者在醫(yī)院里所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)由保險(xiǎn)公司來報(bào)銷，類似于國家的社會(huì)醫(yī)保，只不過是由商業(yè)保險(xiǎn)公司來承擔(dān)費(fèi)用，一般分門診醫(yī)療保險(xiǎn)與住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　之所以說醫(yī)療險(xiǎn)是保障類保險(xiǎn)，是因?yàn)獒t(yī)保目錄涵蓋種類有限，醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)隨著物價(jià)水平逐步上漲，能夠報(bào)銷自費(fèi)醫(yī)療的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是對社會(huì)醫(yī)保的有力補(bǔ)充。而有充足社會(huì)保險(xiǎn)保障和單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)能夠涵蓋自費(fèi)藥的人士，選擇醫(yī)療保險(xiǎn)可以優(yōu)先選擇津貼給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　綜上所述，意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這4個(gè)險(xiǎn)種對于成年人來講，缺一不可，但是在資金較為短缺的情況下，至少要購買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障中的基礎(chǔ)。4個(gè)險(xiǎn)種符合了保險(xiǎn)的基本功能-----轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和分?jǐn)倱p失，以及經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和保險(xiǎn)金給付功能。它符合人們應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的最初動(dòng)機(jī)，是保險(xiǎn)最主要的功能。如果資金較為富裕的情況下，除了上述4種基礎(chǔ)保障，還可以購置一些年金險(xiǎn)來為自己規(guī)劃好退休后的生活水平，也符合了險(xiǎn)保的派生功能：投融資功能和防災(zāi)防損功能。內(nèi)地社保基金有限的資金很少能讓人們退休之后也能維持較高的生活水準(zhǔn)，通過年金險(xiǎn)及早為自己做好養(yǎng)老規(guī)劃，可以讓自己過上無憂的退休生活。

　　值得注意的是，保險(xiǎn)保障并非一次性購買后就一勞永逸。在進(jìn)入不同的人生階段后，隨著經(jīng)濟(jì)狀況和家庭狀況的變化，保障需求也會(huì)隨之變化。年齡越低保費(fèi)越低，趁著年輕健康時(shí)早投保早日獲得保障是良策，但是也要注意無論何時(shí)，基礎(chǔ)保障保費(fèi)的支出不要超過年收入的15%，否則會(huì)對生活造成負(fù)擔(dān)，而隨著成家立業(yè)，生活面貌逐漸改善，可以再根據(jù)實(shí)際情況和需要來適當(dāng)增加保險(xiǎn)種類和額度，充分利用保險(xiǎn)的周全保障來規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。另外，購買保險(xiǎn)要知道自己想解決哪方面的問題，明確需求后再去挑選產(chǎn)品，而不是拿現(xiàn)成的產(chǎn)品往自己身上去安。每個(gè)公司都有好產(chǎn)品，但不一定適合所有人；而且保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有完美的，每個(gè)產(chǎn)品都有優(yōu)缺點(diǎn)，到底優(yōu)點(diǎn)是不是恰好滿足您的需要，缺點(diǎn)是不是個(gè)硬傷深坑，就需要找一位客觀中立的經(jīng)紀(jì)人去為您咨詢分析了。

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