無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　那保險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么買(mǎi)，不同的人應(yīng)該買(mǎi)什么保險(xiǎn)性?xún)r(jià)比才比較高？這個(gè)問(wèn)題大家都想知道。但在找到這個(gè)答案之前，我覺(jué)得我們很有必要對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)問(wèn)題，一點(diǎn)點(diǎn)講清楚。

　　所以，今天我寫(xiě)保險(xiǎn)的第二篇文章，我將嘗試用一篇文章來(lái)給大家講一講，作為一個(gè)普通人，適合我們買(mǎi)的保險(xiǎn)到底有哪些，我們先看看有哪些，再來(lái)討論怎么買(mǎi)。

　　先來(lái)講一下保險(xiǎn)的分類(lèi)，保險(xiǎn)的種類(lèi)很多，從大類(lèi)上分，與個(gè)人有關(guān)的保險(xiǎn)主要包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)這三大類(lèi)。

　　財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)主要是指家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　人身保險(xiǎn)主要包括人生意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。

　　其中，人身意外傷害保險(xiǎn)包括普通人身意外傷害保險(xiǎn)和特定人身意外傷害保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)（例如重疾險(xiǎn)）和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。

　　而人壽保險(xiǎn)包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)還有創(chuàng)新型險(xiǎn)種投資連結(jié)保險(xiǎn)（也就是投連險(xiǎn)）、分紅保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。

　　車(chē)險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。

　　基本險(xiǎn)分為車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)和乘客責(zé)任險(xiǎn)）.

　　附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、涉水行駛險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。但附加險(xiǎn)是要在購(gòu)買(mǎi)了基本險(xiǎn)之后才能買(mǎi)的。

　　我們今天討論的保險(xiǎn)主要是指與個(gè)人有關(guān)的、非強(qiáng)制性購(gòu)買(mǎi)的（交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的），或者說(shuō)是自愿購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　上面講到的各種險(xiǎn)種都是與個(gè)人有關(guān)的保險(xiǎn)，并且除了車(chē)險(xiǎn)里面的交強(qiáng)險(xiǎn)，其余都是非強(qiáng)制性購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，也就是說(shuō)，你可以根據(jù)自己的需要來(lái)買(mǎi)。

　　說(shuō)完保險(xiǎn)的種類(lèi)，我們來(lái)講一講，小白用戶在選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該遵循哪些原則。

　　我認(rèn)為，最根本的原則，應(yīng)該是先保人再保物（資產(chǎn)），所以保人的話，就應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)。

　　如果選擇了保人，那從整個(gè)家庭資產(chǎn)配置的角度出發(fā)，應(yīng)該有優(yōu)選順序，具體思路可以這么選：

　　第一，先大人后小孩，大人在家庭中扮演著很重要的角色，既負(fù)責(zé)賺錢(qián)養(yǎng)家，也負(fù)責(zé)照顧家庭的老人孩子，供車(chē)還房貸，壓力比較大，需要重點(diǎn)維護(hù)。

　　第二，更細(xì)化一點(diǎn)講，應(yīng)該是先保家庭支柱，盡管家里的大人都在負(fù)責(zé)賺錢(qián)養(yǎng)家，但每個(gè)家庭都有一個(gè)主心骨，都有一個(gè)賺錢(qián)最多，實(shí)力最強(qiáng)的成員。

　　比如說(shuō)家庭里的爸爸，因?yàn)橐话銇?lái)說(shuō)，男人的賺錢(qián)能力應(yīng)該是強(qiáng)一些的（被包養(yǎng)除外），所以保障力度應(yīng)該也要最強(qiáng)，這樣才能保障萬(wàn)一爸爸有一天發(fā)生意外時(shí)，能夠降低家庭的損失。

　　第三，先保障后理財(cái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，有保障型的險(xiǎn)種，也有投資理財(cái)型的險(xiǎn)種。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)最重要的作用就是提供保障，降低和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在配足基本保障之后再進(jìn)行理財(cái)，這樣會(huì)合理。

