無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　三組數(shù)據(jù)，少兒保險(xiǎn)不能將就

　　不容忽視兒童健康問(wèn)題突出

　　根據(jù)國(guó)際兒童腫瘤學(xué)會(huì)調(diào)查顯示，每3分鐘就有1名兒童死于癌癥。惡性腫瘤已經(jīng)成為除意外創(chuàng)傷外，造成兒童死亡的第二大原因。在我國(guó)，兒童腫瘤的發(fā)病率近十年每年都以2.8%的速度在增加，每年新增惡性腫瘤患兒達(dá)到3到4萬(wàn)。

　　無(wú)法回避兒童意外難以控制

　　據(jù)有關(guān)部門對(duì)全國(guó)11個(gè)城市4萬(wàn)多名少年兒童進(jìn)行的調(diào)查顯示，我國(guó)每年有20%～40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進(jìn)行醫(yī)學(xué)治療。兒童意外傷害，已成為當(dāng)今最嚴(yán)重的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療問(wèn)題之一。

　　撫養(yǎng)成本一個(gè)孩子得花多少錢

　　根據(jù)中國(guó)社科院的一項(xiàng)研究成果，中國(guó)父母把孩子帶大到16歲的撫養(yǎng)總成本平均已達(dá)25萬(wàn)元，平均每年的花費(fèi)就是1.6萬(wàn)。而養(yǎng)育一個(gè)孩子到他大學(xué)畢業(yè)，則至少需要花費(fèi)50萬(wàn)-130萬(wàn)元。如果海外留學(xué)則達(dá)到200萬(wàn)

　　選購(gòu)少兒險(xiǎn)，重疾不低于30萬(wàn)

　　市場(chǎng)上常說(shuō)的少兒險(xiǎn),是對(duì)少兒保障的統(tǒng)稱。大體可歸納為三類:健康、意外和教育金。前兩者主要針對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn),健康風(fēng)險(xiǎn)包括疾病和醫(yī)療,而意外風(fēng)險(xiǎn)是針對(duì)人身意外狀況而言的;教育金方面,近年來(lái)家長(zhǎng)們對(duì)其較關(guān)注,它是以購(gòu)買保險(xiǎn)的形式為孩子籌措教育費(fèi)。

　　有先后優(yōu)先保障,再考慮投資理財(cái)型

　　目前市面上的少兒險(xiǎn)通常以長(zhǎng)期型投資險(xiǎn)等產(chǎn)品形態(tài)存在。但家長(zhǎng)給孩子買保險(xiǎn)應(yīng)先考慮其成長(zhǎng)與健康,投資與分紅并不是主要目的。

　　因此給孩子買保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是：先做足上述人身保障,再考慮投資型保險(xiǎn)(含教育金保險(xiǎn))。如果執(zhí)意先買投資型少兒險(xiǎn),也一定要買對(duì)應(yīng)的附加險(xiǎn),如附加少兒重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。

　　年紀(jì)小健康風(fēng)險(xiǎn),可附加住院醫(yī)療險(xiǎn)

　　有保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)顯示,在0到18歲兒童理賠案件中,意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過(guò)70%,其中0到6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高。

　　在為嬰幼兒購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)。因病入院是大多家庭為孩子支出中的大頭,利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)用支出很有必要,而且這種保險(xiǎn)每年也只需要幾百元錢（壓歲錢的一小部分就能買）。因此在買少兒險(xiǎn)時(shí),家長(zhǎng)可考慮附加一份住院醫(yī)療險(xiǎn)或者住院津貼險(xiǎn)。孩子萬(wàn)一生病住院,大部分醫(yī)療費(fèi)用是可以報(bào)銷的,另外還有50元到100元/天的住院補(bǔ)貼。

　　有條件重疾保障,保額最好30萬(wàn)以上

　　近年來(lái),兒童先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎衰竭等發(fā)生率逐年遞增。從費(fèi)率的角度而言,重疾險(xiǎn)的費(fèi)用相對(duì)會(huì)高一些,但在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下,家長(zhǎng)最好還是要為孩子買一份少兒重疾險(xiǎn)。

　　國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司通常會(huì)將重大疾病保障與住院醫(yī)療保障捆綁在一起,以綜合健康醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)呈現(xiàn)。如果只是單純的重疾險(xiǎn),被保險(xiǎn)人患上保險(xiǎn)合同內(nèi)規(guī)定疾病,保險(xiǎn)公司會(huì)定額賠付。如果是綜合型健康險(xiǎn),里面還可能涉及住院津貼保障。

　　教育金用保險(xiǎn)的形式，給未來(lái)減負(fù)

　　所謂教育金保險(xiǎn),是指孩子作為被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)公司在孩子成長(zhǎng)不同年齡段提供教育金。這種產(chǎn)品具有強(qiáng)制性,資金一旦投入,家長(zhǎng)需定期支付保費(fèi)。教育金險(xiǎn)一般帶有保費(fèi)豁免條款,即在繳費(fèi)期間,若家長(zhǎng)發(fā)生意外或罹患重疾而失去繳費(fèi)能力,合同依然有效,孩子上學(xué)費(fèi)用仍能得到保障。

　　舉例：某兩全保險(xiǎn)條款：家長(zhǎng)可在孩子15、16、17周歲保單周年日,連續(xù)3年領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額20%的教育保險(xiǎn)金;在18、19、20、21周歲的保單周年日,連續(xù)4年領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的20%作為大學(xué)教育保險(xiǎn)金。除此之外還有身故賠償責(zé)任。

　　知識(shí)點(diǎn)：少兒投保兩點(diǎn)要注意

　　多買不多賠少兒身故保額有限制

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)去年9月份發(fā)布的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),對(duì)于少兒不滿10周歲的,累計(jì)身故保額不超過(guò)20萬(wàn)元;對(duì)于已滿10周歲但未滿18周歲的,累計(jì)賠付不得超過(guò)50萬(wàn)元。（今年1月1日起執(zhí)行,而此前少兒身故的賠付標(biāo)準(zhǔn)是10萬(wàn)元封頂。以上僅指身故賠償，重疾不受此限制）

　　投保長(zhǎng)期險(xiǎn)保障至大學(xué)畢業(yè)即可

　　用壓歲錢給孩子買保險(xiǎn),并不是保障期越長(zhǎng)越好。有條件的家庭可以給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)的重大疾病保險(xiǎn),快速返還型保險(xiǎn)也是比較合適的。保險(xiǎn)期限選擇到25周歲左右,或者差不多到孩子大學(xué)畢業(yè)的年齡就可以了,此后的保障將來(lái)讓孩子自己規(guī)劃。而對(duì)于條件相對(duì)困難的家庭,家長(zhǎng)可以暫時(shí)只考慮購(gòu)買一年期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。

　　切記：大人必須先保障

　　需要家長(zhǎng)朋友們切記的是：家庭保障的原則通常是“先保大人,再保孩子”,在給孩子投保之前,家長(zhǎng)應(yīng)該先給自己買足意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等,而且最好將身故受益人指定為孩子。（部分采編自《新快報(bào)》）

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