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　　首先，小編個人覺得，保險的定義是通過金錢來轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險的手段。因此，要不要買保險就成了要不要花錢使用這種手段的問題。那么，該通過什么標準進行判斷呢？我覺得可以從以下幾個方面入手：

　　一是是否追求財務(wù)安全；

　　二是如果不購買保險，那么，有沒有其他手段來解決財務(wù)風(fēng)險；

　　三是保險能夠轉(zhuǎn)移的風(fēng)險是不是所需要的；

　　四是是否有錢購買保險。下面就從這四個方面進行討論。

　　一、是否追求財務(wù)安全

　　財務(wù)安全是一個很大的概念，包括很多方面。不過，在眾多方面中，有一個非常值得注意的方面就是現(xiàn)金流的安全。俗話說得好，“一分錢難倒英雄漢”。從這句俗語中就可以看出現(xiàn)金流安全的重要性?？梢哉f，如果追求財務(wù)安全，那么，必然得追求現(xiàn)金流安全；如果不追求現(xiàn)金流安全，就不能說追求財務(wù)安全。

　　從保險的定義中可以知道，保險是用來轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險的。如果不能很好的解決財務(wù)風(fēng)險，那么這些風(fēng)險就有可能嚴重影響財務(wù)安全。更具體的說，這些風(fēng)險是通過對現(xiàn)金流安全產(chǎn)生嚴重影響從而威脅財務(wù)安全的。由此可知，只有追求財務(wù)安全的人才會關(guān)注現(xiàn)金流安全；只有關(guān)注現(xiàn)金流安全的人才有可能考慮如何實現(xiàn)現(xiàn)金流安全；只有考慮如何實現(xiàn)現(xiàn)金流安全的人才會思考和尋找實現(xiàn)現(xiàn)金流安全的辦法進而才有可能把保險作為眾多方法中的一個選項。因此，是否追求財務(wù)安全是判斷要不要買保險的基礎(chǔ)條件。如果不追求財務(wù)安全，那么，根本就沒有必要買保險。

　　二、解決財務(wù)風(fēng)險的眾多手段

　　總體而言，解決財務(wù)風(fēng)險的手段無非是分為三類：一是自行承擔風(fēng)險；二是和他人共同承擔風(fēng)險；三是第三方承擔風(fēng)險。下面就簡要分析一下這三種解決辦法的優(yōu)勢和劣勢。

　　就自行承擔風(fēng)險而言，優(yōu)勢就是如果沒有發(fā)生風(fēng)險，可以節(jié)省費用；劣勢就是如果發(fā)生風(fēng)險，那么，就可能會帶來收入的大幅降低和支出的大幅提高。從這里可以看出，如果想自行承擔風(fēng)險并且還能保證財務(wù)安全，顯然，這就要求比較高了。這就要求自己的凈資產(chǎn)規(guī)模得好幾百萬了，比如500萬。如果是真土豪，那么，真的就可以有錢任性了，不配置保險，問題也不會太大。不過，大部分人還是普通人，還是有必要配置保險的。

　　就和他人共同承擔風(fēng)險而言，指的是自己在危急關(guān)頭可以借到應(yīng)急的錢。不過，這畢竟是會產(chǎn)生債務(wù)的，等危機過了，還是要還債的。這就是一個很大的劣勢。其他的優(yōu)勢和劣勢則與自行承擔風(fēng)險一樣了。

　　就第三方承擔風(fēng)險而言，優(yōu)勢則很明顯可以在風(fēng)險發(fā)生后得到一大筆賠償，既可以減小收入大幅下降帶來的影響又可以減小支出大幅增加的影響，還不會帶來債務(wù)問題。可以說非常完美。不過，要想讓第三方承擔風(fēng)險，那么，就要在風(fēng)險沒有發(fā)生的時候向其支付一定的費用才行。這其實也就是商業(yè)保險存在的基礎(chǔ)，也是這種方法的劣勢。如果花了錢之后沒有發(fā)生風(fēng)險，有不少人就會認為這個錢就白花了。不過，如果換個角度想想就可以明白，這其實就是在“花錢買平安”。沒有發(fā)生風(fēng)險，自己的現(xiàn)金流就會比較安全；如果發(fā)生了風(fēng)險，則會得到相應(yīng)賠償，自己的現(xiàn)金流同樣受到的負面影響就要小的多?？梢哉f，只要規(guī)劃合理，那么，這種費用支出還是相當劃算的。如果認可這種方式，那么，第三方都會提供什么樣的產(chǎn)品呢？

　　三、保險所能轉(zhuǎn)移的財務(wù)風(fēng)險

　　保險所能轉(zhuǎn)移的財務(wù)風(fēng)險是和保險的保障標的相關(guān)的。比如說，壽險是以生命為保障標的的；重疾險是以重大疾病為保障標的的；意外險是以意外事故為保障標的的。這三大險種在人壽保險領(lǐng)域中比較大的三個險種。當然，還有以醫(yī)療支出為保障標的的醫(yī)療險。不過，這個保險相對來說不如前三大險種更必須！

　　那么，這三大險種都能轉(zhuǎn)移什么樣的財務(wù)風(fēng)險呢？對于壽險來說，主要是解決收入中斷的風(fēng)險。舉例來說，如果一個家庭的經(jīng)濟支柱塌了，那么，這個家庭的現(xiàn)金流安全和財務(wù)安全就會受到嚴重威脅。配置壽險則可以在很大程度上緩解這個問題。

　　對于重疾險而言，主要是轉(zhuǎn)移收入中斷和支出大幅增加的風(fēng)險。得了重大疾病則意味著不能上班和需要看病，也就意味著沒了工作收入和醫(yī)療支出增加。配置重疾險則可以很大程度上緩解這個問題。

　　對于意外險而言，主要是轉(zhuǎn)移收入中斷和支出增加的風(fēng)險。意外事故既有可能導(dǎo)致無法工作從而工作收入中斷，也有可能導(dǎo)致住院看病從而支出大幅增加。

　　總之，這三大險種可以滿足絕大部分的保障需求。合理配置這三大險種，可以在很大程度上緩解收入中斷和支出增加的問題。

　　四、能否買得起保險

　　其實這根本就不是一個問題。買保險是要花錢的。不過，正如其他商品一樣，不同的人，不同的階段，不同的財務(wù)狀況等多種因素導(dǎo)致保險需求也是不一樣的?？梢哉f，人人都買得起保險。問題在于，需要有人能夠幫助投保人合理詳細的分析和規(guī)劃保險組合，然后再根據(jù)實際情況動態(tài)調(diào)整才行。所以說，買保險不是一勞永逸的事情，在專業(yè)人士的幫助下構(gòu)建一個在多種條件約束下的且可以動態(tài)調(diào)整的保險組合是很有必要的。當然，約束條件中自然包括保費的支出要合理?？傊?，只要合理規(guī)劃，人人都可以買得起保險。

　　通過前面的分析，相信大家是可以得到自己要不要買保險的結(jié)論的。

　　最后，祝大家好人一生平安！

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