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醫(yī)療險(xiǎn)是大家所熟悉的，但寵物醫(yī)療險(xiǎn)卻是一個(gè)新鮮詞。去年9月，人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)首次涉水寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，并相繼推出相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。兩家保險(xiǎn)公司的這一舉措引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。　　“寵樂(lè)?！痹诒本┑貐^(qū)的銷量?jī)H有幾百份。而據(jù)北京市公安局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，北京市目前“有證”的犬只超過(guò)90萬(wàn)?！　蓚€(gè)數(shù)據(jù)的對(duì)比，反映出養(yǎng)寵人士和保險(xiǎn)公司的雙重謹(jǐn)慎。一方面，新產(chǎn)品確實(shí)需要一段市場(chǎng)接受期，一些潛在購(gòu)買者還在觀望；另一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)寵物醫(yī)療險(xiǎn)推向市場(chǎng)后的風(fēng)險(xiǎn)亦難以把握，需要積累經(jīng)驗(yàn)及相關(guān)數(shù)據(jù)，逐步推開。　　事實(shí)上，早在十年前，國(guó)內(nèi)就出現(xiàn)過(guò)寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，不過(guò)彼款由華泰保險(xiǎn)推出的寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)僅對(duì)被保險(xiǎn)人合法飼養(yǎng)的犬類造成的第三者人身傷亡進(jìn)行承保。此后，各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出的寵物險(xiǎn)產(chǎn)品也均以承保第三者責(zé)任險(xiǎn)為主?！　∈陙?lái)，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，幾近停滯不前，甚至因保障范圍狹窄、承保對(duì)象限制嚴(yán)格等問(wèn)題，一度被養(yǎng)寵人士視為“雞肋”。　　在這種情況下，人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)的嘗試為寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)開啟了新局面。據(jù)了解，“寵樂(lè)?！焙汀皩櫸飳殹笔菄?guó)內(nèi)首次對(duì)寵物的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行承保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)，“寵物寶”還承保寵物找尋費(fèi)用、提供寵物死亡撫慰津貼等?！　∵@些新型寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富了原本貧瘠的寵物險(xiǎn)市場(chǎng)，然而，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這卻并不是一門好做的生意?！霸谥袊?guó)發(fā)展寵物醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)很高，所以保險(xiǎn)公司非常謹(jǐn)慎。”北京寵訊科技文化發(fā)展有限公司（下稱“北京寵訊科技”）CEO劉佳對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道筆者說(shuō)。　　先理順流程不求量　　雖然此前市場(chǎng)上并無(wú)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，但需求一直存在。　　據(jù)了解，曾有非保險(xiǎn)公司推出有關(guān)寵物的健康計(jì)劃，會(huì)員繳納會(huì)費(fèi)就可在寵物生病時(shí)獲得賠償。但這種灰色地帶的“保險(xiǎn)”因?yàn)榭煽啃圆桓呤冀K未能浮出水面?！　∈聦?shí)上，保險(xiǎn)公司也很早就盯上了寵物醫(yī)療保險(xiǎn)這塊蛋糕?！　∫杂?guó)為例，2012年的寵物險(xiǎn)保費(fèi)收入超過(guò)7億英鎊，年均增長(zhǎng)率接近10%，遠(yuǎn)超其整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)年均個(gè)位數(shù)的保費(fèi)增長(zhǎng)率。另?yè)?jù)平安財(cái)險(xiǎn)提供的數(shù)據(jù)，在瑞典成熟的寵物險(xiǎn)市場(chǎng)，寵物投保率高達(dá)50%，英國(guó)為20%，在美國(guó)，寵物險(xiǎn)保費(fèi)的年均增長(zhǎng)率超過(guò)10%?！　∫赃@些數(shù)據(jù)來(lái)看，尚屬空白的國(guó)內(nèi)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)疑具有巨大的想象空間?！　∪欢?，這塊誘人的蛋糕卻不容易吃到。