無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　因?yàn)橄虢o家人做一份好的保險(xiǎn)計(jì)劃，希望在關(guān)鍵的時(shí)候能用上，做到“雪中送炭”，最怕買了一堆保險(xiǎn)，最后沒(méi)一個(gè)能賠的。就像一把傘，如果破了個(gè)大洞，還是沒(méi)辦法為你遮風(fēng)擋雨。于是我徜徉在保險(xiǎn)論壇里，看看別人的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，看到有推薦好的保險(xiǎn)就去咨詢了解，希望能把錢花在刀刃上?？戳舜蟾乓粋€(gè)月，了解的也差不多了，基本上理出個(gè)思緒來(lái)了，就開始下單購(gòu)買了，很快完成了我的保障計(jì)劃。在此過(guò)程中，我覺(jué)得買保險(xiǎn)最重要要搞懂幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，之前吸收了別人的經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在我也來(lái)分享回饋下大家：

　　一、給誰(shuí)買保險(xiǎn)？

　　家里上有老，下有小，中有夫或妻，首先給誰(shuí)買？當(dāng)然財(cái)力夠，每個(gè)人都買上最好，但如果財(cái)力有限，或者在保額上要有所側(cè)重，該優(yōu)先給誰(shuí)購(gòu)買呢？

　　很多人愛(ài)子心切，尤其就一個(gè)寶貝，當(dāng)然是齊萬(wàn)千寵愛(ài)于一身，他們會(huì)給孩子買很多保險(xiǎn)，意外重疾教育金等一大堆，而對(duì)于作為父母的自己買不買就無(wú)所謂。我們來(lái)分析下這種觀點(diǎn)是否正確。     首先，要明白買保險(xiǎn)的目的是什么？是為了補(bǔ)償因?yàn)橐馔?、重病等因素帶?lái)的財(cái)產(chǎn)上的損失。保險(xiǎn)不能改變既成事實(shí)，比如某人因?yàn)檐嚨準(zhǔn)軅麌?yán)重，住院治病花費(fèi)了三十萬(wàn)，另外落下終生一級(jí)殘疾，如果他買了一份100萬(wàn)的意外險(xiǎn)包含5萬(wàn)的意外醫(yī)療，保險(xiǎn)是沒(méi)辦法改變他殘疾這個(gè)事實(shí)，但能賠償他封頂5萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)，一級(jí)殘疾可以賠100萬(wàn)，可以彌補(bǔ)他的經(jīng)濟(jì)損失，還能保證他在一段時(shí)間內(nèi)衣食無(wú)憂。那我們來(lái)看下，如果只給孩子買了保險(xiǎn)，而大人沒(méi)買，如果大人一旦發(fā)生意外，沒(méi)辦法工作，家里生活都成問(wèn)題，誰(shuí)來(lái)保證孩子的生活質(zhì)量，給孩子交保費(fèi)可能都成問(wèn)題。而如果給大人買了高額保障，孩子沒(méi)買，如果孩子有意外，至少大人還有經(jīng)濟(jì)能力可以支撐?？梢?，給大人買保險(xiǎn)，尤其是給家庭的“頂梁柱”買夠保險(xiǎn)是首當(dāng)其沖的事。

　　所以給誰(shuí)買保險(xiǎn)？——應(yīng)該是先大人，后老人小孩，優(yōu)先保障家庭主力。

　　二、買哪些保險(xiǎn)？

　　保險(xiǎn)的種類有很多，意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，這幾種保險(xiǎn)里又分消費(fèi)險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，另外還有各種與投資分紅綁在一起的投連險(xiǎn)：各種孩子的教育金，交多少年返多少等都屬于此類，這類保險(xiǎn)都是屬于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

