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　　老人補充醫(yī)療保險

　　商業(yè)保險公司看待夕陽人群的朝陽產(chǎn)業(yè)?如何適應(yīng)老年人這個巨大的消費群體?這是值得探索的新問題。

　　一是要充分發(fā)揮商業(yè)保險的補充功能。即商業(yè)保險補充醫(yī)療社會保險。完善的醫(yī)療保障體系是多層次的，可分為基本醫(yī)療保險，補充性質(zhì)醫(yī)療保險(社會性和商業(yè)性醫(yī)療保險)，醫(yī)療保險補充即非醫(yī)療保險特征的個人自我保障和政府福利性保障與社會救助性保障。

　　補充醫(yī)療保險的市場空間很大，為商業(yè)保險公司提供了很大的市場。

　　1.大額醫(yī)療費用的補充保險。據(jù)有關(guān)部門對全國40個城市的抽樣調(diào)查表明：有0.39%的患病職工醫(yī)療費用超過3萬元。而根據(jù)目前社會醫(yī)療保險的規(guī)定，門診醫(yī)療費用由個人支付，住院醫(yī)療費用有封頂(大部分規(guī)定為上年度職工年度工資總額的4倍)，對特殊檢查、治療、用藥都有限制。城鎮(zhèn)職工高層次、特殊的醫(yī)療需求問題，就需要商業(yè)醫(yī)療保險來解決。而對商業(yè)保險公司而言，對大額醫(yī)療費用補充保險，由于一部分費用起點高，發(fā)生率較低，運作起來也較其它醫(yī)療保險容易。

　　2.社會醫(yī)療保險未保障部分的補充醫(yī)療保險。社會醫(yī)療保險主要采取個人自付和社會統(tǒng)籌相結(jié)合的保障方式，根據(jù)醫(yī)療費用金額的不同，需自付15%—5%不等的費用；社會保障主要保障的是基本的醫(yī)療項目和基本醫(yī)療費用，對醫(yī)療服務(wù)項目和醫(yī)療費用均有詳細規(guī)定，而對非基本醫(yī)療項目和用藥，如某些先進的治療技術(shù)和藥品、某些特覆蓋、定病種，定額給付的健康保險產(chǎn)品，兼顧意外傷害和疾病身故以及手術(shù)保障，該險種涵蓋581種，包括一些多發(fā)病和常見病。這些險種在給付保險金時，均無須報銷單據(jù)，一經(jīng)確診立即給付，手續(xù)簡便，很受歡迎。

　　3.社會保險未保障人群的補充醫(yī)療保險。目前社會醫(yī)療保險保障的對象是城鎮(zhèn)職工，而學(xué)生、職工家屬、城鎮(zhèn)外來人口和城郊農(nóng)民則不在保障范圍之內(nèi)，這些群體的醫(yī)療保險也可通過商業(yè)保險來解決。

　　二是合理開發(fā)老年人醫(yī)療險種。要完善現(xiàn)有的老年人保險險種?？梢越梃b國外的先進經(jīng)驗，結(jié)合我國的實際，對老年人給予更全面的配套保障。

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