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近年來，隨著一股股運動風(fēng)的興起，沖浪、攀巖、滑雪這些隱含較大風(fēng)險的“高危運動”，已經(jīng)逐步成為一種時尚。如何通過合適的保險來防范高危運動風(fēng)險是運動發(fā)燒友應(yīng)該關(guān)注的問題。

在現(xiàn)實生活中，除了科學(xué)的熱身以及合宜運動裝備的保護(hù)，對于常常參加運動、特別是較高強(qiáng)度運動的朋友來說，選購一份合適的保險來保障運動時可能產(chǎn)生的傷害，也已經(jīng)成為一項頗為重要的“準(zhǔn)備工作”。

常規(guī)意外險不保“高?！?/span>

當(dāng)前的保險市場上，“意外傷害險+意外醫(yī)療險”的組合模式，就是能為大部分普通運動意外傷害提供保障的實用險種。其中，意外傷害險的保險責(zé)任通常包含意外身故和意外傷殘，投保人因大眾運動等意外造成身體傷害時，保險公司將予以賠付;而意外醫(yī)療險則通常含有因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費、住院費的報銷等，其針對被保險人因意外原因受到的身體傷害，包括運動時造成的運動傷害，由這些意外產(chǎn)生的醫(yī)藥費用開支可按照合同約定給予報銷。但需要指出的是，在普通意外傷害險的合同中，攀巖、滑雪、跳傘、潛水等高風(fēng)險運動基本都被列為免責(zé)條款，通常不在常規(guī)意外險保障范圍內(nèi)。

舉例而言，即將到來的冬季是滑雪、滑冰等戶外旅行的旺季，但這些意外較為高發(fā)的冬季運動保障就通常被普通意外險悄然“拒之門外”，因此普通的意外傷害險以及旅游意外險在此時就很有可能會失效，即使被保險人因這些運動受到傷害，也不能獲得賠償。

保險專家表示，不同的意外險產(chǎn)品對免賠的風(fēng)險活動有不同規(guī)定，對于喜愛或計劃參與高風(fēng)險運動的運動愛好者和旅行者來說，投保前可仔細(xì)對照保單條款或咨詢保險經(jīng)紀(jì)人確認(rèn)保障范圍，如自身所投保險不包含相關(guān)保障則建議及時補(bǔ)充。“否則就等于留下了風(fēng)險敞口，一旦發(fā)生事故，再高保額的產(chǎn)品都沒有用”。

附加險專項險可選

常規(guī)意外險不保高危運動，那該如何“補(bǔ)漏”夯實保障呢?事實上，隨著極限運動愛好者的增多，近年來已有不少保險公司針對高風(fēng)險運動推出附加保險產(chǎn)品，將高風(fēng)險運動列為保障范圍。如果運動愛好者已經(jīng)明確在生活中或行程中將參與這些特殊運動項目，那么就可選購包含該項目保障的附加險或綜合險。

此外，還有不少保險公司推出了專門針對高危運動的專項運動險，以及囊括高風(fēng)險運動的戶外旅游險。以某大型險企推出的運動意外險為例，該款的高危運動保障范圍涵蓋水上項目、攀巖、滑雪、潛水4種，保額包括12萬元意外身故、殘疾保障以及1萬元意外醫(yī)療保障，保障期限有1至14天可選，保費按保障期限從10元至30元不等。

另有財險公司推出的戶外運動意外險產(chǎn)品保障更為全面，最高可選擇20萬元高危運動意外身故、殘疾保障，附加5萬元意外醫(yī)療以及10萬元緊急運送保障，此外還包括有2萬元面部整容以及3000元運動設(shè)備損失賠付，該產(chǎn)品的保障范圍從1至30天可選，對應(yīng)的保費區(qū)間為6至144元。

細(xì)致規(guī)劃更添保障

對于高危運動發(fā)燒友來說，除了要確保自己所喜愛的運動包含在所投的意外險保障范圍內(nèi)，保險專家還建議這部分體育愛好者特別注意以下兩個條款：

第一是附加意外醫(yī)療保險。對大多數(shù)運動愛好者來說，身故或高殘風(fēng)險都是極端情況，更常見的是運動時意外受傷帶來的就醫(yī)就診風(fēng)險，尤其在境外，高額的醫(yī)療費用讓人不堪重負(fù)。所以，高危運動愛好者最好不要忘記在購買意外傷害險附加意外醫(yī)療保險或選擇包含意外醫(yī)療險的組合產(chǎn)品。這樣一來，一旦出險，就能得到醫(yī)療費用的補(bǔ)償和保障。

第二是緊急救援服務(wù)。在配置保險保障的同時，尤其是在海外體驗高危運動時可酌情考慮不同產(chǎn)品的國際救援服務(wù)，為自己熱愛的風(fēng)險運動全面完善后備。

除了選擇有針對性的意外保障產(chǎn)品，專家也建議長期接觸或以危險運動為職業(yè)的相關(guān)人員、特別是家庭“頂梁柱”，可以酌情考慮為自己選購一份人壽險，為家人的生活也添一份周全保障。

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