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   怎樣規(guī)劃老年人保險?盡管有醫(yī)療保險，盡管子女很孝順，但靠人不如靠己。該如何通過提前布局來實現(xiàn)終身保障和價值?

   讀者王先生來信，其父親今年65歲，2月份因突發(fā)心肌梗塞，兩次住院安裝了右側(cè)心血管兩個支架，花費(fèi)近6萬元。術(shù)后休養(yǎng)期間，遵照醫(yī)囑服藥和檢查，平均每個月醫(yī)療費(fèi)為2995.48元。根據(jù)當(dāng)?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/shengyubaoxian/1317038/">醫(yī)保政策，大部分門診費(fèi)用要自付。而王先生的父親每月退休工資僅2286元，個人醫(yī)保賬戶上又沒多少錢，僅憑老人自己無法解決正常生活和醫(yī)療需求。此外，醫(yī)生建議采取搭橋手術(shù)，預(yù)計將花費(fèi)約10萬元。

   作為普通市民，我們該怎樣為自己規(guī)劃退休后的醫(yī)療保障?我開始為自己的退休后醫(yī)療感到擔(dān)心。王先生表示，希望了解一些商業(yè)健康保險，幫助像他那樣的普通消費(fèi)者選擇適合的醫(yī)療保險。

   越早購買越劃算據(jù)統(tǒng)計，人一生中80%的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生在晚年，常人生病的概率會隨著年齡增長、免疫力下降而上升，退休后的收入?yún)s可能直線下降;生活沒有規(guī)律、煙酒不離口、工作上的競爭和壓力等因素，也為中老年生活提前埋下健康隱患。四十歲以前以命博錢，四十歲以后拿錢買命。怎樣才能未雨綢繆，為年老時準(zhǔn)備好充足的醫(yī)療保障?

   保險專家表示，為防止并轉(zhuǎn)移因生病導(dǎo)致的巨額醫(yī)藥費(fèi)支出和可能造成的財務(wù)風(fēng)險，有三張健康保單不可或缺：重大疾病醫(yī)療保險、意外健康醫(yī)療保險和住院醫(yī)療健康險。為盡早消除風(fēng)險，人們需要擁有個人終身醫(yī)療賬戶，可通過購買終身健康險的方式實現(xiàn)。

   所謂終身醫(yī)療險就是幫助客戶建立一個?？顚Ｓ玫慕K身健康保障基金，在經(jīng)濟(jì)能力允許的前提下，越早購買越劃算。同樣的保障額度，早買不僅便宜，還可減輕年長時的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時，住院就醫(yī)負(fù)擔(dān)可明顯降低。

   按需而行保險專家提醒投保者，在選擇好適合的險種后，簽合同時還須注意一些投保細(xì)節(jié)。如要細(xì)讀保險責(zé)任條款，只有在保險責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險公司才會履行賠付義務(wù)。

   此外，在簽訂保險合同時，要把目前的身體健康狀況及以往病史如實向保險公司陳述，以便保險公司判斷是否接受承?；蛞允裁礃拥臈l件承保。而且投保人在收到保單時，應(yīng)查驗是否附有相關(guān)文件，如保單正本、保險條款、保險費(fèi)正式收據(jù)、變更申請書、現(xiàn)金價值表。上述文件齊備后才可簽字。

   推薦產(chǎn)品：信誠安心倚終身醫(yī)療保險計劃。退休前，消費(fèi)者可以享受28種重大疾病保障，同時享有重疾豁免;退休后，能享受28種重疾外追加14種含冠心病、糖尿病在內(nèi)的常見大額花費(fèi)疾病保障。擁有社會醫(yī)保的消費(fèi)者，退休后無論因何種疾病或意外事故需要住院治療，在獲得社保賠償后，將獲100%報銷。無社會醫(yī)保保障，報銷比例為80%。消費(fèi)者成功投保后，馬上獲得專屬個人終身醫(yī)療賬戶，享受各種保障、資金投資回報及健康嘉獎?？筛鶕?jù)自己的財務(wù)狀況，選擇定期或一次性投入方式，增加對個人醫(yī)療賬戶的資金投入，增加賬戶的儲備。也可隨時將資金在三個投資賬戶間進(jìn)行無限次轉(zhuǎn)換，并隨時從醫(yī)療賬戶中支取資金，以備未來生活的不時之需，轉(zhuǎn)換、支取費(fèi)用全免。

   今年30歲的王先生，有社會醫(yī)療保障。如果投保安心倚終身醫(yī)療保險計劃，并選擇在60歲退休。他平均每月只需500元(繳至60歲)，即可獲得總額達(dá)18萬元的保額保障(包括退休前28種重疾及退休后高達(dá)42種的大額醫(yī)療費(fèi)用疾病保障)。

   恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽健康是福終身醫(yī)療保險計劃。30歲的王先生為自己投保健康是福終身醫(yī)療保險計劃，年交保費(fèi)3430元，交費(fèi)期20年。因此他將獲得最高達(dá)10萬元的身故和醫(yī)療保障。

   假設(shè)王先生因意外或疾病住院每日可獲住院津貼100元，若住院治療并以救護(hù)車運(yùn)送，可獲100元緊急醫(yī)療運(yùn)送保險金。若首次發(fā)病，并因此在住院期間初次接受合同所定義的手術(shù)，每種手術(shù)按照級別可獲3000-9000元手術(shù)保險金。若王先生不幸身故，保險公司將按投保時保額扣除累積已給付保險金后給付身故保險金。其他保險利益還包括重癥監(jiān)護(hù)病房保險金、住院康復(fù)保險金等。

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