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養(yǎng)老保險是基本社保的組成部分，一般城鎮(zhèn)居民都可享受社會養(yǎng)老保險的保障。由于社會養(yǎng)老保險的保障范圍有限，如果您想提高老年生活質(zhì)量，那么需要一份商業(yè)養(yǎng)老保險來補充。　　公務(wù)員單位養(yǎng)老轉(zhuǎn)社會化養(yǎng)老　　隨著1月14日國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于機關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的決定》（以下簡稱《決定》），國務(wù)院明確養(yǎng)老金“并軌”在全國范圍同步實施之后，機關(guān)與事業(yè)單位將同步改革，全國所有按公務(wù)員法管理的單位、參照公務(wù)員法管理的機關(guān)（單位）、事業(yè)單位及其編制內(nèi)的工作人員，都將啟動改革?！　〗窈?，這部分人群將參照企業(yè)等城鎮(zhèn)從業(yè)人員繳納養(yǎng)老金，發(fā)放全國統(tǒng)一的社會保障卡，從單位養(yǎng)老轉(zhuǎn)向社會化養(yǎng)老。改革后的機關(guān)事業(yè)單位人員退休后領(lǐng)取退休金的計算公式是：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+職業(yè)年金?！　　稕Q定》第三條“實行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險制度”中載明，“個人繳納基本養(yǎng)老保險費（以下簡稱個人繳費）的比例為本人繳費工資的8%，由單位代扣”。　　用商業(yè)養(yǎng)老險填補空缺　　在以上的案例中可見，小李在退休后能夠拿到相當于退休前工資48％的養(yǎng)老金，還有3625元的缺口，購買商業(yè)養(yǎng)老險時，建議以此為目標進行規(guī)劃。　　以某款養(yǎng)老險為例，假設(shè)小李在30歲時為自己投保保額10萬元，繳費期15年，年交保費22840元，平均每月1903元?！　〖僭O(shè)個人賬戶年收益率為4.5％，自第三保單年度開始，產(chǎn)品將以生存現(xiàn)金的方式累積個人財富，在65歲~80歲養(yǎng)老生活中最關(guān)鍵的15年，小李每年支取65000元（每月5417元）用于改善養(yǎng)老生活，至80歲一次性退保，還可以拿到96313元退保金?！　∧呈聵I(yè)單位員工小李今年30歲。他告訴小編，現(xiàn)在每個月收入到手約為7000元，工作了5個年頭。他咨詢道：“根據(jù)現(xiàn)在的規(guī)定，將來每個月要交多少養(yǎng)老金？未來職業(yè)年金每個月需要繳納多少錢？改革后與改革前相差多少，有缺口的話應該怎么辦？”　　月入7000元，今后月繳養(yǎng)老金560　　在案例中，小李之前月收入約為7000元，將這部分收入視為“除去津貼、補貼等，每個月的應繳費工資”，則計算公式應為：7000元×8％＝560元。　　其中，值得注意的是，《決定》中對于個人繳費工資亦有明確說明，“個人工資超過當?shù)厣夏甓仍趰徛毠て骄べY300%以上的部分，不計入個人繳費工資基數(shù)；低于當?shù)厣夏甓仍趰徛毠て骄べY60%的，按當?shù)卦趰徛毠て骄べY的60%計算個人繳費工資基數(shù)”，即“300％封頂、60％托底”。　　《決定》的八條“建立職業(yè)年金制度”中載明，“機關(guān)事業(yè)單位在參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，應當為其工作人員建立職業(yè)年金”。其實施的具體辦法還要看之后《決定》中提及的“人力資源和社會保障部以及財政部”如何制定。此條中亦說明“個人按本人繳費工資的4%繳費”?！　∷?，如果確定建立職業(yè)年金制度，該部分的計算公式應為：7000元×4％＝280元?！　〔④壷埃珓?wù)員退休收入的計算公式如下所示：　　公務(wù)員退休收入＝（退休前工資＋崗位津貼）×X%＋各地方退休福利待遇＋住房補貼　　在此公式中，退休前工資主要由四部分構(gòu)成：基礎(chǔ)工資、工齡工資和職務(wù)工資、級別工資。X%為職務(wù)工資和級別工資按工作年限換算的比例：年限滿35年的，按90%計發(fā)；年限滿30~35年的，按85%計發(fā)；年限滿20~30年的，按80%計發(fā)；年限滿10——20年的，按70%計發(fā)；年限在10年以下的，按50%計發(fā)。　　專家指出，各地方退休福利待遇及住房補貼，因地域而異。一般來說，公務(wù)員退休后，基本上能維持原來的工資標準。　　提示：由以上案例可知，社保養(yǎng)老保險作用有限，它只能維持基本養(yǎng)老生活需求，因此需一份商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。如果您準備購買商業(yè)養(yǎng)老保險，那么在投保時最好提前咨詢保險專家。

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