　　首先，以我的理解來(lái)解釋下以上保險(xiǎn)的概念(PS:未查閱書籍，純屬自己理解，勿拍磚哈)。消費(fèi)型保險(xiǎn)，是指你交的保費(fèi)，不會(huì)退還，有事賠錢，沒(méi)事也不退還給你，消費(fèi)了嘛。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是指你交的保費(fèi)，有事賠錢，沒(méi)事到約定年限會(huì)按合同規(guī)定退還給你，意思就是相當(dāng)于儲(chǔ)蓄，以后會(huì)還給你的。很多人覺(jué)得還是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)好，沒(méi)事以后還能返還，等于自己沒(méi)花錢，消費(fèi)險(xiǎn)不好，沒(méi)事不退錢，感覺(jué)錢打水漂了。其實(shí)不然，相比而言我更喜歡消費(fèi)型險(xiǎn)，且聽我慢慢道來(lái)。

　　保險(xiǎn)的核心本質(zhì)是“保障”，比如一萬(wàn)個(gè)人，每個(gè)人每年交一元來(lái)防范重疾風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)重疾就賠一萬(wàn)元，如果一年內(nèi)有一人得重疾，就不虧不賺，超過(guò)一人得重疾，公司就要虧損。所以風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率是制定保費(fèi)的重要依據(jù)，所以精算師很值錢也是這個(gè)原因。從這個(gè)例子我們可以看出，保險(xiǎn)是有最低的成本的，而消費(fèi)險(xiǎn)就是以最低的價(jià)格來(lái)獲得保險(xiǎn)最核心的價(jià)值——保障。而儲(chǔ)蓄險(xiǎn)就是在最低的成本上，額外再掏一部分錢，比如在上面一元的基礎(chǔ)上再加十元，你需要每年交11元保費(fèi)來(lái)獲得一萬(wàn)的保額，保險(xiǎn)公司其實(shí)是你用你每年交的10元錢拿去投資，拿賺了的錢返還一小部分給你，如果你自己懂得理財(cái)?shù)幕境ＷR(shí)很容易賺到比他給的多。

　　當(dāng)然，我不是說(shuō)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)完全沒(méi)好處，只是在當(dāng)你的經(jīng)濟(jì)條件較差的時(shí)候，你最重要的是用最小的保費(fèi)去撬動(dòng)更大的保障，而非交大筆保費(fèi)去換得投資的收益。畢竟，保障才是保險(xiǎn)的核心價(jià)值。

　　儲(chǔ)蓄險(xiǎn)也是有好處的，對(duì)于那些不善理財(cái)，總是月光族的人，保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能也是有用的。另外，有些保險(xiǎn)沒(méi)有多少消費(fèi)型險(xiǎn)給你選擇，比如大人的重疾，三十歲男買10萬(wàn)的消費(fèi)重疾險(xiǎn)，需要一千多，沒(méi)事不返還，而且隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)，重疾費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴，老了可能消費(fèi)重疾沒(méi)有或者太貴，所以就不如買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，可以保幾十年甚至終生。

　　了解清楚以上兩個(gè)概念再來(lái)說(shuō)說(shuō)以上四種保險(xiǎn)：意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，壽險(xiǎn)。這些基本上囊括了全部的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)人死，基本上不是意外就是重疾導(dǎo)致。所以意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是必須配備的。而且意外險(xiǎn)很便宜，幾百元一餐飯的錢就能賠幾十萬(wàn)，現(xiàn)在意外險(xiǎn)更新了條款，身體內(nèi)部外部的各種等級(jí)的殘疾都要賠，個(gè)人覺(jué)得再窮也得買一個(gè)，人生處處是意外，誰(shuí)知道明天和意外誰(shuí)會(huì)先到來(lái)呢？如果是死亡，賠償可以保障你的家人孩子生活質(zhì)量，如果是殘疾，有一筆錢也能讓你無(wú)后顧之憂活得有尊嚴(yán)，如果是意外住院，還可以賠醫(yī)療費(fèi)還有住院津貼，不用擔(dān)心住院沒(méi)工資發(fā)。意外險(xiǎn)建議消費(fèi)險(xiǎn)就好，價(jià)格每年都差不多，可以買到老。市面上有自駕車幾百萬(wàn)那種儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，交十年保三十年，但研究了幾個(gè)公司的，基本上只賠死亡和高殘，且有些還有附加條款：違反交通規(guī)則不賠，超速50%等不賠，條款不好價(jià)格算起來(lái)也不便宜，而且一次交三十年保費(fèi)，如果第一年就發(fā)生意外，相當(dāng)于你用三十年保費(fèi)也是賠一次，而如果你買的消費(fèi)險(xiǎn)你買一年也是賠一次，你覺(jué)得冤不冤？