國(guó)內(nèi)寵物識(shí)別技術(shù)和相關(guān)誠(chéng)信體系的滯后讓保險(xiǎn)公司不敢貿(mào)然進(jìn)入。劉佳告訴筆者，無(wú)法有效識(shí)別寵物可能會(huì)造成大量惡意理賠事件，因此保險(xiǎn)公司腳步遲疑?！　〈送猓狈Υ罅匡L(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)也讓保險(xiǎn)公司“巧婦難為無(wú)米之炊”。“寵物發(fā)病率、寵物丟失率、寵物意外發(fā)生率等數(shù)據(jù)在國(guó)外已經(jīng)有數(shù)十年積累，而在國(guó)內(nèi)卻幾乎空白?！币幻ｋU(xiǎn)從業(yè)人員告訴筆者。　　由于以上這些原因，直到2014年，各項(xiàng)條件相對(duì)成熟，國(guó)內(nèi)才出現(xiàn)了首批寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，而敢于試水的保險(xiǎn)公司也僅有兩家，分別是人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)?！　?jù)筆者了解，平安產(chǎn)險(xiǎn)較為謹(jǐn)慎，目前僅在上海和深圳兩個(gè)城市開放售賣。而人保財(cái)險(xiǎn)的推廣力度較大，目前已對(duì)北京、上海、重慶等六個(gè)城市開放，未來(lái)還將在30個(gè)城市開放售賣?！　”本櫽嵖萍钾?fù)責(zé)“寵樂(lè)保”在全國(guó)的服務(wù)運(yùn)營(yíng)工作，劉佳直言，本著謹(jǐn)慎的態(tài)度，目前“寵樂(lè)保”的銷量并不高。公司的工作重心也并非產(chǎn)品銷量，而在于理順整個(gè)理賠流程?！拔覀冎匾暤牟皇卿N售量，而是整個(gè)流程的順暢度，從投保到醫(yī)院體檢、植入芯片，再到后期的看病理賠，我們需要把過(guò)程理順，打消正在觀望的養(yǎng)寵人士的疑慮?！眲⒓颜f(shuō)。　　整合寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)　　寵物醫(yī)院是保險(xiǎn)理賠的重要場(chǎng)所，也是發(fā)展寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的難點(diǎn)所在?！　∑桨伯a(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，國(guó)內(nèi)寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的發(fā)展還處于起步階段，一方面寵物醫(yī)院數(shù)量較多，但醫(yī)療水平參差不齊；另一方面，醫(yī)療收費(fèi)缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，管理尚需 規(guī)范化。此外，國(guó)內(nèi)目前還缺少大型、有一定規(guī)模的連鎖寵物醫(yī)院。這些都給保險(xiǎn)公司整合線下醫(yī)院資源帶來(lái)了一定困難?！　〗刂聊壳?，平安產(chǎn)險(xiǎn)在上海有27家定點(diǎn)寵物醫(yī)院。人保財(cái)險(xiǎn)在各地已有逾百家合作寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)，至2015年底將完成500家定點(diǎn)醫(yī)院的全國(guó)覆蓋。　　談及選擇定點(diǎn)寵物醫(yī)院的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，劉佳向筆者透露了五條標(biāo)準(zhǔn)：各種證件及治療設(shè)備齊全；有良好信譽(yù)；盡量選擇知名度高的連鎖寵物醫(yī)院；收費(fèi)要合理，不考慮昂貴的貴族醫(yī)院；最后是布點(diǎn)分布合理?！　?duì)于寵物醫(yī)療收費(fèi)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題，劉佳認(rèn)為很難解決，只能一方面確定賠付上限，另一方面盡量選擇連鎖醫(yī)院，“連鎖醫(yī)院在各地的價(jià)格都是一樣的，且管理規(guī)范，轉(zhuǎn)院方便”。　　除了提供醫(yī)療服務(wù)外，定點(diǎn)醫(yī)院還是寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的重要推廣平臺(tái)。此外，定點(diǎn)寵物醫(yī)院的各項(xiàng)寵物疾病數(shù)據(jù)都將進(jìn)入保險(xiǎn)公司的后臺(tái)系統(tǒng)，為保險(xiǎn)公司制定合理費(fèi)率提供依據(jù)?！　哪壳暗匿N售情況來(lái)看，寵物醫(yī)療險(xiǎn)購(gòu)買者是幾類較穩(wěn)定的人群：有國(guó)外生活經(jīng)歷的、有保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷的、學(xué)歷相對(duì)較高的以及動(dòng)物保護(hù)人士等。　　提示：目前國(guó)人普遍存在保險(xiǎn)意識(shí)不高的問(wèn)題，而寵物醫(yī)療險(xiǎn)的投保范圍更窄，對(duì)于一些中小城市來(lái)說(shuō)，銷售寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的難度更大。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示：該保險(xiǎn)只面向大城市投保，二三線城市不會(huì)考慮。

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