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　　細(xì)心的小伙伴應(yīng)該會(huì)發(fā)現(xiàn)，我?guī)缀鯖](méi)寫過(guò)40多歲人群的保險(xiǎn)應(yīng)該怎么做。但咨詢的人多了我打算分享一些我自己的感想。

　　40歲開始的變化

　　40多歲的人群其實(shí)處境有點(diǎn)尷尬。過(guò)了不惑之年，很多人就會(huì)感嘆身體不行了，而且這就像一個(gè)魔咒，一個(gè)分水嶺，一跨越這個(gè)界限，似乎很多事情就都不一樣了，開始有了很多的擔(dān)憂和想法。

　　其實(shí)細(xì)想來(lái)，這些感覺(jué)的變化是生活中多方面的信息帶給我們的。

　　首先在事業(yè)方面，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，邁過(guò)了創(chuàng)業(yè)拼搏的階段，開始步入穩(wěn)定的時(shí)期，奮斗拼搏的勁力消退，開始守成。而這個(gè)時(shí)候又是事業(yè)的輝煌期，資源掌握在手里，卻又不得不忙于應(yīng)酬。

　　其次在家庭方面，孩子也過(guò)了需要細(xì)心呵護(hù)的兒童階段，步入了青春期。對(duì)家庭方面感覺(jué)不如之前壓力大了，再加上忙于應(yīng)酬，往往導(dǎo)致忽略了家里人的需求而疏于對(duì)家人的陪伴和照顧。

　　最后在身體方面的確步入了風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的階段，總會(huì)有身邊的朋友或者親戚傳來(lái)消息，某某某得了什么病，某某某什么原因沒(méi)了，總是讓人不勝唏噓。而且在別人眼中，我們不再是年輕人，而是成為了中年人。

　　種種的緣由加在一起，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，讓40多歲的人看似成功自信，對(duì)一切牢牢掌控，然而自己內(nèi)心卻明顯的感覺(jué)到心有余而力不足，內(nèi)心里慢慢的感嘆自己老了，但又不愿意承認(rèn)，敏感于“老”這個(gè)字眼。不惑之年反而產(chǎn)生了對(duì)人生的諸多疑惑，只是似乎也無(wú)力解決而認(rèn)命，就變成了表面上看來(lái)的處世通達(dá)。

　　這個(gè)年齡規(guī)劃保險(xiǎn)的難處

　　這個(gè)時(shí)候，如果之前沒(méi)有規(guī)劃過(guò)保險(xiǎn)，那將是一個(gè)很大的難題。

　　比如說(shuō)重疾險(xiǎn)吧，說(shuō)買定期的吧，也不是經(jīng)濟(jì)收入少的時(shí)候了，而且也是需要開始考慮養(yǎng)老階段事情的時(shí)候了，買定期的沒(méi)那么必要，不如直接買終身的；說(shuō)買終身的吧，這時(shí)候保費(fèi)又很貴，出這么多錢似乎壓力還是有點(diǎn)大的。保額低吧，感覺(jué)解決不到什么問(wèn)題，自己看不上；保額高吧，還是比較貴，壓力有點(diǎn)大。

　　再比如說(shuō)教育金保險(xiǎn)，如果沒(méi)有提前準(zhǔn)備，這個(gè)時(shí)候開始準(zhǔn)備顯然有點(diǎn)晚，但不做準(zhǔn)備又不行。這個(gè)時(shí)候購(gòu)買教育金保險(xiǎn)是很尷尬的，離領(lǐng)取的年齡很近，每年要支出的保費(fèi)很多，各種覺(jué)得不合適。

　　我認(rèn)為應(yīng)該怎么規(guī)劃

　　其實(shí)這個(gè)年齡的人群到底應(yīng)該怎么規(guī)劃保險(xiǎn)呢？我拿40歲男性，孩子10歲，年收入50萬(wàn)來(lái)舉例子，說(shuō)說(shuō)我的看法吧。

　　首先我覺(jué)得定期壽險(xiǎn)還是很有必要的。20年的定期壽險(xiǎn)（到60歲），20年繳費(fèi)（最長(zhǎng)繳費(fèi)），500萬(wàn)保額（10倍年收入），每年保費(fèi)21830元。

　　其次重大疾病保險(xiǎn)方面我會(huì)建議直接購(gòu)買終身分紅型的。30年繳費(fèi)（最長(zhǎng)繳費(fèi)），100萬(wàn)保額（參考的醫(yī)療費(fèi)用），每年保費(fèi)43200元。

　　意外險(xiǎn)方面我還是覺(jué)得重點(diǎn)在保障意外殘疾。500萬(wàn)保額，每年13500元。

　　孩子10歲了，教育金有點(diǎn)晚，就不建議用保險(xiǎn)的方式解決了。

　　這個(gè)時(shí)候養(yǎng)老金要開始準(zhǔn)備了。俗話說(shuō)：由儉入奢易，由奢入儉難。建議起碼每年10萬(wàn)，持續(xù)20年，這樣才能保證將來(lái)的養(yǎng)老生活不至于落差太大。

