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　　第一次接觸保險的人，很容易被各種角色弄混，認為保險很難讓人明白。懂一點保險的人，也有可能忽略某些細節(jié)，讓保障不能效用最大化。究竟投保人、被保人、受益人之間的關(guān)系是什么？怎樣投保更合理？今天我們來分享一篇科普小貼士：

　　保險合同當事人

　　1.投保人

　　指與保險人訂立保險合同，并且按照保險合同支付保費的人。投保人一方面有繳納保費的責任和義務(wù)，另一方面享有在保險事故發(fā)生時依據(jù)保險合同請求保險人賠付保險金的權(quán)利?？梢哉f投保人在保險合同中占有控制權(quán)和主動權(quán)，是保險合同的發(fā)起者。希望保單來保障誰，讓誰受益，都由投保人來決定。

　　一般情況下，保險的投保人都是那些有風(fēng)險意識、希望財富合理配置、更注重長期人生規(guī)劃的投資者。

　　2.保險人：這個概念不難理解，就是與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

　　保險合同關(guān)系人

　　1.被保險人：指其財產(chǎn)或人身受保險合同的保障，享有保險金請求權(quán)的人。當被保險人發(fā)生風(fēng)險事件觸發(fā)保障條款的時候，就會發(fā)生理賠。比如重疾險，保障的就是被保險人的身體健康，一旦發(fā)生保障范圍內(nèi)的重大疾病，就會獲得理賠。所以被保險人是核心，保單的理賠點就是保障的風(fēng)險。

　　2.受益人：是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享受保險金請求權(quán)的人，投保人和被保險人可以成為受益人。理賠金給誰，誰就是受益人。在重大疾病中，受益人一般為自己。在壽險或意外險中，由于保障的是死亡或全殘，受益人可為指定，如未指定則為法定。

　　投保人、被保險人、受益人的關(guān)系

　　1.三者可以是同一人，例如以自己為被保險人和投保人，受益人也是自己。保障的是自己可能發(fā)生的風(fēng)險。

　　2.投保人與被保險人為同一人，指定他人為受益人。受益人可以是自己的子女或者父母，保證自己無論在與不在，責任和愛將永遠傳承。子女可以放心自己的父母、家人，也可以把身價保障，避免因家庭支柱發(fā)生意外風(fēng)險，影響家庭固定生活開支（房貸、車貸）。

　　3.投保人、被保險人和受益人完全分離。夫妻之間互相投保獲得豁免權(quán)的保障，如妻子以自己的先生為被保險人投保，指定孩子為受益人。一旦發(fā)生風(fēng)險事件，保單可以不用繼續(xù)繳納費用，但保障權(quán)益在保障期內(nèi)一直存在。而這種設(shè)計，還可以視為對子女的贈與，離婚時將不會作為共同財產(chǎn)分割保單。

　　為什么保單有傳承意義

　　我們都知道，人身保險受益人可以由投保人或者被保險人指定，我指定誰，這個保險就可以給誰。如果指定受益人的情況下，被保險人死亡以后，這筆保險金是受益人，不是被保險人的遺產(chǎn)。簡化了遺產(chǎn)繼承的各種手續(xù)，也不需要所有法定繼承人全部到場證明自己可以放棄遺產(chǎn)繼承權(quán)。如果家庭關(guān)系復(fù)雜，會更加難以處理，這些法定繼承人不一定會很情愿配合，因為錢不是自己的，本身沒什么積極性，這都是很正常的心理。如果家里有上一代的長輩去世，會要求開具死亡通知書，這些材料是否可以都很方便找出來。如果家里有幾個孩子，父母也不必各個全部交代為什么給你這么多，給他那么多。這就是保險的魅力所在，以法定受益人轉(zhuǎn)移為指定受益人，可以更好的規(guī)避人性的貪婪。而人性的弱點也必須用制度來約束。

　　指定誰為被保險人也有策略的，最好是有家庭的厲害關(guān)系的人。因為以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。舉個例子，老公企業(yè)失敗，就只有那個保單。是老公自己投的保，妻子是受益人，只要自己書面同意，就有權(quán)把它質(zhì)押，換成現(xiàn)金。你們家最后一道防線徹底死掉。

　　如果妻子自己作為被保險人，老公想把這個保單質(zhì)押把錢換出來，被保險人不簽字不同意，誰也質(zhì)押不了。

　　所以，保險不只是“保了”就萬事大吉，在產(chǎn)品架構(gòu)、額度設(shè)計中都需要很多專業(yè)的知識來支撐。找一個優(yōu)秀的保險代理人比找一款產(chǎn)品更重要，這也就是保險專業(yè)代理人的價值所在。

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