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工薪階層相比于高收入群體來說，其抵御風(fēng)險的能力較弱，面臨的風(fēng)險較高，所以，更需要保險來提供保障。那么，對工薪階層來說，如何用有限的資金只能合理的保險保障計劃呢？專家建議，投保時要根據(jù)自身情況，從多方面考慮，優(yōu)先投保消費(fèi)型保險和定期保險。

工薪階層如何制定保險規(guī)劃？

對于工薪階層來說，因?yàn)橘Y金有限，而面臨的風(fēng)險較多，所以，首先需要考慮的是較大的風(fēng)險，即能夠提供人身保障的保險。傳統(tǒng)的定期壽險、終身壽險能解決某個時期內(nèi)或直至終身的人生保障，但終身壽險繳費(fèi)期較長，保費(fèi)較高，可以先選擇消費(fèi)型的定期壽險。當(dāng)然，如果要從長遠(yuǎn)考慮，想要兼顧養(yǎng)老的話，那就需要投保養(yǎng)老險，建議盡早投保，這樣保費(fèi)相對會便宜。

有了一定的人身保障，還需要解決可能面臨的重疾風(fēng)險，這就需要投保一份重大疾病保險。重大疾病對家庭的影響不用多說，其高昂的治療費(fèi)用很容易就會使家庭陷入困境，所以，重疾保障也是必不可少的，可以選擇定期的重大疾病保險，消費(fèi)型的保險產(chǎn)品能夠用較低的保費(fèi)獲得較高的保障。

此外，還需要考慮到意外風(fēng)險。意外風(fēng)險無處不在，對于工薪階層來說，一旦遭逢重大意外事故，可能會使家庭喪失收入來源，從而給家庭生活帶來重大影響，所以，很有必要投保意外險。意外險用較低的保費(fèi)就能夠獲得較高的保障，一般年交幾十元到幾百元就能夠獲得較高的保障。

工薪階層投保時需要注意什么？

如果家中有孩子，需注意投保應(yīng)先大人后小孩。工薪階層購買保險的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時，通過保險公司的保險保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)。因此，在經(jīng)濟(jì)支付能力有限的情況下，應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”。

另外，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU期限，優(yōu)先選擇定期保險。保險期限的長短與保險費(fèi)率的高低直接相關(guān)，因此，為了節(jié)省費(fèi)用，工薪階層應(yīng)適當(dāng)縮短保險期限，用最低的費(fèi)用得到最需要保障時期應(yīng)有的保險保障。

需要注意的是，投資類保險不適宜工薪階層，因?yàn)檫@類保險投入大，變現(xiàn)功能較差，雖然投入最終可以返還并帶來一定的收益，但會不利于家庭財務(wù)的安排和應(yīng)急事務(wù)的處理。

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