　　規(guī)劃保險(xiǎn)的尷尬所在

　　其實(shí)即便有了還不錯(cuò)的規(guī)劃方案，仍然有諸多的尷尬。

　　第一大問(wèn)題所在說(shuō)到底還是觀念的問(wèn)題，這個(gè)年齡的人很難接受保險(xiǎn)的觀念，再加上這樣的規(guī)劃要出這么多錢，是一百個(gè)不愿意。其實(shí)理性一點(diǎn)，我這個(gè)規(guī)劃很合理。

　　對(duì)于年收入50萬(wàn)的人來(lái)說(shuō)，假設(shè)每年的消費(fèi)支出在20萬(wàn)，這個(gè)支出水平肯定是高估了吧，40%的收入都拿來(lái)消費(fèi)了，絕對(duì)能保證一個(gè)相應(yīng)非常舒服的生活水平了。保險(xiǎn)費(fèi)用我規(guī)劃了不到8萬(wàn)，養(yǎng)老金10萬(wàn)，如此算來(lái)每年還有12萬(wàn)的結(jié)余，可以用來(lái)投資，或者用作教育金的儲(chǔ)備，還可以應(yīng)對(duì)生活中的其他需要。

　　但是很多人卻最多愿意出兩三萬(wàn)來(lái)規(guī)劃保險(xiǎn)，而且還不愿意考慮定期壽險(xiǎn)，這兩三萬(wàn)在這個(gè)年齡購(gòu)買重疾險(xiǎn)，也就是一個(gè)基本看病的錢，與這個(gè)收入以及生活水平完全不匹配。真要有個(gè)什么災(zāi)病，收入中斷了，這點(diǎn)保額和積蓄在醫(yī)療費(fèi)用和每年20萬(wàn)的支出下，不知道能夠撐多久。而說(shuō)到養(yǎng)老總是說(shuō)有社保，真的不知道社保領(lǐng)取的養(yǎng)老金怎么跟這個(gè)生活水平比。

　　更不明白的是每年結(jié)余有大量的錢存起來(lái)不知道是為了啥。怕得??？這不是已經(jīng)有重大疾病保險(xiǎn)來(lái)解決了嗎！怕身故了沒(méi)錢留給孩子？這不是有定期壽險(xiǎn)嗎！說(shuō)要投資？也沒(méi)見(jiàn)拿所有的錢來(lái)投資呀，而且也不能那么做呀！難道怕失業(yè)沒(méi)錢賺？如果說(shuō)真失業(yè)沒(méi)有收入了，不出去重新開辟一條道路，那存多少錢都是坐吃山空呀，倒不如防范好后顧之憂，重新上路，楊帆遠(yuǎn)航呢！

　　所以說(shuō)真的不知道這個(gè)年齡的人怎么想的，這也是我判斷他們到了不惑之年反而產(chǎn)生了諸多疑惑的原因之一，因?yàn)槲矣X(jué)得很多人就是真的沒(méi)想明白。

　　第二個(gè)問(wèn)題在于，即便有人認(rèn)同這個(gè)觀念，愿意這么規(guī)劃，往往多半的人都會(huì)被身體的條件卡回去。

　　保險(xiǎn)不是想買就能買。這個(gè)年齡的人往往身體或多或少都有了問(wèn)題，而面對(duì)匹配收入的保額設(shè)置，都是要體檢的。多半的人卡在了這里，很多人被保險(xiǎn)公司拒保了。這對(duì)于客戶，只能說(shuō)悔之晚矣；對(duì)于我們，花了不少力氣，最后的結(jié)果也只有無(wú)奈了。

　　第三個(gè)問(wèn)題就是我年紀(jì)還淺，40多歲的人自然比我年齡長(zhǎng)很多，總會(huì)不自然有種“我吃的鹽比你喝的水還多”的想法。這種想法導(dǎo)致說(shuō)什么他都覺(jué)得不夠格跟他說(shuō)，自然是什么話都聽(tīng)不進(jìn)去。這種的想法很自以為是，很自大，很愚蠢。

　　對(duì)于這種想法，我多說(shuō)無(wú)益，我只能引用孔圣人的話來(lái)說(shuō)明了：

　　子曰：三人行必有我?guī)煟?/p>

　　子曰：聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻。

　　子曰：敏而好學(xué)，不恥下問(wèn)；

　　所以這就是我為什么很少說(shuō)40多歲人的保險(xiǎn)規(guī)劃的原因。

　　總結(jié)

　　最后，我想對(duì)40多歲還沒(méi)想明白的小伙伴們說(shuō)，曾經(jīng)的目光短淺造成了今日的尷尬境地，但是亡羊補(bǔ)牢為時(shí)不晚，切不要因?yàn)樵俳袢盏膱?zhí)迷不悟，導(dǎo)致將來(lái)的不可挽回。

　　不要看到別人身上發(fā)生的總覺(jué)得是故事，能夠舉一反三，設(shè)身處地的想問(wèn)題，有則改之無(wú)則加勉，這才是真正做學(xué)問(wèn)為人處世的態(tài)度，最終能夠防患于未然才是人生真智慧。

　　那么，還沒(méi)到40歲的小伙伴們，趁我們還是年輕人，早做準(zhǔn)備吧！

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