無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　每個(gè)人從出生到長(zhǎng)大成年，最后離開這個(gè)世界，會(huì)有很多的風(fēng)險(xiǎn)威脅自身的生命安全。如果家庭沒有相應(yīng)的保險(xiǎn)，人們心里就不會(huì)踏實(shí)，對(duì)于每個(gè)人而言，這一生都應(yīng)該做好安全保障工作，家庭投保的根本原則是以盡可能小的代價(jià)獲得較全面的保障。

　　優(yōu)先考慮保障型保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)工具分為保障型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)以及投資型保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等都是最具有保障意義的險(xiǎn)種，所以投保人在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿足意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)類保障需求。

　　保額至重，保費(fèi)合理

　　在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費(fèi)的支出則可以根據(jù)投保人的實(shí)際情況來調(diào)整，不同的人生階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式。比如，消費(fèi)型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費(fèi)交納期限長(zhǎng)短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。

　　此時(shí)的家庭責(zé)任感逐漸形成，而夫妻雙方也正處于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對(duì)雙方、對(duì)父母都承擔(dān)著責(zé)任，可選擇保障性高的終身壽險(xiǎn)、附加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

　　家庭成長(zhǎng)期

　　作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個(gè)家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)就顯得尤為重要，建議首選重疾險(xiǎn)。

　　同時(shí)，需為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)。萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險(xiǎn)。

　　買家庭保險(xiǎn)時(shí)，要遵循的基本原則：

　　1要量力而行

　　量力而行就是購買保險(xiǎn)的投入必須與家庭的經(jīng)濟(jì)狀況相匹配。首先，你必須了解自己家庭的收入水平，并預(yù)估未來的收入能力，計(jì)算出收支結(jié)余。在此基礎(chǔ)上，再算出可用來購買保險(xiǎn)的資金，這樣，才能確保你的保險(xiǎn)不會(huì)無力支付，也不會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)投資比率不足的情況。

　　2要按需選擇

　　按需選擇原則就是根據(jù)家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類選擇相應(yīng)險(xiǎn)種。因?yàn)獒槍?duì)家庭和個(gè)人的商業(yè)險(xiǎn)種非常多，并不是每個(gè)都適合你的家庭。你必須識(shí)別家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)種類和發(fā)生的可能性來選擇險(xiǎn)種。

　　3要優(yōu)先有序

　　優(yōu)先有序的原則就是重視高額損失，自留低額損失。確定保險(xiǎn)需求的首要考慮是風(fēng)險(xiǎn)損害程度，其次是發(fā)生頻率。損害大、頻率高的損害優(yōu)先考慮保險(xiǎn)。對(duì)較小的損失，自己家庭能承受得了的，一般不用投保。

　　4要合理組合

　　合理組合原則就是把保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)的組合，并注意利用各附加險(xiǎn)。許多保種除了主險(xiǎn)外，還帶了各種附加險(xiǎn)。如果你購買了主險(xiǎn)種，如果有需要，可也購買其附加險(xiǎn)。

　　5不要輕易退保

　　退保后將遭受幾重?fù)p失：一是沒有了保障。二是退保時(shí)往往拿回的錢少，會(huì)有損失。三是如果萬一以后要投保新保單，則要按新年齡計(jì)算保費(fèi)，年齡越大，保費(fèi)越高，且同時(shí)還需考慮身體狀況，有時(shí)還要加費(fèi)處理。

　　保單不是一成不變的

　　對(duì)于處在不同生活階段的人士，保險(xiǎn)專家給出了以下建議：剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人，購買保險(xiǎn)應(yīng)以自身保障為主，充分利用年紀(jì)輕、費(fèi)率低的優(yōu)勢(shì)，規(guī)劃高額保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中斷而影響生活。

　　進(jìn)入二人家庭時(shí)期，保障則以家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱為主，夫妻雙方都可以選擇保障比較高的終身壽險(xiǎn)，并附加一定的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

　　進(jìn)入三口之家階段，此時(shí)房貸車貸尚在按揭之中，定期壽險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。人到中年，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的保險(xiǎn)需求較大，需重點(diǎn)考慮養(yǎng)老方面的規(guī)劃。

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