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     目前，市場(chǎng)上可供老年人直接購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常有限。首先，這是因?yàn)槔夏耆嘶疾『驮馐芤馔獾膸茁首罡摺１热缋夏耆嘶疾〉谋壤瞧骄降?/span>2.5倍左右，發(fā)生傷殘的比例是平均水平的4-10倍，年齡越大超出平均水平越多。所以，要開(kāi)發(fā)老年保險(xiǎn)產(chǎn)品，就意味著保險(xiǎn)公司要承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于風(fēng)險(xiǎn)的居高不下，即便開(kāi)發(fā)出針對(duì)老年群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也會(huì)造成保險(xiǎn)費(fèi)相應(yīng)高得往往令老年人難以承受。這樣也反過(guò)來(lái)抑制了老年保險(xiǎn)的市場(chǎng)，使保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品的積極性較低。

那么老年人在投保時(shí)要考慮些什么問(wèn)題？

保險(xiǎn)專家認(rèn)為，首先要樹(shù)立提前安排、盡早規(guī)劃的理念。早買的最大好處在于價(jià)格便宜，一般保險(xiǎn)公司會(huì)提供保障至80歲或100歲的養(yǎng)老和重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，個(gè)別保險(xiǎn)公司還會(huì)開(kāi)發(fā)一些保障年限比較長(zhǎng)的醫(yī)療保障，這些產(chǎn)品可以基本滿足退休以后的老年生活，但前提條件是我們需要在55歲或50歲前就進(jìn)行投保。如果已經(jīng)處于60歲或65歲以上的老年朋友，還是可以在有限的選擇范圍內(nèi)購(gòu)買一些保障型產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上針對(duì)老年人可以直接投保的產(chǎn)品主要是一些意外類的險(xiǎn)種，其保障范圍也是老年人非常需要的。比如意外傷害造成的身故、傷殘以及骨折，都是老年人當(dāng)中比較易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)于意外傷害造成的醫(yī)藥費(fèi)用，一些老年意外保險(xiǎn)產(chǎn)品也是可以進(jìn)行補(bǔ)償?shù)摹?/span>

那么，老年人在保額和保費(fèi)上怎樣安排才是科學(xué)合理的？現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品非常豐富，投資功能的險(xiǎn)種是不是適合老年人購(gòu)買？

保險(xiǎn)專家建議，前面提到老年朋友目前只能有效地選擇一些意外保障產(chǎn)品，用有限的資金選擇保障范圍盡量多的產(chǎn)品。保費(fèi)投入一般在每月四五十元到100多元的范圍內(nèi)，累計(jì)保障的額度基本可以達(dá)到幾萬(wàn)元至20萬(wàn)元。此外，從理財(cái)和養(yǎng)老的角度來(lái)看，老年人適當(dāng)選擇一些具有投資功能的險(xiǎn)種也是可以考慮的，但資金的安全性是最重要的。

如果將自己大部分的養(yǎng)老積蓄，投入到風(fēng)險(xiǎn)較高的投資類險(xiǎn)種或其他如股票、或股票型基金等理財(cái)產(chǎn)品，那將使自己的資產(chǎn)面臨非常大的風(fēng)險(xiǎn)。一旦資本市場(chǎng)發(fā)生比較大的調(diào)整，而又不巧遇到資金的急用，將會(huì)嚴(yán)重影響老年人的生活品質(zhì)，甚至需要完全依靠子女或別人的資助。比如去年股市行情火爆的時(shí)候，許多老年朋友將養(yǎng)老積蓄大部分用于投資；今年市場(chǎng)發(fā)生重大變化，不但給這些老年人造成生活上的壓力，而且?guī)?lái)非常巨大的精神壓力。

因此，建議步入老年生活后的理財(cái)規(guī)劃一定要將安全性作為最重要的考慮因素。如果在保障日常生活外，還有一些額外的資金，可以適當(dāng)選擇一些多元化的投資工具進(jìn)行組合理財(cái)，但一定要量力而行，不要對(duì)投資收益有過(guò)高的期望。

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