　　至于醫(yī)療險(xiǎn)，要求會(huì)比較高，如果之前有患病史，如增生，結(jié)節(jié)或者住過(guò)院，可能就買不了或者要做除外責(zé)任。目前我們就給孩子買了平安的寶貝卡，意外疾病住院都有15萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)。壽險(xiǎn)老人的太貴，小孩沒(méi)買，目前大陸小孩的壽險(xiǎn)不能超過(guò)20萬(wàn)。大人覺(jué)得還是有必要的，雖然意外，重疾險(xiǎn)都買了，但還是沒(méi)有囊括所有風(fēng)險(xiǎn)呀，意外免賠責(zé)任就有二十來(lái)?xiàng)l：酒駕、故意斗毆、艾滋病，猝死、食物中毒等一堆不賠的，重疾更是只賠合同約定的病種，如果你只買了上述兩種保險(xiǎn)，那如果事酒駕、猝死等因素導(dǎo)致死亡你還是一分錢都沒(méi)得賠。所以我們配置了壽險(xiǎn)，選了一款只有“一年內(nèi)自殺不賠”一條免賠條款的壽險(xiǎn)，基本上就囊括了所有風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，壽險(xiǎn)一般不賠殘疾。個(gè)人覺(jué)得，現(xiàn)在假肢什么的技術(shù)也挺好，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)，就算殘疾了還是會(huì)有賺錢能力，沒(méi)有死亡帶來(lái)的損失大。

　　三、買多少額度合適？

　　確定了給誰(shuí)買，買哪些保險(xiǎn)的問(wèn)題，接下來(lái)就是要買多少的問(wèn)題了。聽說(shuō)過(guò)“雙十原則”，就是用你收入的百分之十來(lái)做保費(fèi)，買家庭年收入的十倍的保額。舉例說(shuō)明：你家年收入100萬(wàn)，你就花十萬(wàn)來(lái)買1000萬(wàn)的保額，相當(dāng)于一旦發(fā)生意外邊，可以保障你家人十年的生活品質(zhì)。所以每個(gè)人買多少，是要根據(jù)自己家庭年收入，年開支來(lái)決定的。如果有債務(wù)的話，你的保額至少要能覆蓋你家的房貸、車貸啥的?，F(xiàn)實(shí)中常有這樣的例子：家里的頂梁柱倒下了，還留下一堆房貸車貸要還，還有要上學(xué)的未成年子女，還車貸房貸供孩子上學(xué)，可想而知這個(gè)家庭從此以后要過(guò)的多么艱難。

　　所以買保險(xiǎn)，很大原因不是為了自己，是為了活著的家人，是為了讓活著的人不至于因?yàn)槟愕碾x開過(guò)的太窘迫，所謂“要留愛(ài)，不留債”，所以有保險(xiǎn)意識(shí)的人都是有強(qiáng)烈責(zé)任感的人。

　　另外，提醒大家，買保險(xiǎn)的時(shí)候要注意看“保險(xiǎn)責(zé)任”“免賠條款”，這兩塊是保險(xiǎn)合同最重要的部分。有些保險(xiǎn)看似便宜，但你仔細(xì)看他的條款，就會(huì)發(fā)現(xiàn)他避開了很多責(zé)任。

　　自己買保險(xiǎn)的一點(diǎn)心得體會(huì)，不夠?qū)I(yè)，希望給大家買保險(xiǎn)能啟發(fā)下思路，盡量少走彎路。

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