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　　員工從上班期間便要繳納社保，養(yǎng)老保險是其中之一。養(yǎng)老保險是維持人們退休后生活水平的手段，但資金有限。如何提高個人退休后的生活水平？養(yǎng)老理財如何進行？下面為您詳細介紹?！　?strong>社保養(yǎng)老金只保障基本生活　　廣州市民政局近日公布消息：廣州60歲以上戶籍老年人超133萬，廣州開始進入中度老齡化社會。此數(shù)據(jù)一經(jīng)公布，再次引發(fā)公眾對養(yǎng)老問題的關(guān)注。　　筆者查閱資料發(fā)現(xiàn)，清華大學楊燕綏教授今年9月底公布的《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告（2013）》顯示，目前我國養(yǎng)老金替代率（養(yǎng)老金占工資的百分比）僅為社會平均工資的40%左右。根據(jù)中國社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2012》，中國的養(yǎng)老金替代率在持續(xù)下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，到2011年，再降至50.3%，低于國際警戒線（55%）?！　≡撊绾慰创覈F(xiàn)有的養(yǎng)老金水平？北京大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系副教授鎖凌燕在接受筆者采訪時分析，“人們常說的養(yǎng)老金，是指由社保發(fā)放的養(yǎng)老金。目前我國社保養(yǎng)老金的定位是‘保基本、廣覆蓋、可持續(xù)’?？梢姡绫ｐB(yǎng)老金的目標，是保證退休人員的基本生活，而不是維持退休后的生活水平不變。要維持退休后生活水平不下降，需要居民從年輕時就開始為退休做準備?！?strong>　　養(yǎng)老體系的“三大支柱”　　筆者了解到，我國養(yǎng)老保險制度體系有三大支柱，除社保養(yǎng)老金（基本養(yǎng)老保險）外，企業(yè)年金（企業(yè)補充養(yǎng)老保險）和商業(yè)養(yǎng)老保險（個人儲蓄性養(yǎng)老保險）構(gòu)成了另外兩大支柱。企業(yè)年金是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿建立的補充養(yǎng)老保險?！　《暇┐髮W政府管理學院林閩鋼等學者通過對第六次全國人口普查數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，在我國老年人口的生活來源中，家庭供養(yǎng)仍然是最重要的養(yǎng)老生活來源。　　養(yǎng)老儲備應(yīng)從40歲開始　　依據(jù)深圳市第六次全國人口普查數(shù)據(jù)，到2015年深圳市60歲以上常住老年人口約49萬人，老齡化率約為4.45%；到2020年深圳市60歲以上常住老年人口約76萬人，老齡化率約為6.9%。深圳的養(yǎng)老問題，同樣不可忽視?！　〗衲?月底，深圳市人力資源和社會保障局公布數(shù)據(jù)顯示，本市2013年度在崗職工年平均工資為62619元（折合成月平均工資為5218元）。若以此為依據(jù)，按照去年中國40%的養(yǎng)老金替代率計算，職工退休后可領(lǐng)取的社保養(yǎng)老金為2087元。對于希望維持退休生活水平不下降的人來說，如何為退休做準備？　　“如果希望退休后能繼續(xù)維持較高生活品質(zhì)，建議從年輕時就開始進行養(yǎng)老儲備。通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險、金融投資、甚至不動產(chǎn)投資等等，為養(yǎng)老積蓄資產(chǎn)。” 鎖凌燕告訴筆者?！　”本┐髮W經(jīng)濟研究所副所長、馮科副教授也贊同這一觀點。他認為，為退休做準備越早開始越好，最遲不要晚于40歲。方式有多種：比如多繳存養(yǎng)老金、購買商業(yè)保險、購買理財產(chǎn)品。具備一定經(jīng)驗的投資者可以投資股票、債券。如果投資經(jīng)驗不豐富，可以委托專業(yè)機構(gòu)進行投資。　　“近幾年，以房養(yǎng)老的概念很熱，但需要注意的是，房產(chǎn)的流動性較差，不容易在短時間內(nèi)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，不如股票、債券等。一旦老人遇到急需用錢的情況，比如突然患病，想通過變賣房產(chǎn)獲取現(xiàn)金，等待的時間就會比較長?！瘪T科提醒。　　提示：養(yǎng)老理財如何進行？養(yǎng)老保險金的保障額度有限，因為人們應(yīng)該盡早為自己構(gòu)建全面的保障體系，商業(yè)養(yǎng)老保險金的投?？梢蕴岣呷藗兺诵莺蟮纳钯|(zhì)量，但投保者投保商業(yè)養(yǎng)老保險時需盡早購買。

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