　　第四，先投保后買(mǎi)房。菜導(dǎo)相信很多人不是不想買(mǎi)保險(xiǎn)，而是覺(jué)得保險(xiǎn)太貴了，自己既要養(yǎng)家糊口，供房養(yǎng)車(chē)，還要在職場(chǎng)上拼搏廝殺，處處都要花錢(qián)，每一分錢(qián)都花在了刀刃上，哪還有閑錢(qián)可以買(mǎi)保險(xiǎn)。

　　但你要這樣想，人不是機(jī)器，總有一天可能會(huì)歇菜的，那到時(shí)車(chē)貸房貸誰(shuí)來(lái)還？你的配偶，小孩嗎？所以還是先要給自己留一條后路，合理地配置保險(xiǎn)，規(guī)避以后可能出現(xiàn)的危機(jī)。

　　好了，分析到這里，大家心里有個(gè)數(shù)了，我們買(mǎi)保險(xiǎn)，首先是保障賺錢(qián)能力最厲害那個(gè)，并且以此類(lèi)推。

　　前面也介紹了，針對(duì)個(gè)人的保險(xiǎn)有哪些，那我們現(xiàn)在就很清楚了，配置保險(xiǎn)，按照優(yōu)先順序，就是先給賺錢(qián)能力最厲害的人配置合適的保險(xiǎn)，再給次厲害的人配置合適的保險(xiǎn)，以此類(lèi)推。如果還有能力，就可以開(kāi)始考慮給老人和孩子配置。這是總的保險(xiǎn)配置思路。

　　現(xiàn)在，我們舉例子來(lái)分析，我們要給一個(gè)家庭里面賺錢(qián)最厲害的人配置保險(xiǎn)，而市場(chǎng)上保險(xiǎn)那么多，看起來(lái)很復(fù)雜，從個(gè)人的角度出發(fā)，我們應(yīng)該怎么給這個(gè)賺錢(qián)最厲害的人配置保險(xiǎn)呢？

　　以下，我繼續(xù)提供具體保險(xiǎn)品種的配置思路。

　　首先，意外險(xiǎn)最迫切，也是最重要的。

　　意外的事情每天都在發(fā)生，比如最常見(jiàn)的交通意外，這樣的風(fēng)險(xiǎn)是最難把控的，意外通常都是在沒(méi)有預(yù)知和準(zhǔn)備的情況下發(fā)生的。

　　如果你是家庭支柱，建議將保障做足，保額最好是年收入的5-10倍，也就是說(shuō)，假如你年收入為20萬(wàn)的話，萬(wàn)一有個(gè)不幸，可以賠償?shù)念~度就是100萬(wàn)~200萬(wàn)。

　　具體購(gòu)買(mǎi)哪一類(lèi)的意外險(xiǎn)，則是根據(jù)你自身的情況來(lái)看了，你要結(jié)合你經(jīng)常出現(xiàn)的場(chǎng)景是哪些來(lái)定。比如，對(duì)于頻繁乘坐公共交通工具的普通人來(lái)說(shuō)，可以格外關(guān)注交通工具意外險(xiǎn)，有車(chē)的朋友則可以購(gòu)買(mǎi)一些保護(hù)駕乘人員的意外險(xiǎn)。

　　當(dāng)然了，還有其他各種各樣的意外險(xiǎn)，大家購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，就像上面講的那樣，要結(jié)合自己經(jīng)常出現(xiàn)的場(chǎng)景來(lái)定。

　　同時(shí)，在選擇意外險(xiǎn)額度時(shí)候，還可以進(jìn)一步挑選有附加意外醫(yī)療和每日住院津貼補(bǔ)償?shù)漠a(chǎn)品，這樣會(huì)更劃算。

