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　　列夫·托爾斯泰有這樣一句名言：“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”。毋庸置疑，幸福早已有跡可循！那么，家，作為一個能遮風(fēng)雨能避雪霜的港灣，如何才能堅不可摧？怎樣才能屹立不倒？

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    這是一張家庭理財金字塔，最底層的理財基礎(chǔ)是風(fēng)險防范，這包括銀行儲蓄、社會保險和商業(yè)保險；其次是家庭消費；最后才是包括股票、債券、基金等投資。

　　萬丈高樓平地起！家庭理財，地基應(yīng)是銀行存款和人壽保險，因為塔要想堅固，首先地基要穩(wěn)，銀行存款注重零用和應(yīng)急，它具有很高的安全性和流動性。而最容易讓人忽視的，是永遠重要但卻永遠不緊急的人壽保險。

　　可以說，如果沒有足額的保險產(chǎn)品配置，所有的理財配置都將只是空談。

　　因為在人生風(fēng)險面前，我們必須承認：上帝在制造意外、疾病時的想象力與創(chuàng)造力，沒有偏愛任何一個城市、任何一個個體，真正體現(xiàn)了世界大同。且意外、疾病的可怕之處并不在于它的形式多樣，甚至也不在于它的出其不意，最可怕的是它們所帶來的一系列生活劇變，不僅是對發(fā)生風(fēng)險的那個人，還有他的家人。

　　已經(jīng)成家立業(yè)的人感觸應(yīng)該比較深，一旦自己出了什么事情，家庭的經(jīng)濟來源可能立馬減少一半甚至更多。年邁的父母誰來照顧？孩子上學(xué)的錢還有沒有著落？只剩下伴侶一個人在奮斗，TA能撐得住嗎？家人不僅僅要從心理上適應(yīng)一個失去了你的家，而且還要帶著悲痛去處理接踵而來的財務(wù)危機……

　　而通過購買保險，可以將未來不確定的大額財務(wù)損失（如大病費用）轉(zhuǎn)變成為確認的小額支出（保險費）；也可以通過未來大額的或持續(xù)性的支出（如養(yǎng)老金、子女教育金）轉(zhuǎn)變成目前固定的或者一次性的支出（保險費），從而以最小的成本獲得最大的保障，同時釋放相當(dāng)一部分預(yù)防性儲蓄，讓家庭有更多的資金可以運用。

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    保險的另一個好處是，很大一部分富人，特別是私營業(yè)主，萬一本人發(fā)生不幸和意外，當(dāng)其公司所有的財產(chǎn)都被凍結(jié)甚或拍賣時，其指定受益人（具有受益權(quán)）可獲得被保險人的財富傳承。為此，為了這部分家庭和企業(yè)責(zé)任，需要事先規(guī)劃一份壽險。

　　我國《保險法》規(guī)定，任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。被保險人或其受益人領(lǐng)取保險金是受法律保護的。

　　在保險界，有一個很火的案例，私營企業(yè)主上海黃老板因車禍離世，銀行經(jīng)調(diào)查，黃老板未還貸款800萬元，其妻子（吳女士）、企業(yè)和自己的銀行賬戶余額合計260萬元，銀行申請凍結(jié)并申請拍賣其固定資產(chǎn)予以清償，法院予以支持，全部拍賣后尚有150萬元無力償還。

　　由于其妻吳女士沒有固定的經(jīng)濟收入來源，房子拍賣后，吳女士帶著兩個還在上學(xué)的孩子只能租房居住，連孩子的學(xué)費都成了問題。不料，吳女士在整理丈夫遺物的時候意外地發(fā)現(xiàn)了兩張壽險保單。兩個月后，銀行發(fā)現(xiàn)吳女士的賬戶突然入賬300萬元，銀行立刻申請予以凍結(jié)，法院經(jīng)查后認定不予支持，原因很簡單，因為這300萬元來自保險公司的身故賠付金。

　　可以說，保險在家庭資產(chǎn)配置中的財富杠桿作用非常重要。運用保險建立私人財富的“水庫”，相當(dāng)于一道防范風(fēng)險的防火墻，具有一定的資產(chǎn)保全功能。保險產(chǎn)品還可將家族財富進行安全傳承，并可以通過指定受益人等方式按個人意愿去安排傳承順序、比例等。最終實現(xiàn)靈活地掌控財富的目的，實現(xiàn)財富安全、如愿傳承。

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