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　　黃女士咨詢：去年元月六日，我在甲保險公司為兒子買了一份學(xué)生平安保險，該保險附加意外傷害醫(yī)療保險。兒子上初中后，學(xué)校又要求每個學(xué)生買一份學(xué)生平安保險，9月18日我就又在學(xué)校指定的乙保險公司為兒子購買了一份與甲保險公司內(nèi)容相同的意外傷害醫(yī)療附加保險。10月10日，我兒子騎自行車上學(xué)途中跌倒，左手摔成臂骨折。在醫(yī)院治療結(jié)束后，我到甲保險公司進(jìn)行了理賠。后我又找乙保險公司理賠，遭到拒絕。乙保險公司拒賠的理由是：學(xué)生平安保險中的意外傷害醫(yī)療附加險是一種財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的保險，按照損失賠償填補(bǔ)原則，被保險人已在甲保險公司獲得賠付，不能又找乙保險公司重復(fù)理賠。我想不通的是，明明投保時是人身意外傷害醫(yī)療附加險，怎么理賠時就變成了財(cái)產(chǎn)險？如果得不到雙重賠償，我買兩份保險干什么？請問，乙保險公司拒絕賠付是否符合法律規(guī)定？     湖北震邦律師事務(wù)所康忠清律師解答：     黃女士所述情況，主要涉及以下兩個問題：     一、意外傷害醫(yī)療附加險的性質(zhì)是人身保險還是財(cái)產(chǎn)保險。     我國《保險法》將保險分為人身保險和財(cái)產(chǎn)保險兩大類。人身保險，是指以人的生命或身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至保險期滿時，由保險（人）公司給付保險金的保險。財(cái)產(chǎn)保險，是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險公司給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU。黃女士為兒子在甲、乙兩個保險公司投保的學(xué)生平安附加意外傷害醫(yī)療險，是對被保險人身體因遭受意外傷害需要治療為給付保險條件的保險。意外傷害醫(yī)療附加險雖然具有醫(yī)療費(fèi)用的支出數(shù)額，是一種經(jīng)濟(jì)損失，但是，意外傷害醫(yī)療附加險畢竟是基于人身發(fā)生意外傷害而形成的保險，不能因涉及經(jīng)濟(jì)損失而將其歸屬于財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的保險。我國《保險法》第92條第2款規(guī)定：人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外保險等保險業(yè)務(wù)。明確的把意外傷害保險劃分在人身保險中，因此，意外傷害醫(yī)療附加險屬于人身保險范疇。乙保險公司將黃女士為兒子購買的意外傷害醫(yī)療附加險歸屬于財(cái)產(chǎn)保險的觀點(diǎn)，或者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)視為財(cái)產(chǎn)保險的觀點(diǎn)，于法無據(jù)。     二、本案的理賠是適用損失補(bǔ)償還是重復(fù)賠付。    損失補(bǔ)償是適用財(cái)產(chǎn)保險的一項(xiàng)重要原則，即當(dāng)保險事故發(fā)生并使被保險人遭受損失時，保險公司在其承擔(dān)的保險金給付義務(wù)范圍內(nèi)履行保險合同義務(wù)，對被保險人所受實(shí)際損失進(jìn)行填補(bǔ)。保險公司履行給付義務(wù)旨在彌補(bǔ)被保險人因承保發(fā)生所失去的利益，被保險人不能因保險給付義務(wù)的履行而獲得額外利益。我國《保險法》第40條限制財(cái)產(chǎn)保險重復(fù)投保，規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險中重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值，并賦予保險公司代位追償權(quán)。但是在人身保險中，我國《保險法》第67條規(guī)定，保險公司向被保險人或受益人給付保險后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。明確排除保險公司行使代位追償權(quán)。而且我國《保險法》對人身保險并無重復(fù)投保的限制。因此，損失補(bǔ)償不適用人身保險，當(dāng)然也不適用于本案中屬于人身保險的意外傷害醫(yī)療附加險。另外，乙保險公司與黃女士簽訂保險合同時，未明確說明意外傷害醫(yī)療附加險不能重復(fù)理賠，按照不利解釋原則，乙保險公司也不能免責(zé)。     綜上所述，黃女士為兒子購買的意外傷害醫(yī)療附加險屬于人身保險，我國《保險法》并不禁止在該種保險中重復(fù)投保，重復(fù)理賠。因此，乙保險公司應(yīng)當(dāng)按照與黃女士簽訂的保險合同的約定給予賠付。

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