　　第二，如果還有條件，應(yīng)該及時(shí)配置健康保險(xiǎn)。

　　現(xiàn)代人生活節(jié)奏快，工作壓力大，經(jīng)常需要加班，經(jīng)常也是一個(gè)外賣(mài)解決一頓，然后繼續(xù)埋頭加班，又缺乏鍛煉，長(zhǎng)期以往，身體上落下的疾病越來(lái)越多，說(shuō)不定在某個(gè)時(shí)刻，你就轟然倒下了。

　　既然這是事實(shí)，那我們就應(yīng)該考慮配置健康保險(xiǎn)。上面講到了，健康保險(xiǎn)有醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。很明顯，疾病保險(xiǎn)是我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)時(shí)，最應(yīng)該想到的險(xiǎn)種。

　　而疾病保險(xiǎn)里面，也有很多品種，比如重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、防白血病險(xiǎn)等等，但你永遠(yuǎn)不知道會(huì)有什么疾病，既然這樣，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)這種綜合保險(xiǎn)就是最穩(wěn)妥的方案了。

　　因?yàn)?，有了重疾險(xiǎn)，就等于多了一筆救命的錢(qián)。

　　當(dāng)然了，有條件的用戶，還可以補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)（比如住院險(xiǎn)）或者特定疾病保險(xiǎn)（比如防癌險(xiǎn)）.

　　第三，壽險(xiǎn)可以作為補(bǔ)充。

　　從上面的保險(xiǎn)配置思路，我們可以很清晰地知道，配置保險(xiǎn)就是先保人再保物，而保人的話，要先保重要的人，保重要的人具體要怎么保，那就是先購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)再購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。

　　這樣下來(lái)，有了意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)之后，萬(wàn)一有什么狀況發(fā)生（也就是“出險(xiǎn)”），我們就能最大程度降低損失。

　　但如果經(jīng)濟(jì)條件還能支持的人，則可以考慮購(gòu)買(mǎi)一些常規(guī)壽險(xiǎn)產(chǎn)品或者帶有理財(cái)性質(zhì)的壽險(xiǎn)。

　　分析到這里，我們已經(jīng)很清楚了，如果要配置保險(xiǎn)，整體的思路就是這樣的。如果你還有條件，則可以給次重要的人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，具體買(mǎi)什么，也是根據(jù)先意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)再壽險(xiǎn)的順序來(lái)配置。

　　當(dāng)然了，上面的分析是從完全經(jīng)濟(jì)理性的角度去思考的，那有些人會(huì)覺(jué)得自己的老婆孩子父母雖然賺錢(qián)比自己少，但也很重要，寧愿自己不先配置，也要給他們配置保險(xiǎn)，這樣也可以，這方面沒(méi)有什么標(biāo)準(zhǔn)，自己決定。

　　但是，購(gòu)買(mǎi)什么險(xiǎn)種還是有講究的，優(yōu)先順序還是上面提到的，先意外險(xiǎn)，再重疾險(xiǎn)，再壽險(xiǎn)的順序來(lái)配置。

　　最后，保了人之后，才應(yīng)該考慮保財(cái)產(chǎn)（資產(chǎn)）的問(wèn)題，比如給家里的房子或者車(chē)子買(mǎi)份保險(xiǎn)。

　　關(guān)于保險(xiǎn)的問(wèn)題，說(shuō)簡(jiǎn)單也簡(jiǎn)單，說(shuō)復(fù)雜其實(shí)也挺復(fù)雜，關(guān)鍵是在配置之前，應(yīng)該有正確的思路，思路怎么確定，我上面已經(jīng)完整分析了。

　　那每個(gè)險(xiǎn)種，其實(shí)市場(chǎng)上有很多不同類(lèi)型的產(chǎn)品，比如重疾險(xiǎn)，很多保險(xiǎn)公司幾乎都有，怎么選，關(guān)鍵是要用心比較，而最重要的是你一定一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇，原則就是找性?xún)r(jià)比相對(duì)高的產(chǎn)品。

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