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   從退休年齡段開始，相當(dāng)多的老年人保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，愿意積極參加保險(xiǎn)；另外一方面，很多子女也很關(guān)注家長(zhǎng)的保障問題，希望能為自己的父母投保一份保險(xiǎn)。

那么老年人到底最需要什么保險(xiǎn)呢？老年人屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國(guó)家的社會(huì)醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)尋求更全面的健康保障確實(shí)非常重要。有調(diào)查表明，醫(yī)療保健成為老年人消費(fèi)支出大頭，占每月消費(fèi)的 40 ％左右。而且呈現(xiàn)年齡越大醫(yī)療保健消費(fèi)支出越大的特點(diǎn)。很多老年人原來(lái)的退休金就不高，隨著醫(yī)療體制改革的不斷深化，老年人面臨著更大的經(jīng)濟(jì)壓力。因此購(gòu)買老年險(xiǎn)時(shí)首先需要考慮的應(yīng)該是醫(yī)療保險(xiǎn)。此外，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)該也作為老年人購(gòu)買保險(xiǎn)的重要選擇。

如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許，也可以購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)檫@個(gè)年齡段是重大疾病的高發(fā)期。55歲以上的人購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，繳費(fèi)期最好選擇最長(zhǎng)的方式，如選擇一次性繳清付出的保險(xiǎn)費(fèi)幾乎等于能提供的保險(xiǎn)金額，因此55歲以上的中老年人購(gòu)買重大疾病類保險(xiǎn)，最好采用分期繳付的方式，若發(fā)生重大疾病，余下各期的保費(fèi)還可以豁免。如果一次性繳納所有保險(xiǎn)費(fèi)，還不如自己留著錢，以應(yīng)付將來(lái)的醫(yī)療開支。

那對(duì)于壽險(xiǎn)，老年人需不需要購(gòu)買呢？壽險(xiǎn)其實(shí)包括死亡險(xiǎn)、生存險(xiǎn)和生死合險(xiǎn)，不包括健康險(xiǎn)。老年人絕大多數(shù)已經(jīng)退休，一般不需要再照顧子女、父母，也不再有房貸等負(fù)擔(dān)，所以一般而言也不需要死亡險(xiǎn)的保障。至于生存險(xiǎn)，應(yīng)該是年輕時(shí)買，老時(shí)享用。但我國(guó)如果開始征收遺產(chǎn)稅，壽險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)比較好的避稅工具。

此外，老年人投保，應(yīng)注意以下幾個(gè)關(guān)鍵問題：一是看看有沒有“保證續(xù)保”條款；二是注意所繳保費(fèi)與保額相比有沒有出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”；三是務(wù)必告知自己的既往病史，因?yàn)楝F(xiàn)在有些保險(xiǎn)產(chǎn)品都是免體檢的，投保時(shí)忽略告知很可能在未來(lái)理賠時(shí)導(dǎo)致糾紛；四是老年人一般生活相對(duì)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其它方面的原因，可能導(dǎo)致平時(shí)開支出現(xiàn)劇增，如果投保了繳費(fèi)比較高的保險(xiǎn)，則到時(shí)可能繳不起保險(xiǎn)費(fèi)，這在現(xiàn)實(shí)中已不乏其例，所以投保時(shí)一定要量力而行。

由于諸多方面的原因，中國(guó)的老年險(xiǎn)市場(chǎng)還存在兩個(gè)問題：一方面是保費(fèi)高，令老年人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)加重；另一方面是老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品稀少，難以滿足老年人保險(xiǎn)的真正需求?？偠灾?，年齡越大投保所需支付的成本越高。所以，年輕時(shí)就要未雨綢繆、早作準(zhǔn)備，給自己購(gòu)買足夠的、全面的保險(xiǎn)，使自己的晚年生活真正老有所養(yǎng)、老有所樂。

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