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面對隨時可能來襲的心梗、猝死等突發(fā)健康意外時，不同的保險究竟可以起到什么樣不同的賠付作用呢？

　　意外險不予理賠

　　說到意外死亡，很多人的第一反應或許就是意外險。但事實上，因心肌梗死、過勞等健康問題引發(fā)的猝死，普通意外險一般是不予以任何賠付的。 因為按照保險條款規(guī)定，意外傷害保險所能保障的意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，使身體受到傷害的客觀事實。

　　從定義上看，由疾病引發(fā)的猝死跟意外傷害存在明顯的區(qū)別：一種是內(nèi)因性的，一種是外因性的；一種是疾病引發(fā)的，一種是非疾病導致的。心肌梗死等急性猝死屬于疾病范疇，一般被排除在意外保險的理賠范圍之外。

　　按照市面上大部分保險公司在意外險條款中的規(guī)定，由疾病引發(fā)的猝死都是被明確列入免賠責任的項目。此外，中暑、疾病、藥物過敏等情況也都屬于免賠范圍。

　　投保人只需對照相關(guān)條款就能明白，在發(fā)生被保險人不幸猝死的情況時，除非可證明被保險人的猝死是因為意外事故，而非因健康問題，否則意外險對被保險人猝死的情況不予賠付。

　　壽險通?？少r付

　　與意外險不同，壽險對于被保險人身故的賠付標準就要寬泛很多：無論是因意外突發(fā)健康問題死亡，還是因長期疾病身故或突發(fā)猝死的，都可以通過壽險得到賠付。

　　在我國，常見的人壽保險一般有定期壽險和終身壽險兩種。所謂定期壽險是以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。也就是說，如果被保險人簽了定期壽險，保險公司會給予規(guī)定一個時期作為保險有效期，只要被保險人不幸在這個時期內(nèi)身故，那么受益人就可以獲得約定的保險金。

　　而終身壽險也同樣以死亡為給付保險金條件，其保險期更長，是一種終身的死亡保險，即保險合同中并不規(guī)定期限，自合同生效之日起，至被保險人死亡為止，保險人對被保險人要終身承擔保險責任，無論被保險人何時死亡，保險人都有給付保險金的義務。

　　重疾險酌情賠付

　　重疾險即重大疾病保險，是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予定額補償?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險。

　　重疾險到底賠不賠猝死主要取決于重大疾病保險的責任范圍，猝死的病因若屬于重疾險規(guī)定的重大疾病類別，并包含死亡保障責任，保險公司會賠付相應的死亡保險金。

　　在重疾險的可賠付疾病中，心肌梗塞被列為6種必保疾病之一，屬于保險責任范圍，因此由心梗引起的猝死一般可得到賠付。但若是其他疾病或健康問題引發(fā)的猝死，且相關(guān)疾病不在重疾險的保障范圍內(nèi)，那么重疾險一般也不對這類猝死進行賠償。

　　指定受益人避免糾紛

　　除了區(qū)分不同保險對猝死的賠償責任， 我們也要特別提醒投保人，在簽訂包含死亡賠付的保險合同時，最好能明確受益人。

　　特別對新組建家庭者來說，最好能根據(jù)自己的心意安排父母、配偶、子女的受益比例。因為如果受益人一欄沒有明確指定，身故保險金將作為遺產(chǎn)進行分配，即父母、配偶和子女同為第一順位繼承人，分配時存在引發(fā)經(jīng)濟糾紛的可能。因此，建議被保險人在投保時寫清每位受益人的姓名及相應受益比例。

　　需要指出的是，保險說到底只能起到轉(zhuǎn)嫁財務風險的作用，預防猝死等健康問題最重要的還是該積極調(diào)整和保證自己的健康狀態(tài)，樹立一定的健康風險意識。過度的加班、熬夜、應酬，都可能急劇消耗身體健康，保證自己遠離疾病的最佳方法還是健康良好的生活習慣。

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